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教你搞懂保险，避开坑～

晚上好，我是简七编辑部的冰冰。

自从有了宝宝，我每个月都会给孩子攒2000 元。

之前我一直存定期，最近找到了一款「完美代替」的产品，收益率更高，而且更灵活——

以我家为例：每年给孩子存 2.4 万元，持续 6 年，本金 14.4 万元；

从第 6 年末（刚好孩子要上小学了）开始，每年都能领 3730 元，这个钱可以一直领下去，最多领到孩子 106 岁。

而也是在第 6 年末，账户价值达到 14.8 万元，之后无论领取多少年，它都不会低于本金 14.4 万元。

这样一来，每年领取的 3730 元，可以作为孩子兴趣班的补贴；本金 14.4 万元可以等孩子上大学、结婚、或者创业这种大项目再动用。

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这是一款「快返年金」，快返年金也是储蓄险的一种。

但它不像传统的养老年金、教育年金，需要等待十几年、几十年才能领钱。

所谓「快返」，就是基本上保费交完，就可以开始领钱了。

所以用快返年金来代替存款，再合适不过了。

这款产品的缴费期目前有 4 档：3 年、5 年、6 年、10 年；领取时间分别为：第五年末、第五年末、第六年末、第十年末。

这里面我最喜欢的，其实是「5 年交」，因为年初交完最后一期保费，年末就可以开始领钱，无缝衔接太符合我的心理「爽点」。

另一个原因是，它既能锁定长期收益，缴费压力又相对较小；比如说我打算总保费 10 万元：

选 3 年交一年要 3.3 万元，压力有点大；

10 年交一年 1 万元，时间有点长；

5 年交无论是时间还是缴费压力，都比较平衡。

选定 5 年缴费期后，我用存款利率进行了一个测算对比——

图源：2025 年 7 月中信银行存款利率

以股份制银行目前 3 年期定期存款收益1.75%来演示，假设未来 10 年存款利率不会降低，连续 5 年，每年存款 1 万元，10 年后账户价值为：57000 元（本金 5 万元，利息 7000 元）。

那么，同样「连续 5 年，每年存 1 万元」，用这个快返年金来「存钱」收益是多少呢？

第 5 年末开始，每个保单年末返还年金 1283 元，累积到第 10 年末为 7698 元，同期保单现金价值为 51180 元。

也就是说，除去 5 万元本金外，利息为 8878 元；平均单利 2.33%。

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在选择存款工具时，我还关注两个标准：一是灵活性，二是持续收息能力。

这款快返年金在这两点上都做的很好：

1）灵活性

在 5 年期缴费条件下，第 5 年回本，也就是开始领取年金时，保单现金价值就超过 5 万元了，从这时候开始，任何你需要用钱的情况下，都可以通过「减保」或「退保」取钱。

当然，更建议继续持有，那会给我们带来更多收益。

2）收息能力

从第 5 年末开始领取年金，最多能领取多少年呢？理论上是 100 年。

这款产品最高保障到 106 岁，只要被保人没有身故就能持续领钱，还是以我们 5 万元的本金为例：

持有 20 年，利息为 21674 元，约合单利 2.9%；

持有 30 年，利息为 34460 元，约合单利 3.5%。

如果想实现最大的收息作用，建议买在孩子身上（或者家里年龄最小的），年龄越小，未来可能领取的时间就越长。

另外，这款产品还有个彩蛋，如果被保人 106 岁还在世，那么本金全部返还。

虽然看起来难度不小，但别忘了：从第 5 年末开始，我们的现金价值始终有 5 万多元；所以，我们随时都可以将本金取走。

这种把「选择权」交给投资者的感觉，真的很爽——

如果利率持续走低，那就继续持有，享受利息差稳稳收息；

如果市场投资收益变高，或者家里有事需要用钱，那就直接退保取回本金。

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这款产品唯一的「风险」在于：家庭现金流不稳定，想要提前取出。

在 5 年缴费的方案中：如果前 4 年想要取出，会亏损本金；如果第 5 年想要取出，收益与银行存款持平；只要拿满 6 年，收益就已经比银行存款高了。

如果担心未来「收入不稳定」，也可以「缩短缴费期」：比如每年 1 万，连续 3 年交，这种方案中第 4 年现金价值超越本金，可以帮我们更快回本。

这几年，我们能感受到一个明显趋势：利率越降越低，猝不及防就要迎来一波下调。

而这款快返年金，恰好为我们提供了一个「存款备选项」——

这不一定是我们家庭资产配置中收益最高的，但一定是「最省心」的一笔投资。

它用稳定返还、较强的灵活性和长期锁定利率的优势，在存款之外，开辟出一个新的储蓄空间。

如果你对这个「快返年金」想进一步了解，可以添加小助手具体咨询 ~

晚安