资产规模落后 400 亿，净利润差距扩大至 52 亿，北京银行在霍学文执掌三年半后彻底告别城商行霸主地位。

8 月末的北京金融街，空气中弥漫着竞争的气息。北京银行发布 2025 年半年度业绩报告显示，其资产总额达 4.75 万亿元，较年初增长 12.53%。

就在五天前，江苏银行公布的半年报显示其资产总额已达 4.79 万亿元。这是江苏银行资产规模首次超越北京银行，400 亿元的差距标志着城商行 " 一哥 " 宝座正式易主。

北京银行曾是毫无争议的城商行领头羊，长期稳坐头把交椅。2021 年，北京银行营收 662.75 亿元，超过江苏银行的 637.71 亿元；归母净利润 222.26 亿元，也远超江苏银行的 196.94 亿元。

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业绩全面落后，昔日王者光落寞

北京银行 2025 年上半年实现营业收入 362.18 亿元，同比增长 1.02%；实现归母净利润 150.53 亿元，同比增长 1.12%。表面看似乎保持了增长态势，但与江苏银行相比，差距令人咋舌。

江苏银行同期实现营业收入 448.64 亿元，同比增长 7.78%；归母净利润 202.38 亿元，同比增长 8.05%。这意味着江苏银行上半年比北京银行多赚了 51.85 亿元净利润，单季度净利润首次突破百亿大关。

盈利能力差距更为明显。2024 年北京银行的加权平均净资产收益率（ROE）仅为 8.65%，而江苏银行高达 13.59%。2025 年上半年，江苏银行年化 ROE 达 15.64%，年化 ROA 达 0.96%，经营质态持续稳居行业前列。

资产质量方面，北京银行不良贷款率 1.30%，拨备覆盖率 195.74%；江苏银行不良贷款率仅 0.84%，拨备覆盖率 331.02%。风险抵补能力差距一目了然。

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转折点发生在霍学文上任之年

2022 年 3 月，霍学文从北京市地方金融监督管理局局长位置上空降北京银行担任董事长。这位监管老兵的到来曾被寄予厚望，但历史转折点恰恰发生在这一年。

2022 年，北京银行实现营收 662.76 亿元，基本与上一年持平；而江苏银行营收则达到 705.70 亿元，实现了历史性反超。同样在这一年，江苏银行归母净利润 253.86 亿元，也首次超越北京银行的 247.60 亿元。

霍学文上任后大力推动数字化转型，提出 " 水晶球 " 理论，试图构建多维度数字化管理体系。同时布局儿童金融业务，2024 年前三季度儿童金融客户数突破 175 万户。

这些举措未能扭转竞争格局。2024 年，北京银行营收 699.17 亿，同比增长 4.81%；归母净利润 258.31 亿，同比仅增长 0.81%。同年江苏银行营收 808.15 亿，增长 8.78%；归母净利润 318.43 亿，增长 10.76%。

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被超越 区位劣势与零售短板叠加

北京银行掉队有深层次原因。北京是多家国有大行和股份行的总部所在地，竞争异常激烈。2024 年招商银行北京分行甚至下发《对公存款 " 北京保卫战 " 倡议书》。

同时，北京新经济属性明显，互联网、科创类企业金融需求多通过股权融资满足，分流了信贷需求。而江苏银行扎根长三角，2024 年该地区贷款占比高达 92.95%，充分享受区域经济红利。

零售业务短板也削弱了北京银行盈利能力。北京银行零售贷款占比仅 32%，且其中 45% 是收益较低的房贷；而宁波银行零售贷款占比 37%，房贷仅占 17.5%。这导致北京银行净息差持续下滑，从 2019 年的 1.95% 降至 2024 年前三季度的 1.47%。

2025 年上半年，北京银行零售资金量突破 1.30 万亿元，零售客户数达 3149.57 万户。但江苏银行个人金融业务实现利润总额 25.55 亿元，同比大增 138.12%，零售转型成效显著。

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内控漏洞频发，合规风险高企

业绩承压的同时，北京银行还面临严峻的合规挑战。2023 年 6 月，北京银行因 " 房地产类业务违规 "、" 地方政府融资管理不审慎 " 等14 项违法违规行为被罚款 4830 万元，创下城商行单次罚款金额新纪录。

2024 年上半年，北京银行又因多项违规行为累计被罚款 675 万元（不含子公司），涉及 8 张罚单。违规事项涵盖 EAST 数据漏报、房地产贷款管理不审慎、小微划型不准确等，暴露出系统性内控缺陷。

客户投诉量也急剧飙升。2023 年北京银行办理客户投诉 3.57 万件，较 2022 年增加 2.36 万件，同比增幅高达 195.04%。在消费者投诉平台黑猫投诉上，涉及北京银行的投诉量高达 14897 条。

相比之下，江苏银行不良贷款率已连续 9 年下降，从 2016 年末的 1.43% 降至 2025 年 6 月末的 0.84%。该行升级形成 "2+5+N" 风控管理体系，通过智慧化防控体系快速迭代促进风险管控水平提升。

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看未来，转型之路挑战重重

面对困境，北京银行正全力推进转型。2025 年上半年，该行聚焦金融 " 五篇大文章 "：科技金融贷款余额 4346.08 亿元，较年初增长 19.31%；绿色金融贷款余额 2562.95 亿元，增长 21.84%；普惠型小微企业贷款余额 2616.03 亿元，增长 17.27%。

北京银行还提出打造 " 五大特色银行 " 战略：包括 " 儿童友好型银行 "、" 伴您一生的银行 "、" 专精特新第一行 "、" 成就人才梦想的银行 " 和 " 人工智能驱动的商业银行 "。其中，"All in AI" 作为全行战略共识，构建 "1213" 人工智能技术架构。

然而，江苏银行并未停止前进脚步。该行制造业贷款余额 3606 亿元，较上年末增长 18.90%；绿色融资规模突破 7200 亿元，增长 32.1%；普惠型小微贷款余额 2358 亿元，较上年末新增 253 亿元。

资本市场反应也呈现两极分化。截至 2025 年 8 月 21 日，江苏银行股价年涨幅达 20.97%，被纳入富时中国 A50 指数；而北京银行虽未披露具体股价表现，但市场关注度明显落后。

金融街的霓虹依旧闪烁，但城商行格局已悄然改变。江苏银行股价年涨幅达 20.97%，被纳入富时中国 A50 指数，成为 A 股唯一获此殊荣的城商行。

霍学文董事长已获提名连任，将再执掌北京银行三年。他能否带领这家老牌城商行在数字经济时代重拾荣光，还是只留下尴尬的历史……

一切，只能交给时间。