大家好我是小宝，一名不只懂保险的理财博主 ~
最近在帮同学的妹妹，挑选重疾险。
没想到才不到 30 岁的年纪，买起来比想象中复杂、困难。
主要的原因是，公司的体检福利比较好，工作后基本年年有体检，而且项目很多、很细
按理说这是好事儿，有问题的话，早发现早治疗嘛。
但对于配置保险来说，我和顾问最怕听到的一句话就是——
我年年都有体检。
因为每个人都或多或少有点小问题，比如我自己，看着瘦瘦高高的，平时还跑步 + 健身。
结果？
从几年前就查出尿酸偏高，最近控制了很久，指标才下来。
所以只要有体检，尤其是年年都在体检的，很难留下一个 " 清白 " 记录，很难以一个 " 健康体 " 的身份来投保。
同学的妹妹年纪不大，但常见问题都碰上了，
比如乳腺结节、肺结节、幽门螺旋杆菌、桥本甲状腺炎等…
大部分问题，都得要对应的检查、复查，甚至还得有医生给的具体分级报告，才能尝试核保。
挑了很多产品，但总体看目前标准体承保的难度很大…
轻则除外承保，比如乳腺和肺相关的疾病不管了，重则直接拒保，想上车都没门儿
反复提过很多次，想买重疾险，一定要趁早。
一方面是越年轻的，身体越健康，越不容易被健康问卷卡主。
20 岁出头的，想找个结节都难，更不用说什么这个指标高那个指标低的问题了。
等到了 30 岁出头，体检过的都知道，能全身而退的，凤毛麟角。
另一方面，越早买的越便宜、越划算。
同样是男性，选 50 万保额，交 30 年保终身。
20 岁的投保，保费是 4605 元 / 年
30 岁的投保，保费是 5985 元 / 年
也就是说，假设同样都是活到 80 岁，
前者花了 13.8 万，保了 60 年，
后者花了 17.9 万，却只保了 50 年，
谁亏谁赚，一目了然
所以有条件的，趁早上车，绝对没坏处。
尤其是现在商业医疗险受 DRG 改革问题影响，实用性大打折扣。
很多进口药械都不是开不到就是买不到，更别说用医疗险报销了。
配置一个达到理赔标准就一次性赔钱的重疾险，理赔款用途无限制。
想买什么药就买什么药，想做什么治疗就做什么治疗，对于预防 " 因病返贫 " 的问题，至关重要！
……
当然，现在重疾险看起来贵贵的，还跟一个问题有关——
预定利率持续下调。
预定利率降低了，对于导致长期重疾险的保费，变贵。
预定利率从最初 4.025% 一路降到现在，只有 2.5%，保费也是涨了一次又一次。
所以早两年听劝趁早上车的，赢麻 ~
说到这，有个坏消息，不得不提——
根据最新的监管动态预定利率调整规则，预定利率又要再次下调了。
因为研究值锚定的 5 年期 LPR、5 年期定存、10 年期国债，都在持续走低。
按照规则，只要连续两个季度研究值都低于临界点，就会触发下调机制。
所以，对于储蓄险来说很直观，很快要面临收益缩水。
虽然 2.5% 的产品已经不太够看了，但它并不在意我们的看法，铁了心的要变得更加不够看
而对于重疾险来说，则是很快又要面临一波涨价。
不管是儿童的还是成人的，只要是长期保障，都会受波及。
还有条件，却还在犹豫的，麻溜趁早上车！
落到具体产品推荐——
1、成年人，推荐达尔文 11 号
作为互联网重疾险中的扛把子，达尔文系列产品自出道以来，代表的就是 " 性价比 " 三个字。
无论是保障内容还是价格，跟同一时期的同类产品比，都有明显优势。
早前我自己买的是达尔文 3 号，我老婆是买的达尔文超越者。
欢迎还没上车的朋友，加入我们的 " 达尔文小分队 "
2、小朋友，推荐达尔文少儿版
最近刚登场，同样也是达尔文系列产品之一。
保障内容妥妥的，作为一个儿童重疾险，该有的它都有了，而且价格也足够有诚意。
50 万保额，交 30 年保终身，每年 2 千左右。
它最大的优势是，针对儿童常见的卵圆孔未闭，定向 " 放水 " 了。
2mm 以内的卵圆孔未闭，可以直接标准体投保。
而以前如果遇到这个问题，大多都要等到三岁后复查 OK 了，才能有机会通过核保上车
所以本来就是很全面的综合型选手，再加上重点问题定向放水，选它妥妥的 ~
当然，以上只是两个有代表性的标杆产品，具体到个人还得一案一议，要结合自己的身体健康状况选择。
拿不准的，可以在产品页面点击右下角的［］，让我们顾问手把手协助。
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