在人口老龄化加速深化的宏观背景下（第七次人口普查显示，我国 65 岁及以上人口达 1.91 亿，联合国预测 2032 年将进入超级老龄社会），政策与需求双轮驱动保险业变革：

新 " 国十条 " 明确要求推动商业健康保险与健康管理深度融合，" 健康中国 2030" 战略则强调全周期健康保障，尤其为银发群体、失能及带病体等细分市场的保障创新提供政策指引 ......

然而，传统保险产品面临高龄可保性低、慢病包容性弱、服务链条割裂等痛点，老年群体适配性保障不足，中青年人群的失能风险持续增加而失能险在健康险市场中占比仅 0.04%，供需失衡亟待破局。

面对资源约束，中小险企选择以 " 小而美 " 策略破局——放弃泛市场覆盖，转而深耕细分需求成为主流。德华安顾人寿作为这一路径的典型代表：

依托十年互联网保险探索，聚焦银发、失能、非标体三大赛道，构建差异化竞争力。在银发市场，其 " 孝亲宝 " 系列突破年龄与健康限制，实现免体检投保、覆盖 10 种老年高发重疾，累计服务 49 万人次；在失能险领域，" 爱德华 2 号 " 创新设计 60 年超长给付周期与线上核验机制，以年缴 2061 元撬动 30 万 / 年失能津贴；针对非标体人群，" 易生守护 " 成为首款三高 / 结节可保可赔的长期重疾险。

德华安顾的实践印证了中小险企的破局逻辑：以细分需求精准挖掘、科技提效、生态协同为核心，将 " 保险 + 健康管理 " 闭环延伸至预防、康复、照护全链条，为行业提供了一条 " 专而精 " 差异化探索路径。

在这一依托互联网协同建立的细分赛道，这家公司又有哪些思考与经验。2025 年 7 月 18-19 日，在第六届 " 今日保 · 保险中介发展峰会 " 上，德华安顾人寿总经理助理、首席信息官、首席运营官肖萍以 [ 深耕细分赛道・聚焦银发守护 ] 为主题，分享了德华安顾人寿这一探索路上的所思所想所得。

以下内容，根据肖萍发言材料整理。

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-Insurance Today-

互联网保险的发展新格局：

政策引领下的破界融合

无论哪个市场，政策和市场需求都是影响发展格局最重要的两个因素，保险行业也不例外。

在政策端，保险业新 " 国十条 " 明确提出 " 推动商业健康保险与健康管理深度融合，满足人民群众多样化健康保障需求 "，强调 " 发挥保险科技作用，提升服务效率与质量 "，为互联网保险的细分赛道深耕提供了方向指引。

" 健康中国 2030" 战略强调 " 全方位、全周期保障人民健康 "，而在人口老龄化背景下（第七次人口普查显示，65 岁及以上人口已达 1.91 亿），银发群体的健康保障成为战略落地的重要场景，政策导向与民生需求形成紧密呼应。

在需求端，随着人口老龄化加速，联合国预测中国 2032 年进入超级老龄社会：65 岁及以上人口占比 20%，银发群体对 " 高龄可保、慢病包容 " 的健康险需求日益迫切，适配性保障供给却显不足。如何突破传统产品的年龄与健康限制，让老年群体获得合适的保险保障，是全行业需要共同探索与努力的方向。老龄化社会的延伸需求，还体现在对失能群体和带病体保障的重视上。

在生态端，构建 " 保险 + 医疗 + 养老 " 协同机制至关重要，将保障延伸至 " 预防 - 诊疗 - 康复 - 养老 " 全链条，其中尤其需强化与银发生活场景的结合。

此外，与医疗机构、康复机构的联动也需进一步提质，通过数据共享与服务衔接，将保险保障延伸至 " 诊疗 - 康复 " 全链条，例如为失能客户提供专业照护、为慢病客户提供健康指导，让保险逐渐从 " 经济补偿 " 演变为 " 全周期健康守护者 "。

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德华安顾互联网保险十年实践

不追求 " 流量规模 "，而是深耕 " 客户价值 "

德华安顾人寿的互联网保险经过了十年的探索和实践。

德华安顾人寿于 2013 年 9 月开业，2014 年网销业务启动以来，以短期意外险和投连险为主力产品，市场规模迅速增长。2014 年 5 月，网销渠道第一款产品—— OTA 境内旅意险上线，迈出互联网保险的探索步伐。

2015 年，首款 " 孝亲宝 " 中老年长期防癌险诞生，为后续深耕银发市场打下基础。

2019 年以来，德华安顾人寿抓住互联网保险需求肇兴的机遇，开启互联网长期价值业务转型，不追求 " 流量规模 "，而是深耕 " 客户价值 "。

2020 年在抖音、快手等平台开启中老年专属短期医疗险投放项目，差异于市场其他百万医疗险，锁定银发人群。

2023 年创新升级 " 孝亲宝 2 号 "，突破老年防癌保障范围。关注非标体人群保障需求，开发首款三高三结节可保可赔的互联网长期重疾险——易生守护。

2024 年跻身失能险赛道，联袂水滴保推出 " 无忧守护 "-- 行业首款 70 岁可投长期失能险；与明亚、大童、梧桐树联合推出 " 爱德华 1 号 "-- 最高月津贴 2.5 万元。

2025 年，德华安顾人寿与明亚、大童、慧择，联合探索以 " 更长保障期、更优鉴定机制、更全服务生态 " 打造更周全的失能守护，升级发布 " 爱德华 2 号 " 失能收入损失险，针对性覆盖高发失能风险，构建 " 健康保障 + 失能保障 " 的全周期守护。

十年砥砺奋进，德华安顾人寿始终位于合资公司互联网业务第一梯队。并且，从 2019 年起，德华安顾人寿的互联网产品更加聚焦在三个细分赛道，银发、失能和非标体。

首先，在银发赛道，德华安顾人寿聚焦老年群体的保障与服务创新，产品涵盖老年医疗险、中老年长期健康险、中老年失能收入损失保险、老年意外险、养老金产品等。截至 2025 年 7 月 14 日，德华安顾人寿已服务客户 49 万人次，累计保险金额 609.62 亿元，累计赔付 2.53 亿元，在健康险 & 疾病险合资公司中排名第 2。

从 2015 年的 " 孝亲宝 " 到现在的 " 孝亲宝 2 号 "，" 孝亲宝 " 产品系列在不断拓展保险责任，一直坚持低门槛、简易核保、免体检，三高、糖尿病、慢病人群都可以承保。" 孝亲宝 " 最早是一款防癌险，现在已几乎覆盖了老年人的慢病、常见重疾、高发重疾等各类疾病。

" 孝亲宝 2 号 " 有 10 年、15 年、20 年三种保障期限可以选择，最高保障可至 90 岁，能够满足长期保障需求。同时，服务不断迭代，住院绿通、居家康护、24 小时健康咨询等，实现了从 " 经济补偿 " 到 " 全周期关怀 " 的服务闭环。

第二，失能险赛道。据《失能收入损失保险白皮书》显示，中年人群中度及以上失能人口超过 1000 万人，且缺少必要的收入损失保障。《中国老年健康报告》显示，重度失能人群人均年经济成本 37402 元，预计 2035 年将超过 8 万元，当前长护险试点城市居家照护最高标准普遍低于 2000 元 / 月，失能保障缺口巨大。而且，除了失能老人自身的经济负担外，子女因看护老人而带来的收入持续性损失的风险也很大。

德华安顾人寿自 2024 年起扎根失能险细分赛道，以 " 爱德华系列 "" 无忧守护 " 创新健康险精细化供给，覆盖全生命周期失能收入损失风险，打造填补保障缺口的 " 家庭稳定器 "。比如，" 无忧守护 " 针对银发市场，" 爱德华 1 号 " 是针对中青年顶梁柱的收入补偿方案，" 爱德华 2 号 " 则最长给付 60 年，30 万 / 年津贴仅需 2061 元年缴，低保费高保障，失能鉴定更加人性化。

同时，失能往往伴随着医疗照护、康复的需求，德华安顾人寿的失能险也包含康复和健康管理服务，截止 2025 年 6 月 30 日，德华安顾失能险已为 6.4 万客户提供了 118 亿元风险保障（按失能领取 5 年收入损失保险金计算），互联网失能险行业排名首位。 

在非标体赛道，德华安顾人寿针对糖尿病人群推出了专属保障 " 糖保保 "，也是市场上较少的长期糖尿病重疾保障；针对三高三结节人群推出了 " 易生守护 "。此外，还推出了核保友好，支持在线加费承保的极简重疾险 " 安享保 " 和国内首款保证续保 5 年的 " 免健告 " 百万医疗险 " 全医保 "。截止至 2025 年 6 月 30 日，德华安顾人寿的非标体产品累计服务客户超 3.3 万人，累计保险金额 211.48 亿元。

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互联网保险实践的四点体会

" 小而美 " 中做深做透

注重客户体验，生态协同与敏捷反应

经过十年探索，德华安顾人寿对互联网保险的实践可总结为几点体会：   

第一，聚焦细分需求，在 " 小而美 " 中做深做透。对资源有限的中小寿险公司而言，与其在大市场中做 " 泛而浅 " 的覆盖 , 不如在细分领域做 " 专而精 " 的突破。

从 " 孝亲宝 " 聚焦银发群体，到 " 爱德华系列 " 深耕失能保障，再到 " 易生守护 " 服务带病体人群，德华安顾人寿始终围绕 " 未被充分满足的需求 " 进行产品开发，务求精准；每个细分人群的需求都有其特殊性（如老年人的健康包容性需求、失能家庭的康复与长期现金流保障需求），找准需求打磨细节，让产品真正 " 有用 "。

第二，科技赋能，注重提效与客户体验。对保险行业而言，科技赋能的价值不在于 " 应用了什么新技术 "，而在于 " 是否解决了实际问题 "。

以科技赋能运营提效 , 是解决实际问题的帮手。对银发群体，科技体现在 " 简化的体验 "；对全赛道，智能核保解决 " 投保慢 "，" 出院即赔 " 解决 " 理赔繁 "，AI 数字人内容解决 " 触达难 "，这些探索都指向 " 降本增效 " 与 " 优化体验 "。对中小寿险公司而言，大力提升运营端核保、理赔等基础环节的效率，就是务实的进步。

第三，协同生态伙伴，在 " 共建互补 " 中放大价值。保险服务链条长、涉及环节多，单靠一家机构很难做好全流程服务，协同是必然选择。生态不是 " 概念 "，而是 " 各展所长 "，联合医疗机构提升银发康复服务、联动中介优化客户触达，中介伙伴们更懂客户、更懂服务落地，大家优势互补，使客户最终受益。

第四，持续迭代产品，敏捷适配需求变化。" 完美的产品 " 不存在，更务实的做法是，保持对需求的敏感度，小步快跑、持续优化，让产品在迭代中越来越贴近客户真实需要。比如 " 孝亲宝 " 持续迭代 10 次，我们扩展了老年人群投保年龄、疾病保障范围、不断提升保障额度，每一次调整都来自客户反馈和市场观察。

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银发生态下

互联网保险的四个发展方向

未来，互联网保险的发展方向可能聚焦于以下几个赛道：

第一，银发赛道从 " 单一保障 " 到 " 健康养老生态 " 的全链条延伸。

银发市场将进一步突破传统保险的边界，向 " 健康管理 + 养老服务 + 财富规划 " 的综合生态升级。在现有住院绿通、居家康护基础上，进一步联动养老社区、体检机构、老年活动中心等场景，构建 " 预防（健康筛查 - 诊疗（住院绿通 - 康复（居家护理 - 养老（社区照护）" 的全周期服务闭环。同时，产品设计探索融入 " 积极老龄化 " 理念，如通过 " 健康行为激励 " 机制，鼓励老年人主动加强健康管理，实现 " 保障与健康促进 " 的双向价值。

第二，失能赛道聚焦 " 老年失能细分场景 " 的精准保障与康复支持。

政策与需求双轮驱动下，" 保险 + 健康管理 " 将突破边界，细分领域的 " 精耕细作 " 将成为更多机构的选择，如针对老年群体因阿尔茨海默病、帕金森病等导致的失能风险，探索进一步细化服务颗粒度。

比如，探索按 " 轻度失能 - 中度失能 - 重度失能 " 设计差异化保额与服务，轻度失能阶段侧重 " 早期干预训练 "（如肌力恢复课程），重度失能阶段衔接 "24 小时照护资源对接 "；联合专业康复机构探索开发 " 老年失能预防课程 "，通过线上视频指导、社区线下活动等形式降低失能发生率，形成 " 风险保障 + 康复预防 + 照护支持 " 的闭环。

第三，非标体赛道与银发慢病管理深度绑定的 " 保障 + 服务 " 模式。

第四，AI 技术深化——以 " 适老性 " 为核心的智能服务升级。

AI 技术将围绕银发群体的使用习惯和需求特点，从 " 工具应用 " 向 " 智能决策 " 探索突破，围绕产品设计与定价和适老服务优化持续赋能。

现在，保险业的内外部环境非常复杂，但保险仍然是简单纯粹的事情，即了解客户真正的需求是什么，行业是否提供了真正能满足其需求的产品和服务。希望行业能坚守初心，共赴新程，以专业能力服务民生需求，让互联网保险真正成为 " 守护美好生活 " 的温暖力量。

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