田欣 / 文
想要不被低利率抛下，是时候调整你的储蓄习惯了！如果一味盯着银行的大额存单、定期存款，那么等到定存、存单到期的那天，到手的利息也会越来越少。
正如 5 年前还有 4% 左右的大额存单，现在大额存单只有约 1.5%。
今年以来，我国无风险利率仍在持续下行，活期存款利率只剩 0.05%，已正式迈入 "0 字头 " 时代。而大家寄予厚望的定期存款，也来到了 1 字头时代，目前 5 年期定存利率 1.3%，3 年期 1.25%。
存款利率走低已是板上钉钉，而我们未来很大可能会步入零利率。
要知道日本从 1999 年宣布零利率政策至今，定期存款利率维持 " 低空飞行 " 将近 30 年，到现在都没有回到 90 年代高点。
普通人应该做的，是转向能长期锁定利率的工具，让一部分资产能够抵御利率下行的影响。
这几年，在国内存款利率一路走低的趋势下，越来越多的朋友进行了挪储，不少人选择了储蓄险。
公开数据显示，从 2019 年 -2024 年末，统计的 71 家公司的增额终身寿险的保费规模从 934 亿元增加值 7000 多亿元，足足翻了 7 倍有多。
要知道，目前公认的储蓄险范围除了增额终身寿险，还有养老年金、快返型年金等产品，这些产品还没有纳入上述数据的统计范畴。
都说钱是最聪明的。大量金钱流入储蓄险的背后，是越来越多人认识储蓄险独有的优势。
1、储蓄险能长期锁利。
养老年金、增额寿在内的储蓄险，目前的预定利率仍是 2.5%，投保后长期甚至终身锁定利率，保单价值是白纸黑字写入合同的，不管市场利率怎么变化，都不会影响这份保单的利益。PS：预定利率是复利的概念。
以下面这款增额寿为例，45 岁女性，年交 35 万元，分 3 年买入105 万元的增额寿险。
在交完总保费的下一年，保单的现金价值（保单账户里可取出的钱）已经超过 105 万元（约 110 万元），之后就按照下面表格里的金额，稳定增长。
到保单第 20 个年头，保单里的钱已经增至约 162 万元，此时的 IRR 为 2.33%；
到保单第 30 个年头，保单里的钱已经增至 208 万元，此时的 IRR 为 2.39%。
这些钱需要用时随时可以通过【部分退保】提取出来，剩下的钱还可以在保单里面稳稳增值。
2、灵活性强，需要用钱时随时可以提取。
这几年经济下行，企业要求减本增效，AI 行业兴起，普通人就业空间缩窄。很多人都有一个深刻的感触：时代发展带给我们的不确定性增强。面对这样的不确定性，我们对于现金流有了更高的需求。
说白了就是，我们需要有一笔钱可以随时动用应急。
比如下面这款快返年金，5 年缴费，交完当年保单现金价值就追平总保费，之后每年领取总保费的 2.52%。
假设王女士今年 50 岁，每年交 20 万，交 5 年，总保费 100 万元。
保单第 5 年开始领钱，每年领 25219 元，不管领了多少年，保单里始终还有 100 万元可以用。
王女士 80 周岁时，累计领了超 65 万元，此时保单里还有 100 万元的资金，有需要随时部分可以提取。
到 90 周岁时，累计领了超 90.7 万元，如果此时退保，还能再拿回约 100 万元，如果不退保，可以继续领钱做养老金。
这款产品的优势有两个：
①不管将来我们国家进入零利率还是负利率，我们都为这笔钱锁定了一辈子的 2.52%；
②不管领了多少年，咱们的 " 本金 " 一直都在，如果将来内地利率变高了，或者有更好的投资机会，随时可以把钱拿出来换赛道。进可攻退可守。
最后想说，年金险，是市面上唯一一种可以提供稳定、终身现金流的工具，年轻的时候，这笔钱可以用作生活补贴，老后能为我们补充退休金的不足，提高老来的生活质量，而且活多久领多久，不用担心 " 人还在，钱没了 "。
除了快返型年金以外，增额寿保单现金价值超过总保费后，如果需要用钱，也可以随时提取。以上面的增额寿为例，保单第 4 年年末，如果需要用钱，随时就可以全部或者部分变现。
很多朋友对于零利率这事还抱有侥幸心理，但是看看已经多年维持零利率的日本、新加坡、瑞士等等。
若干年后，我们打开手机银行 APP，看到同样是 0 利率的定期存款界面，再回想起如今的心情，会不会也感到唏嘘呢？
T 博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6 倍 MDRT 标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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