大家好我是小宝，一名不只懂保险的理财博主 ~

意料之中，保险的预定利率又要下降了，就在未来一个月左右落地。

讲真，从业 8 年，我是万万没想到会经历这么多次的下调。

先是从 4.025% 降到 3.5%，

然后从 3.5% 降到 3.0%、2.5%，

现在又要从 2.5%，进一步降到 2.0%，

平均每 2 年就一次…

而往前 8 年，预定利率仅仅调整过 1 次而已，稳如泰山

为啥我一入行，变化这么大？

说到底，还是碰上了大环境巨变。

一方面，自 2018 年之后，国内经济增速换挡，逐步告别高速增长阶段，开始以 " 保 5" 为目标。

当整个实体经济的盈利能力开始下降，势必会通过一连串的反应，传导至整个资本市场。

进而导致，融资成本难以支撑，各种固收类资产收益率下降。

而保险公司把保费收到手里之后，恰恰主要配置的就是债券这类固收资产。

保险公司的投资收益降低了，给客户的自然也得降低，否则就会亏本。

另一方面，国际环境变迁与外部冲击加剧，贸易保护主义抬头，口罩问题冲击，俄乌冲突，中美摩擦…

保险作为三大金融支柱之一，承载了数亿人的保障和资产，必须要变得更加稳健才行。

关键时期，绝对不能捅出大篓子。

咋办？

产品方面，要尽快从 " 高保底 + 低浮动 "，往 " 低保底 + 高浮动 " 的模式转变。

说得直白点，给客户的保证收益，不能像过去那么高了，以后尽量把收益设置成浮动的分红。

赚得多就多分点，赚得少就少分点，风险也让客户承担点。

相当于是让客户，从 " 债主 " 转变为 " 股东 "

所以，保险的预定利率一降再降，甚至还出现了现在的动态调整机制，同时分红型的产品占比变高，固定收益型的产品变少了。

是好事吗？

站在投保人的角度，给我的保底收益越来越少了，当然不是好事。

谁不想找个 " 高底薪 " 工作，旱涝保收？

但站在整个行业的角度看，还是利大于弊。

避免保险公司无效内卷，疯狂承诺给不了的 " 高保底 "，前人收单，后人暴雷，搞臭整个保险业。

这些年监管处理的烂摊子太多了，前有安邦人寿，后有恒大人寿、华夏人寿，要是再多来几个，真受不了。

再加上存款和国债的收益，都已经下调 N 次了，保险的要是再不下调，资金只会更加疯狂的往锁定期更长的储蓄险涌，更不利于社会上的资金流通。

所以综合考虑，不降不行！

……

关于预定利率动态调整的机制，就不跟大家展开细讲了。

大伙儿只需要记住，它会动态监测我们的LPR、银行定存利率、国债利率。

只要这几个指标在降，预定利率就会自动跟着下降，虽然有一丢丢滞后性。

反之，如果指标涨了，预定利率也会跟着往上涨。

只不过，在目之所及的未来，概率是比较低了。

所以往大了说，这不是一个周期的波动，而是一个时代的转身…

很多人以为，预定利率下调，影响的主要是储蓄险、理财险。

其实不然，只要是长期保险，不管是理财型的还是保障型的，都会受影响。

其中就包括了我们熟知的，寿险和重疾险。

相比来说，寿险还好，因为在保障方面，我一直以来推荐的都是定期寿险为主，而非终身寿险。

比如我买的很多都是，交 30 年保到 60 岁。

这样可以用最低的保费，把需要承担经济责任的重要阶段，覆盖好。

100 万保额，30 岁男性，每年的保费 1102 元

期间万一因为疾病或意外不幸走了，直接按保额 100 万赔给家人。

虽然精神上的打击无法弥补，但不至于要卖房、卖车，生活难以为继。

不瞒大伙说，我自己忧患意识比较强，从工作开始就陆续配置了四五百万额度的定期寿险。

就是担心哪天突然走了，不能给父母尽孝、老婆要苦哈哈还贷款、女儿上不起学…

当然，从保费上涨幅度来说，受影响更大的是终身重疾险，涨幅在 20% 左右。

其中，少儿终身重疾险，由于保障期更久，涨幅甚至要达到29%左右

目前成人重疾险，基本都要五六千，少儿重疾险两三千，再这么涨一波，真的难顶…

所以还是那句话，既是为了自己的保障，也是为了少花点钱，该买的还是趁早买。

最后避免大家选择困难症，罗列下推荐产品，每个品类我都只放一个王牌做参考。

有需要的，点击下方对应小程序，即可查看、咨询、投保——

1、成人重疾险

2、少儿重疾险

3、定期寿险

4、增额终身寿

5、快返型年金险

6、养老型年金险

当然，产品并不局限于以上这些，像重疾险更是得结合个人健康状况综合考虑。

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