编者按：中央金融工作会议提出要做好包括普惠金融在内的 " 五篇大文章 "。党的二十届三中全会对金融 " 五篇大文章 " 作了再部署。国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，国务院办公厅印发《关于做好金融 " 五篇大文章 " 的指导意见》，从顶层设计高度绘就普惠金融发展蓝图。2024 年 6 月，金融监管总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》。今年 6 月，金融监管总局、央行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》。中国网财经重磅推出《扎实推进普惠保险高质量发展》专栏策划，进一步提升普惠金融服务人民群众生产生活的能力和水平，助力金融强国建设迈上新台阶。

作者：中国人保

2024 年 6 月国家金融监督管理总局印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，指导保险机构围绕 " 三农 " 领域，小微企业和个体工商户，低收入人群、新市民、残疾人、老年人、妇女、学生儿童、特殊职业等特定群体，养老、巨灾风险等重点领域，努力为广大人民群众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。

一、主要业绩指标

2024 年，中国人民保险集团 ( 以下简称 " 集团 " ) 持续加大三农、小微企业及个体工商户、特定群体、政策性保险、养老保险服务等普惠保险重点领域保险保障力度，保险责任金额近 800 万亿元，服务人次超过 15 亿人次。

二、制度机制建立健全

一是健全组织保障。集团成立普惠保险高质量发展领导小组，各相关保险子公司分别成立相应的普惠保险领导机构，形成 " 集团公司统筹推动、各保险子公司抓具体落实 " 的联动机制，组织效能不断提升。二是强化顶层设计。集团制定印发集团推进普惠保险高质量发展工作方案 , 各保险子公司分别出台落地工作方案，将工作目标任务分解部署，夯实集团普惠保险高质量发展的制度基础。三是突出考核牵引。集团与各保险子公司均将普惠保险发展作为重要工作内容纳入经营绩效考核，强化普惠保险发展情况和服务成效追踪。四是建立统计指标体系。从人保集团经营管理实际出发，建立普惠保险统计指标体系，覆盖 5 大方面 21 个细分客群 / 业务领域，夯实普惠保险数据和服务质效量化基础。五是深度参与行业研究。人保财险协助保险行业协会编写行业首个《普惠保险典型案例汇编》，参与制定《普惠保险分类指引》，为行业发展提供重要参考。人保健康积极参与保险行业协会《保险业高质量服务乡村振兴蓝皮书 ( 2024 ) 》等编写工作；联合蚂蚁保、南开大学发布《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》，为行业创新提供依据。

三、服务质效显著提升

一是优化承保理赔服务。人保财险 2024 年应对大灾调度投入理赔人力超 4 万人次，使用各类理赔供给和物资十余万件，在灾后理赔中彰显国企担当；推广一拍知长知重、卫星遥感、无人机等科技工具在农险理赔中的应用，提升理赔精准性。人保寿险上线推广个险业务员代办理赔服务，持续推广 " 暖心赔 " 理赔服务体系，赋能普惠保险服务。人保健康上线 " 智能 + 人工 " 双通道投保模式，结合自有知识产权的 AI 智能核保规则与人工审核，满足客户个性化核保需求；推出简易案件 "2 日快赔 " 服务，2 日快赔结案率达到 85% 以上。二是强化数智化服务升赋能。人保财险上线推广 " 线上营业厅 "，打通出单服务 " 最后一公里 ", 截至年末已覆盖 256 个地市；人保寿险实现全险种全责任线上化理赔，截至 2024 年 12 月末，保全线上化率 98.51%，理赔线上化率 97.49%；人保健康优化线上客服智能化建设，7*24 小时及时响应客户需求，为优质服务保驾护航。三是提高老年群体服务体验。人保财险制定超级营业厅建设工作方案，3000 余家出单网点开设老年人专属服务窗口或绿色服务通道，优先为老年人办理业务。人保寿险规范机构柜面无障碍建设标准，建立专项服务规范，加强柜面无障碍建设。人保健康完成服务专线优化改造，为 " 老年客户 " 自动匹配高级服务专员，全程辅导老年客户进行业务操作。

四、聚焦重点领域发挥头雁作用

( 一 ) 加强 " 三农 " 领域保险保障力度，助力推进乡村全面振兴

2024 年，服务 " 三农 " 领域合计提供 16.52 万亿元风险保障，保障覆盖 1.63 亿人次 " 三农 " 群体。

农业保险服务规模稳中有进。坚持推动农业保险 " 扩面、增品、提标 "，构建了行业内最为完善的农险产品体系，现有农险产品数量超过 6500 个。2024 年农业保险共为 5542 万户次农户提供风险保障 2.1 万亿元，向 1757 万户次农户支付农业保险赔款 491 亿元。三大主粮完全成本保险和种植收入保险承保面积 3.2 亿亩。

地方优势特色农险快速发展。2024 年特色农产品保险数量超过 3000 个，提供风险保障 4980 亿元。服务种业振兴行动，在全国首创农业种质资源保护保险。加快推动肉牛奶牛保险业务发展，在贵州省牵头成立肉牛价格保险共保体。加快推进水产养殖保险扩大覆盖面，中国人保现代化海洋牧场保险护航 " 蓝色粮仓 " 模式荣获 2023 年农业农村部金融支农十大创新模式。

定点帮扶工作高效推进。灵活运用 " 直接捐赠 + 保险捐赠 + 引进资金 " 形式向帮扶五县投入帮扶资金，超计划完成任务指标，引导帮扶资金用于推动当地产业发展、带动脱贫人口增收等重点项目。2024 年，集团连续第六年获得中央单位定点帮扶考核最高等次评价。

涉农类保险保障持续深化。升级完善惠农系列产品，打造 " 一户农家、多重保障 " 的综合保障产品模式，全年农村个人家财险为超过 800 万户次农户提供风险保障超过 4.9 万亿元。大力拓展农房保险、综治保险、政府救助保险等民生保险，通过保险手段助力化解农村地区矛盾纠纷，全年综治保险为 4673 万户次农户提供风险保障超过 6 万亿元，农房保险为 8896 万户次农户提供风险保障超过 5 万亿元。推动普农融合模式探索创新，累计承保放款 176 笔，支持涉农融资金额 7502 万元。

( 二 ) 服务小微经营主体，助力实体经济稳健发展

持续加大对小微企业与个体工商户的产品供给和业务推动，助力分散运营风险，为小微企业从业人员与个体工商户人身安全提供风险保障。2024 年，为小微企业 / 个体工商户提供风险保障 53.74 万亿元。

助力小微企业和个体工商户产业链供应链安全稳定运行。加大专精特新企业支持力度，人保财险承保专精特新企业 81017 家，其中 " 专精特新企业综合保险 " 覆盖 1461 家国家级和省级专精特新企业，累计提供风险保障 910 亿元。推动出口信用险稳步发展，扩大小微企业出口信用险覆盖面，全年承保企业 8800 家，承保金额 1180 亿元。推动知识产权质押融资和科技贷业务扩面，全年帮助 1155 家科技型企业获得融资金额 31 亿元。

为小微企业从业人员和个体工商户人身安全保驾护航。开展专精特新企业服务项目，人保寿险开展专精特新企业 " 六个一 " 服务保障计划，为专精特新企业员工提供短期保障、家庭健康护理保障、财务保障与传承等专属权益，服务专精特新企业 500 余家，服务企业员工 15000 余人。为小微企业提供量身定制保障方案。人保健康主动拜访小微企业较为聚集的创业基地、产业工业园区，了解企业员工健康保障状况和保险需求，提供意外伤残、疾病猝死等专项保障计划，全年承保小微企业 5.24 万家。

( 三 ) 精准保障特定群体，增进民生福祉

持续拓展普惠保险的广度与深度，加大对低收入人群、新市民、残疾人、老年人、妇女、学生儿童、特殊职业等特定群体的保险保障力度，着力满足人民群众对美好生活的向往。2024 年，为特定群体提供风险保障 519.63 万亿元，保障覆盖 1.75 亿人次。

助力提高低收入群体风险抵御能力。加快推动困难群众救助保险，拓展保障领域和保障层次，全年提供风险保障 295.2 亿元。积极服务低收入人群健康保险保障，" 好医保 "" 健康福 "" 长相守 " 等系列产品持续迭代升级，覆盖全国 31 个省市区、333 个地市、160 个乡村振兴县域和 984 个偏远地区，三级及以下城市客户占比达到 78%。

丰富新市民产品服务保障。聚焦新市民群体的风险特点和需求，围绕保障其创业就业、居住、健康、养老等场景，升级完善 " 场景 + 行业 + 客群 " 产品供给，搭建全场景、多层次、广覆盖的新市民产品体系。基于目前可标识可统计口径，服务新市民覆盖人群 1818 万人次，累计提供风险保障 472 万亿元，覆盖新市民的保险产品、产品组合和健管服务达 60 款。人保财险积极对接快递外卖、交通出行等互联网新市民从业平台，为超过 300 万外卖骑手和近 100 万网约车司机提供专属保障和专业化线上化保险服务；国家新业态职业伤害保障试点项目 6 个，参与率位居行业第一。人保寿险持续推进滴滴司机专属养老项目，项目累计服务客户 8.47 万人次，覆盖城市 129 个。人保健康推出 " 青山在 · 收入保障险 "，有效解决 " 一人失能、全家失衡 " 的问题，累计为 2.76 万余新市民提供失能保障，保障金额达 221 亿元。

开发残疾人专属产品服务。人保寿险加强与残联组织等机构合作，开发关爱世家终身寿险，借助 " 保险 + 信托 + 服务 " 模式，为残疾儿童家庭提供一站式风险保障解决方案。推出 " 关爱星星 " 项目，为心智障碍者家庭提供全生命周期的财务规划和人身保障服务解决方案，累计为 3000 多个家庭设计计划书，超过 600 个心智障碍家庭参与专属全生命周期规划。

着力满足老年人保险保障需求。关注老年人群体健康，陆续推出 " 金色重阳 "" 重阳安康 " 等老年人专属保险产品、" 好医保 · 中老年长期医疗 " 产品等，满足老年人多重保障需求，全年服务老年人群体 2633 万人次。人保寿险承保泰州 " 牵手夕阳 " 老年人意外险，覆盖全市 60 周岁以上特定人群及 80 周岁以上老年人，为孤寡、" 三无 " 老人提供上门及专人服务。

加大对妇女儿童的保险保障力度。提高妇女健康保障水平。推出 " 关爱女性 "、生育医疗等系列产品，积极为适龄女性提供乳腺癌或宫颈癌等特定疾病、生育保障，全年累计为 3244 万人次妇女群体提供特定风险保障。丰富儿童保险产品形态，创新开发小不倒翁少儿骨折医疗保险、优嘉宝贝教育年金保险、好儿保互联网医疗保险等专属保险产品，构建儿童全生命周期保障体系。升级学幼险产品服务，从以意外为主体的产品模式扩展到包含健康、责任等综合保险。全年承保学生儿童 7887 万人次。

为特殊职业群体提供量身定制的特色化保险产品服务。人保寿险开发 " 医护天使职业风险保障计划 " 标准化团体赠险，为医护人员提供重大疾病保险、特定类型血源性传染病职业暴露感染保险以及特定传染病住院津贴保险。人保健康在上海参与承办全国第一个针对退役军人群体的普惠保险项目，连续三期累计为超 1500 万退役军人及其亲属提供风险保障。

( 四 ) 提升政策性保险覆盖面，筑牢社会保障网

充分发挥保险机制在社会保障体系建设中的专业优势，重点发展大病保险、长期护理保险、门诊慢特病等政策性健康险业务，最大限度满足人民群众健康保障需求；积极推动巨灾保险发展，助力国家灾害防御体系建设。全年政策性保险业务覆盖 11.77 亿人次，赔付支出 666 亿元。

扎实推进城乡居民大病保险项目。保费规模稳居行业第一；服务参保人数 4.5 亿人。其中，人保健康严格落实国家大病保险对特殊人群的倾斜政策，降低起付标准，提高报销比例，在河南、山西、江西等 6 个省市为 178 万特殊人群提供高额保障。

推动惠民保业务高质量可持续发展。承保人次 7406 万人次。其中，人保财险持续更新迭代惠民保产品形态，商业惠民保业务累计覆盖 30 个省级行政区和 288 个地级城市，省级覆盖率 97%，地市覆盖率 85%；牵头行业开展城市定制型 " 惠家保 " 普惠家财综合保险项目，全年共开办北京普惠家财保、沪家保等 34 个项目，保障覆盖 18 个省份超过 200 个地市，服务家庭户数超 60 万户。人保健康在深圳、陕西等地拓宽惠民保业务保障范围，新增健康服务项目，充分满足参保群众多元化的医疗保障和健康服务需求。

积极参与国家长期护理保险制度建设。构建 " 政策性长护险 + 民政住院护理险 + 商业补充护理险 " 多层次护理保障体系，服务参保人数 8338 万人。其中，人保财险积极打造长护险 " 人保方案 "，国家试点城市项目参与率超 65%，持续保持全行业第一。人保健康深度参与青岛长护险制度设计，项目连续承办 7 年，年均覆盖 310 万人，是行业承办时间最长、服务人次最多的长护险项目；创新 " 上海沪理保 "" 南通护理保 " 等普惠型社商融合项目，满足群众多层次护理服务保障需求。

稳健开拓门诊慢特病业务。服务参保人数超过 8624 万人。其中，人保财险门诊慢病业务成为公司第二大政策性健康险险种。人保健康大力发展和创新紧密型县域医疗卫生共同体模式，在河北、云南、山西落地 5 个 " 医共体 " 项目。

加快推动巨灾保险发展。首次成功举办巨灾保险论坛暨巨灾风险管理创新成果发布会。邀请政府部委、专家学者、同业机构和新闻媒体逾 150 人现场参会，集中发布巨灾保险产品创新体系、地震巨灾模型等巨灾保险创新成果。积极参与国家巨灾保险保障体系建设。人保财险推动巨灾保险共同体升级扩容，在河北落地全国首单全灾种、广覆盖、长周期综合巨灾保险；因地制宜设计 " 一地一保险方案 "，地方性巨灾保险保障范围由 2023 年的 15 个省、74 个地市扩展至 20 个省、118 个地市，保障人群超 4 亿人。人保再保参与诸多政府巨灾项目，累计为全国数十个市 / 县、1 亿间居民房屋提供了巨灾保险的再保险保障。提升巨灾风险研发能力。人保财险发布 "PICC 中国地震巨灾模型 "、"PICC 气象指数保险定价模型 "，助力巨灾保险精准定价；搭建 " 巨灾安澜 " 巨灾风险管理平台，建立覆盖保前、保中、临灾、灾中和灾后的风险减量服务模式。

( 五 ) 加快养老保险体系建设，助力银发经济

深度参与国家 " 三支柱 " 养老保障体系建设，提高养老保障水平。全年养老保险及养老金合计保障 1071 万人次。

大力推进个人养老金业务。人保寿险积极把握全面实施个人养老金制度机遇，不断丰富个人养老金产品体系，新增 10 款个人养老金产品，保持了在个人养老金保险服务领域的市场地位和社会影响力。

深化商业养老金业务试点。人保养老推进商业养老金体系建设，推出流动性管理型、固收型等 5 支商业养老金产品，在自营、银行和互联网渠道差异化投放。截至 2024 年 12 月末，商业养老金业务净资产规模增幅 74.80%；有效客户数 15.68 万户，增幅 136.82%。

丰富商业养老保险产品供给。人保寿险研发上市 17 款商业养老保险产品，累计产品数量达 140 款。福寿年年专属商业养老保险系列产品创造累计保费和累计件数行业 " 双第一 "。

加快大养老生态建设。人保寿险持续推进 " 暖心岁悦 " 养老服务建设，机构养老服务 " 暖心伴 " 覆盖 14 个省份 24 个地市，为客户提供 50 家养老机构，服务适配产品保障覆盖客户 63 万余人；居家养老服务 " 暖心居 " 试点取得良好成效，可为 30 余万客户提供居家安全评估及睡眠管理健康检测服务，响应长者居家养老安全、健康需求。

下一步，中国人保将继续坚决贯彻中央金融工作会议精神，加快落实国家金融监督管理总局关于推进普惠保险高质量发展的部署要求，持续强化普惠保险工作的政治性、人民性，坚持 " 广泛覆盖、惠民利民、公平诚信、稳健运行 " 的基本原则，扎实推进普惠保险高质量发展，聚力做保险业守护民生福祉的领头雁。

( 该文内容基于中国人保 2024 年普惠保险发展报告 )