T 博士 / 文
如果离婚，之前买的保险会不会作为夫妻共同财产分割？如果发生理赔，会影响理赔吗？
有客户来咨询这个问题。我结合自己处理的案例和检索的法院判案来说说。
先说离婚会不会导致保险被作为夫妻共同财产分割。
这个问题得分情况。
第一种情况，结婚后，夫妻俩，不管是自己给自己、还是自己给另一半买的保险，如果一方提出分割，是需要分割保险现金价值的一半给对方的，保单未必要退保啊，只是对照现金价值，分割一半给对方。如果另一半不提出分割，那就不分割。这种情况下，如果投保人或者受益人成了前夫或者前妻了，记得要及时变更投保人和受益人。
第二种情况，结婚后，夫妻俩的父母给他们买的保险，投保人是小夫妻的父母，被保险人是小夫妻中的一方，小夫妻离婚，这样的保单是不会被分割的。
理由很简单，保单属于投保人的财产。小夫妻离婚，没有理由去分父母名下的财产。所以，现在很多父母给子女婚嫁金，就用这样的方式，自己做投保人，孩子以被保险人或受益人出现的保单上。
第三种情况，夫妻给孩子买的保险，夫妻一方做投保人，孩子是被保险人，不管是保障类的保险，还是储蓄险，以往的判案绝大部分都把这样的保单视为夫妻俩对子女的赠予，不会分割，由投保的一方继续持有。极少部分被判分割的，通常因为投保的时间、金额都带着明显企图的。例如即将要走离婚诉讼流程了，一方给孩子投保大额的储蓄险，金额大到和家庭资产比，不合理的比例了，这个意图就太明显了。
那离婚，会影响保险的理赔吗？
还是得看情况。
第一种情况，如果小美买了一份医疗险、重疾险，发生理赔了，只要不是身故理赔，不管离不离婚，钱都是赔给她自己的。
第二种情况，如果买的保险发生身故理赔，那就得看情况了。如果小美在离婚前买的保险，被保险人是小美，身故受益人是先生小强，后来离婚了。小美要是及时更改了受益人，由前夫小强改为孩子或者改为自己的父母，那万一小美身故，钱赔给她指定的受益人。
如果没有及时更改受益人，小强能拿到身故理赔款吗？不会。因为，当初设定小强为受益人时，会在合同上写上两人之间的关系的，配偶小强对吧。所以，受益人得满足两个条件，是小强并且还是小美的先生。现在丈夫变前夫，关系变了，理赔款就不会给小强了。这样的情况等同于没有设定受益人，由小美的第一顺位继承人平均分配理赔款。
T 博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6 倍 MDRT 标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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