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小白轻松入门～

晚上好，我是简七编辑部的冰冰。

对于每月工资里被扣掉的住房公积金，不少人的第一反应是：「我又不买房，跟我没什么关系。」

可以说，公积金是最容易被「误解」的一笔钱。

它不仅可以用来买房、还贷，还能支付房租、装修，甚至在离职、退休时一次性提取。

说白了，这是你「延迟到账」的一笔魔法工资，只要使用得当，「公积金」能帮我们省大钱！

今天想跟大家聊聊公积金的几种常见用法，我们一起把这笔「沉睡资产」盘活起来。

01

我和同事小美聊起买房的事，小美拍大腿说：一定要用「公积金贷款」啊，我们就省了好多钱。

来算一笔账——

以首套房、5 年以上房贷为例：公积金贷款年利率 2.6%，商业贷款年利率 3.5% 左右。

如果贷款 100 万元用 20 年还清，用公积金每月还款 5300 元，商业贷款则每月还款 5800 元，每个月都能在家庭现金流上帮我们节省 500 块。

而最终，两者的利息差高达 11.5 万元。

所以，打算买房的朋友，一定要优先考虑公积金贷款。

它是工薪族能借到的最划算的大钱。

要注意的是，公积金贷款可不是「想贷多少就能贷多少」，一般跟三个条件有关（以上海首套房为例）——

- 个人贷款上限：公积金贷款个人上限是 65 万元，如果是夫妻两人一起贷款上限是 130 万元。

如果有补充公积金，那么个人贷款上限再增加 15 万。也就是说，满打满算，夫妻两人都有补充公积金一起贷款上限是 160 万元。（* 如果家里有两个孩子，还能再多贷 20%，也就是 192 万元。）

- 个人账户余额：账户余额需达到可贷额度的 1/30。

比如想要贷足 65 万元，那么公积金个人账户余额至少要达到 21,667 元（65 万 ÷ 30）。

- 满足存缴条件：在职职工连续足额缴公积金 6 个月及以上，账户状态正常；灵活就业人员连续缴 12 个月，且申请前 6 个月未提取过公积金。

所以，如果你近期有买房的打算，记得关注自己的公积金存缴期限和账户余额。

如果公积金贷款额度不够，可以再考虑「公积金 + 商业组合贷款」；哪怕公积金额度不能覆盖全部房款，也别轻易放弃，能贷多少是多少，能省一分是一分。

02

另外，还有个好消息是：公积金可以用来交首付款了（北京、深圳、广州等 30 城）。

首次购房、无贷款记录的缴存人，可在签订购房合同后，提取账户余额用于支付首付款；

有的城市允许首付款支付后再提取，对于预算有限的年轻人来说，这种方式挺实用的——

举个例子：

如果你打算买一套总价 80 万元的房子，首付（20%）要付 16 万元。如果你公积金账户有 6 万元余额，可以在首付后申请提取，缓解一部分现金流压力，减轻家庭资金负担。

不过，在买房这件大事上，不太建议「为了用掉优惠券」而下单。

如果买房给家庭带来比较大的经济压力，比如每月还款额超过家庭月收入的 50%，那么不妨暂缓购房计划。

毕竟，购房决策的核心是家庭长期收支平衡与居住需求匹配。

03

用公积金付房租，是租房族的「隐形福利」。

别以为没有买房就用不上公积金，咱们租房人一样可以享受这项福利。

我刚毕业来上海租房，每个季度要交房租时，几乎一整个月的工资都要付掉，当月现金流会很紧张。后来发现，「租房可以提取公积金」，一下帮我减轻了不少压力。

当时的「租房提取」上限是 2000 元 / 月（上海 2018 年），我按季度提取，每次提 6000 块。

从 2024 年开始，租房提取的上限涨到了 4000 元 / 月，对于手上活钱有限，还要付房租的人群来说，真的很实用。

不过有一点要注意：租房提取必须在缴存地没有自有住房。

比如说，我在老家名下有房，工作在上海（公积金交在上海），上海无房，那么我就可以通过租房提取；

再比如说，我在上海无房，但我老公名下有房，我们结婚了，那么我就不符合租房提取条件了。

另外，北京最新政策可以用公积金直付房租（在试点内的 33 万套房），简化了我们提取、再交房租的一系列操作。

04

虽然不如买房常见，但用公积金支付装修款、自建房费用，在政策上也是被允许的。

适合以下几类情况：

1）自建住房，尤其是农村户籍

需提供土地使用权证、规划许可证等材料；资金可用于购买建筑材料、施工费用等。

2）住房装修

一般要求装修房屋为本人或配偶名下；提取金额不能超过实际装修支出。

3）大修、加固房屋

如因房屋年久失修，符合「维修性支出」也能申请。

尽管手续比买房略复杂，但这确实是把公积金「用在刀刃上」的另一种方式。

05

如果以上几种途径都用不到，也不用担心公积金账户里的钱「取不出来」：符合条件，我们可以一次性提取公积金。

比如最常见全额提取是：满法定退休年龄，可一次性领取。

我家一位亲戚就是退休时一次性领取了几十万，直接给自己换了辆车。

这位亲戚当时买房是全款，但其实如果她用公积金贷款可能会更划算——比如，贷款 10 万元，还款时间 10 年，首套房公积金利率 2.6%，那么利息是 1.36 万元。

公积金贷款期间，个税抵扣 1000 元 / 月，按照亲戚的工资水平，10 年时间能节税 2.4 万元。

不仅能早早动用公积金，还能省下一万块。

此外，还有几种可全额提取的情形：

1）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系；

2）出国 / 出境定居；

3）死亡或被宣告死亡，可由家属继承；

4）非本市户籍职工，离职后未在异地继续缴存，账户封存满 6 个月；

5）大龄失业群体（男 45/ 女 40），失业满 12 个月 /24 个月（不同城市，规则略不同）；

6）特困户 / 低保户（需要民政部门认定）。

我在整理时发现，本人或家人发生重疾，也可以申请提取公积金，不过有两个限制条件：一是自费超过 1 万元，二是提取部分原则上不超过实际发生的医疗费。

总的来说，公积金的「使用场景」越多，对我们来说「用处越大」。

毕竟公积金是我们自己的钱，只不过暂时被锁定在一个专用账户中。

你可以把它看作是一种「强制储蓄 + 住房福利」，一旦符合条件，一定要主动去用、去提、去贷。

如果你已经开始缴纳住房公积金，不妨查一查自己的账户余额、看看有哪些情况能让「公积金派上用场」，让它真正为你服务、为生活减负。

希望今天的内容对你有所帮助，晚安。

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