随着个人养老金制度在全国的加速落地，银行围绕个人养老金资金账户的竞争愈发激烈。和众汇富观察发现，近期，多家银行纷纷发力，通过密集加码福利投放与创新服务，试图在这片市场中抢占先机。这不仅反映了银行对个人养老金业务的重视，也预示着该业务正从初期的 " 跑马圈地 " 迈向深度运营的新阶段。

从目前的市场情况来看，银行的福利加码行动涵盖了多个方面。和众汇富分析，既有真金白银的激励措施，如工商银行北京市分行在 8 月 1 日至 9 月 25 日期间，针对首次开立个人养老金资金账户并缴存 10 元及以上的用户，提供立减金奖励；若为代发工资客户或企业年金客户，还能额外领取 1 万工银 i 豆。这种直接的物质激励，能够快速吸引客户的关注，激发他们参与个人养老金业务的积极性。

除了开户福利，缴存激励也成为银行争夺客户的重要手段。交通银行吉林省分行规定，客户完成首次开户并首笔缴存 1 元及以上，即可领取 58 元支付贴金券（活动限额 50 万份）。农业银行广东省分行则针对缴存客户推出专项活动，2025 年个人养老金账户新增缴存满 5000 元的客户，可参与抽取 58 元或 388 元微信立减金。这些举措旨在鼓励客户持续缴存资金，提高个人养老金账户的活跃度和资金留存率。

在服务创新方面，部分银行也展现出了独特的优势。民生银行在个人养老金缴存方式上进行了创新，除了传统的 " 立即缴存 "，还推出了 " 预约缴存 " 选项。客户若手头资金紧张，可选择 " 周期性预约 "，比如每月 15 日自动从工资卡划扣 1000 元；也可选择一次性预约，例如年底发放年终奖时直接存入 12000 元。这一创新举措充分考虑了客户的资金流动性需求，为他们提供了更加灵活便捷的缴存方式。江苏银行无锡分行上线了个人养老金自动缴存功能，客户可以根据自身情况个性化定制自动缴存方案，设置缴存日期、金额等，大大提升了客户体验。

银行的这些举措实现了从 " 流量获取 " 到 " 价值留存 " 的战略升级。和众汇富认为，在个人养老金业务推广初期，各大银行主要以 " 开户有礼 " 为吸引客户的手段。然而，随着开户规模的逐渐扩大，单纯依靠补贴 " 拉新 " 的模式逐渐显现出局限性。此时，银行开始注重服务创新与场景融合，将短期福利转化为长期客户关系，体现了养老金融业务的长期主义思维。

从市场数据来看，个人养老金业务的发展态势良好。人力资源和社会保障部数据显示，截至 2024 年 11 月末，全国个人养老金账户开户人数已达 7279 万人。在产品供给端，个人养老金投资范围持续扩容，已形成储蓄存款、理财产品、商业养老保险等多元产品矩阵。和众汇富指出储蓄存款产品达数百款，覆盖不同期限；个人养老金保险产品也在不断扩容，在售产品超百款，从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。个人养老金理财也迎来跨越式增长，根据银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场半年报告（2025 年上）》，开立个人养老金理财产品行业信息平台账户的投资者已超 143.9 万人，较年初增长 46.2%，累计购买余额 1103.6 亿元。

展望未来，和众汇富分析，银行在个人养老金业务上的竞争将更加激烈。随着市场的逐渐成熟，单纯依靠补贴吸引客户的方式将难以为继，银行需要进一步提升服务质量和专业水平。一方面，银行应加强与其他金融机构的合作，丰富个人养老金产品的种类和选择，为客户提供更加个性化的资产配置方案；另一方面，要注重投资者教育，帮助客户更好地理解个人养老金制度和相关投资产品，提高他们的投资意识和风险承受能力。通过持续优化服务，银行有望在个人养老金业务领域实现可持续发展，为客户的养老生活提供更加坚实的保障。