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来源   l   鳌头财经

作者   l   宁晓敏

换帅，百信银行能否成功突围？

8 月 18 日、19 日，职场社交平台脉脉出现多则认证为百信银行员工的爆料，称 " 百信银行全员降薪 20% 到 50%"。

百信银行回应称 " 不属实，谣言！"

百信银行刚刚经历换帅。近期，百信银行发布变更董事长的公告，副行长谢志斌被选举为该行董事长，任职资格尚需监管部门核准。

2017 年 11 月开业以来，百信银行已经换了 2 任董事长。此外，2024 年 9 月，该行第二任行长寇冠的任职资格获批。

董事长、行长同时更换的背后，百信银行经营承压。2024 年，百信银行营收失速，归母净利润降幅超过 20%。2025 年一季度，归母净利润再以两位数的速度下滑。

百信银行的不良率抬头。2024 年底，该行不良率 1.5%，历经连续 2 年下降后回升，且拨备覆盖率明显下降。

AI 时代到来，银行业纷纷转型升级。换帅，百信银行能否成功突围？

01

董事长行长全换了

百信银行重磅人事更迭，董事长和行长全换了。

7 月 11 日，百信银行发布董事长变更公告。公告显示，该行董事会选举谢志斌担任非执行董事、董事长一职，任职资格尚需监管部门核准。

如果董事长任职资格顺利获批，谢志斌将成为百信银行第三任董事长。

百信银行成立于 2017 年 9 月，当年 11 月 18 日正式开业，是中国首家独立法人直销银行，由中信银行和百度旗下公司联合发起。

百信银行第一任董事长李庆萍，2017 年 9 月 5 日上任，2022 年 3 月 7 日离职，任职时间为 4 年 7 个月。

李庆萍曾任职中国农业银行，2013 年加入中信集团，曾任中信银行党委书记、行长，中信保诚人寿保险副董事长。

吕天贵是百信银行第二任董事长。1972 年出生的吕天贵，曾任职中国银行，2003 年加入中信银行，属于中信银行的老将。

2021 年 4 月至 2025 年 3 月任中信银行副行长，2022 年 3 月 8 日，吕天贵出任百信银行董事长。

2025 年 3 月 10 日，中信银行公告，董事会收到副行长吕天贵的辞呈，吕天贵因工作调整，辞去其所担任的该行副行长职务。

本次接棒董事长的谢志斌，1969 年 5 月出生，早年曾供职于中国人民保险公司，2001 年进入中国出口信用保险公司。

2014 年、2015 年，任内蒙古呼和浩特市委常委、副市长（挂职）。2015 年 7 月 -2019 年，在光大集团担任纪委书记。2019 年 2 月进入中信银行，4 个月后任职副行长。

此番调整，谢志斌直接从副行长升任董事长。

不仅仅是董事长更迭，百信银行的行长也换了。

2024 年，该行首任行长李如东离任，当年 9 月，副行长寇冠接任行长，其任职资格获批，成为百信银行新一任行长。

百信银行开业仅七年多时间，就经历了三任董事长、两任行长，且在一年内董事长、行长同时更换，引发市场高度关注。

毕竟，一家银行的董事长、行长几乎是同时更换，或将影响经营工作的稳定性。

02

净利下滑不良抬头

百信银行换帅的背后，经营业绩及资产质量双承压。

经营业绩数据显示，2020 年至 2024 年，百信银行的营业收入从 17.23 亿元增长至 46.26 亿元，其中，2022 年至 2024 年，营业收入分别为 39.68 亿元、45.34 亿元、46.26 亿元，同比增长 32.35%、14.27%、2.02%，增速逐年放缓。

归母净利润方面，2020 年，或客观原因等因素影响，当年，百信银行在营业收入下滑 27.91% 的情况下，归母净利润为亏损 3.88 亿元，同比降幅达 2064.02%，引发业内高度关注。

2021 年至 2024 年，该行归母净利润分别为 2.63 亿元、6.56 亿元、8.55 亿元、6.52 亿元，2021 年至 2023 年同比增速为 167.78%、149.43%、30.34%。

2024 年，归母净利润不增反降，降幅达 23.72%。

对于百信银行 2024 年增收不增利，中信银行表示，这是百信银行在面对银行业净息差收窄、资产结构调整、发展模式转型等多重挑战，并加大减费让利力度后的结果。

2024 年，百信银行净息差 3.97%，同比下降 0.22 个百分点。

百信银行高度依赖利息净收入。2022 年至 2024 年，利息净收入占比分别为 94.35%、91.91%、91.53%。

在这一盈利模式下，净息差收窄，势必对归母净利润产生了影响。

2025 年一季度，该行营业收入增长 25.2%，而归母净利润却下滑 11.95%。

在盈利能力大幅下滑之际，百信银行的资产质量出现恶化迹象。

百信银行的贷款规模增速放缓。2022 年末至 2024 年末，该行贷款及垫款净额分别为 717.74 亿元、799.72 亿元、807.04 亿元，占资产总额的比重为 74.05%、71.08%、68.81%，2023 年、2024 年，同比增长率分别为 11.42%、0.92%，2024 年，增速大幅放缓。

2022 年至 2024 年，百信银行的不良贷款分别 11.04 亿元、11.26、12.50 亿元，2023 年、2024 年同比增长率分别为 1.99%、11.01%，2024 年增速加快。

2024 年，百信银行主要通过核销方式，处置不良贷款 24.97 亿元。当年，该行计提的信用减值损失 21.60 亿元，其中主要为发放贷款及垫款减值损失。

2022 年至 2024 年，百信银行不良率分别为 1.48%、1.36%、1.50%。2023 年的不良率下降，2024 年明显抬头。

拨备覆盖率方面，分别为 302.10%、303.76%、264.69%，2024 年大幅下降，表明该行贷款风险抵补能力下降。

03

产业转型升级充满挑战

经营业绩与资产质量承压，百信银行正面临着产业转型升级的挑战。

作为国内首家具有独立法人资质的互联网直销银行，百信银行以 " 数字普惠金融基座 " 的定位迅速崛起，曾是金融科技领域的一颗新星。

然而，随着市场竞争加剧及自身经营策略调整不力，2024 年，百信银行陷入了业绩增长、不良上升的困境。

2024 年，虽然归母净利润下降，但当年薪酬总额为 7.16 亿元，较 2023 年的 7.05 亿元增长 1.57%。

按照期末 999 名员工计算，人均薪酬达 71.69 万元，同比上涨 4.22%。

A 股银行中，居人均薪酬榜首的是中信银行，人均年薪 58.1 万元。

但在近期，社交平台上，自称百信银行员工爆料称 " 百信银行全员降薪 20% 到 50%"，引发广泛关注。

在爆料帖中，12 位网友认为爆料人所说的百信银行降薪是事实，2 人认为言之有理，有 4 人认为是虚假不实。

百信银行对此的回应为 " 不属实，谣言。"

上述所谓的爆料，引发对百信银行产业转型的关注，甚至认为降薪可能与业务调整、业绩增长压力相关。

在贷款结构方面，百信银行以消费贷款为主。

2022 年末至 2024 年末，该行消费贷款占比分别为 84.09%、79.16%、76.52%，呈下降趋势。

百信银行的消费贷款分为自营贷款和平台贷款。

平台贷款实际上就是联合贷款，成立初期，该行快速拓展线上消费贷款的流量合作平台，包括百度、小米、滴滴、爱奇艺、51 信用卡等头部平台。

同时，该行曾与宁波银行等金融机构开展合作。

这类业务引发了暴力催收等投诉。2023 年 8 月，百信银行因提供个人不良信息等 11 项违规行为被监管罚款 503.2 万元。

百信银行正在推进产业转型升级，从消费金融转向产业金融。

目前，该行构建了 " 产业数字金融 " 服务品牌，涵盖三类产品，即小微融资产品 " 百兴贷 "、汽车金融产品 " 百车贷 "、票据融资产品 " 百票贴 "，实现小微企业贷款的精准投放。

2024 年，百信银行调整普惠信贷业务结构，对存量小微企业贷款风险敞口加强管控，加大对个体工商户、小微企业主的信贷投放，对公贷款（不含贴现）规模有所减少。

在直贴业务收益率下行的影响下，贴现规模有所回落，整体对公贷款规模进一步下降。

新帅上任，百信银行正站在业绩突围与转型攻坚的关键节点。

如何稳住经营基本盘、化解资产质量压力，同时在产业数字金融的新赛道上打开局面，将是对百信银行以及新任董事长谢志斌、行长寇冠的挑战。

市场竞争加剧，这场突围之战，恐怕不会轻松。

－END－

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