田欣 / 文
靠银行利息养老？已经是过去式的剧本！
手握百万闲钱的王阿姨，看着自己 5 年前买的的大额存单发愁，市场无风险利率一路走低，就像赶不上的末班车，这笔钱要怎么安排呢？
最近王阿姨找到我们，说自己 5 年前的大额存单准备到期了，不知道钱该往哪里存？
焦虑的不止王阿姨，还有好几位客户也找到我们，咨询现在还有什么样的产品能兼顾稳健和增值？
一开始还没有多想，后来问的客户越来越多了，发现原来是赶上 4% 无风险利率的那批人，他们的大额存单今年就到期了。
5 年前正是国有银行开启利率下调的节点。
那时国有四大行的大额存单的利率还在 4% 以上。
5 年时间一晃过去，现在国有四大行再也找不到 5 年期大额存单，剩下的 3 年期和大额存单利率基本都在1.5%以下，投放量还越来越少，现在银行都不太愿意发行久期的大额存单了。
除了大额存单，还有天量的定期存款即将到期。
2024 年国有大行年报显示，2025 年这一年内到期的定期存款金额超过 51 万亿元。（财通证券统计数据）
也就是说，这 51 万亿的居民存款，陆续到期后又将面临新的理财选择。
豆瓣某理财小组（组名：用利息生活）的风气也变了，从前想着 " 躺赚吃利息 "，现在已经开始研究上债基久期，翻遍半个金融圈，就是为了找到相对高息的产品。
事实上，这两年内地的资产荒愈演愈烈，低风险又优质的资产，成了稀缺品。对于普通人来说，想要不被低利率抛下，能做的就是用工具锁定长期利率，让一部分资产能够抵御利率下行的影响。
存款、国债、保险，是市面上公认的三大安全稳健的工具。
目前内地大类资产收益率只有 1 字头。5 年期存款利率 1.3%，10 年期国债收益率 1.65%，未来大概率还会继续降低！
目前只有储蓄险还能做到2.5%的预定利率。
而且储蓄险一旦买入，可以终身锁定利率。
按照王女士的要求，我们给王女士推荐了下面这款快返型年金产品。
这款产品的优势在于：
1）从保单第五年开始，每年领取总保费的 2.52%。不管以后银行降到 0 利率还是负利率，我们至少为一笔钱锁定了终身的 2.52%；
2）开始领钱后，保单的现金价值始终超过我们的总保费。也就是说，万一将来我们国家加息，银行存款利率走高，我们随时可以退保去追求更高的利息。
简单来说，就是进可攻，退可守。
王女士今年 50 岁，每年交 20 万，交 5 年，总保费 100 万元。
保单第 5 年开始领钱，每年领 25219 元，不管领了多少年，保单里始终还有 100 万元可以用。
王女士 80 周岁时，累计领了超 65 万元，此时保单里还有 100 万元的资金，有需要随时部分可以提取。
到 90 周岁时，累计领了超 90.7 万元，如果此时退保，还能再拿回约 100 万元，如果不退保，可以继续领钱做养老金。
对王女士来说，这份利息收入是稳定的，能让她有十足安全感。以后不需要担心大额存单或者存款到期了钱没有地方放，也不用操心未来利率下调的事情。因为这份 " 利息收入 "，可以每年按时打到账户里，活多久，领多久。
T 博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6 倍 MDRT 标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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