中信银行这次走在了队伍前面。

在近期的中期业绩说明会上，中信银行行长芦苇直言，" 目前，我行已经摒弃规模情结，而是更加注重质量和效益 "，并进一步强调，" 不以风险下沉换取短期利润的增长。"

一石激起千层浪，芦苇的这番话顿时在网络上炸开了花，也引发行业深思。

事实上，进入缓步慢行的新周期，此前已有多家银行宣布不再执着于规模情节。

多家银行宣布放弃规模情节

据柒财经了解，自 2023 年起，陆续有银行和规模情节做主动切割，并逐步在实践中落地。

2023 年 4 月份，建设银行内部曾召开全行会议，重点提出全行要放下规模情结，不以规模论英雄，要追求高质量发展，致力于长期的行稳致远。

同期，招商银行长王良谈到理财子公司经营策略时说：" 母行对招银理财的要求就是稳定规模，不追求规模做得多大。

2024 年 6 月，建设银行股东大会，董事长张金良再次强调，" 加快摒弃规模情结，聚焦五大财务要素全面发力……采取了一系列措施整顿清理手工补息、资金空转等不合理市场行为。"

新网银行在 2024 年年报中写到：" 坚决贯彻国家政策导向，在经营管理中坚持长期主义、审慎原则，不单纯追求规模扩张，保持资产规模整体恒定。"

浙商银行承续此前 " 未来不走‘垒大户’老路，不‘挣快钱’的观点，在 2025 年半年中重申：" 坚决摒弃规模情结。"

渤海银行和民生银行虽然没有口头承诺，但已经用行动力阐释了这一最勇敢的进化。

财报显示，2025 年上半年，渤海银行延续 " 缩表 " 趋势，资产总额 18238.02 亿元，较 2024 年末减少 200.4 亿元，降幅 1.09%；负债总额 17104.86 亿元，较 2024 年末减少 232.31 亿元，降幅 1.34%。

但报告期内，渤海银行实现营收和净利润双升，同比增速分别为 8.14%、3.61%，暂时扭转了自 2021 年以来中期 " 答卷 " 持续下行的态势。

民生银行从 2024 年开始 " 瘦身 "。截至 2025 年 6 月末，资产总额 77689.21 亿元，比上年末减少 460.48 亿元，降幅 0.59%；负债总额 70666.09 亿元，比上年末减少 917.92 亿元，降幅 1.28%。

不再贪大求快？

通过资产规模扩张，来驱动业绩上行、放大资本价值，向来是中国商业银行的不二法门。

最鲜明的便是黄金十年（2003 年末 -2013 年末），中国商业银行总资产从 约 27.64 万亿元壮大到 151.35 万亿元，涨了约 5.5 倍，年均复合增速（CAGR）约 18.5%；净利润从 322.8 亿元狂飙到 1.74 万亿元，涨了约 54 倍，年均复合增速（CAGR）高达 49%。

这个速度非常惊人，意味着行业总资产平均每 4 年左右、净利润平均每 1.7 年左右就翻一番。期间，工、农、建、中四家国有大行都曾跻身全球银行市值 TOP10，填补榜单的 " 中资 " 空白，工行更一度登顶。

如今，商业银行似乎不再痴迷规模扩张这一超强动能，这是为什么？

一方面，监管压力。

2024 年 6 月，央行行长潘功胜在第十五届陆家嘴论坛上表示，优化金融业增加值的核算方式，从 " 看存贷增速 " 改成 " 看实际收入 "，挤干数据水分，让商业银行摒弃 " 规模情结 "，并强调要规范资金空转、手工补息等不合理行为。

这与国家审计署报告不谋而合。相关报告指出，部分国有金融企业存在信贷数据不实、信贷投放虚增空转等问题，直指银行 " 冲时点 " 规模的现象。

说白了就是盲目的规模扩张，已经让很多问题兜不住了，包括刻意掩盖不良资产、违规放贷揽储等。

在最新公布的《中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》中，国家审计署直接点明：中国农业发展银行、中国进出口银行在借款人实际已资不抵债、贷款欠息超 90 天等情况下，未按规定将符合认定标准的 193.8 亿元贷款下调为不良；

一并还发现，3 家地方中小银行至 2024 年底，采取延长还款期限、调整还款计划等方式掩盖不良 318 亿元，还原后实际不良率达 2.77%，远高于全国同类银行平均水平；

图源：国家审计署报告

以及如中国农业发展银行 2020 年 11 月至 2024 年疏于审核，向编造虚假资料等条件不符的 270 户企业发放贷款；中国进出口银行 2022 年 5 月以来，以存贷挂钩等违规方式揽储，存贷利差增加企业融资成本。

另一方面，规模扩张的驱动效果在减弱。

伴随着宏观经济深度调整，存量竞争成为主旋律，尤其叠加净息差持续收窄等因素，银行若还执意贪大求快上规模、壮块头，非但不能带来收益正向反馈，反而可能陷入 " 内卷 " 和过度风险承担。

以行业 " 尖子生 " 招商银行为例。截至 2025 年 6 月末，该行总资产为 12.66 万亿元 ，较上年末增长 4.16%，较 2024 年同期增长 9.42%，但上半年营收同比下降 0.82%，净利润靠着调节拨备硬是挤出 0.03% 的正增。

某种程度上，这亦释放出不同寻常是信号，银行过往几十年依赖的规模扩张老路子到头了。

重新定义规模

新的时代背景下，银行正在用 " 新标尺 " 重新定义规模。

其一，重构资产负债表，核心是用数智化底座把 " 表 " 做轻，把 " 质 " 做厚。

比如，建设银行加大线上化、集约化审批力度，2024 年报披露零售贷款（含按揭）风险加权资产同比下降 2.42%。

招商银行在财报中指出，加快数智化转型，以 "AI First" 引领数智招行建设，赋予 AI 能力建设优先地位，率先打造 AI 型组织，努力成为全球领先的智能银行。

第二，把客户价值 " 做深 "，关键是把银行塞进场景。

比如，渤海银行入驻天津港保税区，不是为了拉存款放贷款，而是把自己塞进场景，凭借 " 关税保函 + 运费贷 + 跨境结算 " 和一站式的电子保函开立、缴税、查询等操作，" 做深 " 客户价值。

第三，把资本效率 " 做高 "，最终拼的是差异化定价能力。

民生银行在 2024 年推出 " 汽车碳足迹挂钩贷款 "，将贷款利率与车辆碳足迹水平挂钩，并同步配套碳减排再贷款，积极响应国家绿色金融倡议的同时，也助力企业降低融资成本。

再如泰隆银行，一直坚守 " 小微 " 和个人阵地，通过独创的 " 三品三表 "（人品、产品、押品；水表、电表、海关报表）信贷服务模式，多年来净息差、资本效率远远高于大行。

本质上讲，告别传统的 " 唯规模 " 论，是银行从 " 数量 " 到 " 质量 "、从 " 广度 " 到 " 深度 "、从 " 外在衡量 " 到 " 内在价值 " 的集体跃迁，也是新的时代背景下的，银行回归服务本源、重塑核心竞争力的生存法则与必由之路。

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