The following article is from 九州商业观察 Author 九裘小妹

来源 l 九州商业观察

作者 l 九裘小妹

在助贷新规明确划定 24% 利率红线、行业加速合规转型的背景下，部分网贷平台仍以 " 高担保费 "" 会员费 " 等名义规避监管，将综合年化利率推至 300% 以上。而这些违规平台得以存续的关键，正指向持牌支付机构宝付支付——这家拥有央行颁发《支付业务许可证》的企业，不仅被指为多家高利贷平台提供支付通道，还因 " 乱扣款 "" 私自扣费 " 问题引发上万用户投诉，成为网贷乱象背后的争议焦点。

利率超 400% 的平台背后，支付通道来自持牌机构

2024 年 4 月，国家金融监管总局发布助贷新规，要求商业银行将增信服务费计入综合融资成本，明确年化利率需控制在 24% 以内，新规于 10 月 1 日正式施行。如今距合规   deadline 不足两月，多数正规助贷机构已启动利率调整，但仍有部分平台通过 " 拆分收费 " 逃避监管。

消费者王先生的遭遇颇具代表性。他在 " 雪来用 " 平台借款 4000 元，约定 15 天为一期，每期需还款 2756.44 元，30 天内需累计还款 5512.88 元。经计算，该笔借款 30 天利率达 37.8%，年化利率更是高达 453%，远超监管红线。而 " 雪来用 " 作为典型的月系融担平台，在黑猫投诉上的投诉量已超百条，问题集中在高额担保费、砍头息及暴力催收。值得注意的是，王先生及其他投诉者均指出，为 " 雪来用 " 提供支付服务的正是宝付支付，" 没有支付通道，这些高利贷平台根本无法完成收款和扣费 "。

除 " 雪来用 " 外，宝付支付的合作名单中还包括 " 易花花 "" 放鑫花 "" 鹿优选 " 等多个争议平台。消费者李女士在 " 放鑫花 " 借款 13500 元，还款时被扣除 5100 元高额担保费，扣款方显示为宝付网络科技；另一位用户在 " 鹿优选 " 贷款 8200 元后，次月被第三方公司以 " 服务费 " 名义私自扣款 1266 元，而该笔交易的支付通道同样由宝付支付提供。据不完全统计，仅涉及 " 高利贷通道 " 相关的投诉，宝付支付已收到数千条。

上万用户控诉 " 莫名扣款 "，涉事方各执一词

若说为高利贷提供通道是 " 踩线 "，那 " 无告知扣费 " 则成为用户投诉的重灾区。截至 2024 年 8 月 24 日，黑猫投诉平台上关于宝付支付的投诉总量已达 66 万条，其中 " 乱扣款 "" 私自扣款 " 相关投诉超万条，涉及金额从几十元到上千元不等，部分用户甚至遭遇多次重复扣费。

" 凌晨醒来收到扣款短信，297 元不翼而飞，我根本没操作过付款。" 消费者赵女士反映，8 月 14 日其尾号 3006 的银行卡被宝付支付扣除 297 元，商户显示为 " 深圳市云樨科技有限公司 "。她联系云樨科技客服，对方称未发起扣款；联系宝付支付客服，仅得到 " 合作商户扣款 " 的模糊回应。类似案例并非个例，在黑猫投诉和消费保平台上，涉及 " 宝付支付 + 深圳市云樨科技 " 的扣款投诉已超 50 条，用户普遍表示 " 未消费、未授权 "，却被莫名扣费。

上海钛恩科技有限公司是另一家长期与宝付支付合作的涉诉企业。多位用户表示，每月会被 " 宝付支付 - 钛恩科技 " 扣除 249 元或 300 元，" 找不到扣款对应的软件，也没有会员开通记录 "。有行业人士分析，上海钛恩科技大概率通过捆绑会员的方式扣费，其合作的 " 你我贷（极融）" 等平台，此前就存在 " 贷后服务费 " 变相加价的问题，而宝付支付的支付通道，成为这类隐性收费的 " 技术支撑 "。

更令人费解的是 " 跨平台扣费 " 现象。消费者陈先生在 " 豆豆钱包 " 有借款，但 8 月 3 日并非还款日，却被宝付支付扣除 89.9 元。他联系豆豆钱包客服，对方明确表示 " 未发起扣款 "；宝付支付则称 " 是豆豆钱包指令扣款 "，双方互相推诿，陈先生至今未追回款项。" 钱是通过宝付扣走的，不管是谁发起的，他们作为支付机构都有审核责任吧？" 陈先生的质疑，道出了众多投诉用户的心声。

多次因违规被罚，母公司 IPO 两度折戟

公开资料显示，宝付支付成立于 2011 年，注册资金 8 亿元，同年获得央行颁发的互联网支付牌照，母公司为漫道金服。其官网宣称 " 签约商家超 20000 家，市场占有率居行业前 5 位，日均交易超 1200 万笔 "，合作领域覆盖消费金融、融资租赁、电商等多个行业。但光鲜的数据背后，是该公司屡禁不止的违规记录。

早在 2019 年，央视新闻就曾曝光宝付支付与关联公司新颜科技卷入 " 套路贷 " 案件，在明知合作方涉及违法犯罪的情况下，仍为其提供支付通道。2021 年 12 月，宝付支付因反洗钱不力、收单违规等问题，先后被央行上海分行开出 58 万元和 305 万元罚单，彼时 " 莫名扣款 " 问题已初现端倪。

值得关注的是，宝付支付母公司漫道金服的上市之路也充满坎坷。2017 年 5 月，漫道金服首次披露招股书冲刺 IPO，2018 年 11 月因合规问题被证监会中止审查；2019 年 5 月重启申请后，始终未更新招股书，2020 年 8 月 3 日 IPO 审查再次被终止。业内人士认为，子公司宝付支付的持续违规，或许是漫道金服上市受阻的重要原因之一。

根据相关法规，持牌支付机构若将支付接口违规转接给高利贷、赌博等无资质平台，可能构成非法经营行为，此前已有支付公司因向 "714 高炮 " 平台提供服务被央行重罚。如今，宝付支付作为合法持牌机构，为何长期为高利率平台提供通道？对合作商户的资质审核是否流于形式？上万条 " 乱扣款 " 投诉背后，是否存在内部管理漏洞？针对这些问题，有媒体已向宝付支付发送采访提纲，但截至发稿，尚未收到任何回应。

一边是助贷行业合规化的大趋势，一边是持牌支付机构的 " 顶风合作 "；一边是监管部门的罚单警示，一边是上万用户的维权无门。宝付支付的争议困局，不仅暴露了部分支付机构的合规意识缺失，也折射出网贷产业链监管的薄弱环节。随着 10 月助贷新规正式落地，这类为违规平台 " 输血 " 的支付机构，能否迎来真正的整改？用户被 " 莫名扣除 " 的款项，又何时能得到合理解决？答案仍待时间检验。

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