点击添加规划师，买保险不花冤枉钱

做保险博主这么久，我经常在和大家的沟通中，感受到大家对保险的 " 陌生 "。

很多朋友，尤其是第一次接触保险的，对保险那真是一脸懵圈。

买的产品保障不好、价格贵了、不适合自己，这些事也时有发生。

本着一劳永逸 ( bushi ) 的态度，我特意总结了一份 " 入门级保险知识指南 "，希望帮助大家更全面地了解保险。

熟悉保险的朋友也可以来温故知新，查漏补缺 ~

阅读指南：

01 常见的保险种类有哪些？

02 购买保险需要什么条件？

03 人生不同阶段需要什么保险？

04 买保险有必要看公司品牌吗？

05 不同保险公司都有自己的特色吗？

06 网上买保险到底靠谱吗？

07 花多少钱买保险比较合适？

08 为什么买保险不要犹豫太久？

09 保险纠纷和理赔是怎么回事？

  常见的保险种类有哪些  

常见的保险有人身险和理财险两大类。

人身险：百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险

理财险：增额终身寿险、年金险

先说人身险。

人身险正好涵盖我们人生中面临的三种主要风险：疾病、意外、身故。

保险知识

【百万医疗险】

百万医疗险凭借这三个点成功出圈：高保额、报销范围广、低保费。

1、高保额

险如其名，百万医疗险就是保额高达百万的医疗险。

虽然现实中很少真的能用到几百万保额，但这个高额度就是让大家看了安心。

2、报销范围广

百万医疗险的报销范围非常广：不限社保、不限病种、不限治疗手段。

无论是进口药、ICU 病房、化疗费、手术费、护理费，都在报销范围内。

当我们就医产生的费用超过免赔额 ( 一般为 5 千元或 1 万元 ) ，即可申请。

是医保强有力补充的同时，也能最大程度地防止我们 " 因病返贫 "。

3、低保费

百万医疗险的价格非常便宜，30 岁的男性购买，一年仅需两三百。

性价比，没得说。

不过也正是因为如此，百万医疗险对被保险人的健康要求比较严苛。

健康体可以放心买，非标体则要多加注意，优选健康告知宽松的产品。

此外，续保条件也是要重点关注的，能保证续保最好。

【重疾险】

相信很多人都曾疑惑过：已经有百万医疗险了，还有必要买重疾险吗？

答案是：有。

根本原因在于，百万医疗险和重疾险的主要作用不一：

保险知识

百万医疗险定额报销，花了多少，按规定比例报销；

重疾险则是一次性给付约定保额。

前者固定，用于报销治疗大病的费用；后者灵活，由被保险人自由支配。

这样一来，重疾险【失能补偿险】的作用就显现出来，用于弥补收入损失，做后期康复费用、支付日常的车贷房贷、生活开销等，都是可以的。

两种保险同时上阵，这样一来患重疾期间的各种花销都无需担心。

并且重疾险可保终身，覆盖了百万医疗险无法提供长期保障的缺陷，为大家保驾护航。

【定期寿险】

定期寿险，保身故 / 全残，爱与责任的化身，家庭经济支柱必买的险种。

之前有一则新闻，大家应该还有印象：

一大厂 28 岁员工猝死，留下无法独自面对巨额房贷的孕妻。

家里的顶梁柱骤然离世，家人除了要承受精神上的痛苦，还要被生活折磨。

为了能最小化这种 " 悲剧 " 带来的风险，购买定期寿险是最佳选择。

一年一千来块就能买到百万保额，保到退休没问题。

【意外险】

意外险不用多说，就是保意外的。价格便宜，人人必备。

凡是因意外、突发、外来的、非本意的事故导致的人身损害，都赔。

其保障内容一般包括意外医疗 ( 最重要 ) 、意外身故 / 伤残。

大家在挑选意外险时，优选保障全、保障期限为 1 年的为佳。

特别提醒，猝死本质上不属于意外，而是一种疾病。

所以一般意外险不保猝死，不过还是有产品拓宽了此项保障，大家按需选择即可。

接下来再分析理财险。

在配置好上述四大人身险后，如果资金到位的，可以考虑入手增额终身寿险、年金险这类理财险。

它们能提前锁定高收益、安全无风险、资金也能灵活使用。

能为将来自己养老，孩子教育提前规划，锁定一份确定性的现金流，无惧市场利率变化。

在利率下行、全球经济不稳定，延迟退休、老龄化等社会问题加剧的现在，是理财的最佳选择。

  购买保险需要什么条件  

三个条件：年龄、职业、健康状况。

【年龄】

无论是什么险种，都会对承保年龄作出限制。

以重疾险为例。

由于年龄越大患重疾的风险越高，保险公司的赔付概率也更大。

因此，保险公司一般会设置重疾险的最高承保年龄在 50-55 周岁。

每个险种、每款产品不尽相同，大家在投保前了解到即可。

【职业】

很多人都不知道，买保险是有职业限制的。

保险公司会根据风险大小，将职业进行分类：

保险知识

1-4 类职业人群，买保险基本上不会受到什么限制。

但是 5 类及以上职业人群，就比较难买到保险了。

当然，也并不是毫无机会。

市面上还是有一些职业限制宽松，以及专为高危职业人群定制的产品，大家在投保时多多留意即可。

【健康状况】

意外险和定期寿险对被保险人的健康状况，没有太大要求。

而重疾险、百万医疗险，它们以被保险人的健康为标的，要求会相对严苛。

如若无法符合健康告知、智能核保的要求，就不能承保。

所以大家一定要趁年轻，身体健康还允许买保险时，趁早配置以防万一。

对于不清楚自己身体适合买什么保险的，可以协助投保：

保险知识

  人生不同阶段需要什么保险  

为能有效转移风险，一家老小都应配置完善的保险。

只是在购买顺序上要注意，优先给家庭主要经济支柱配置为佳。

想象一下，家庭顶梁柱不幸出现重大疾病或意外，家庭经济立马变成只出不进的状态。

如此一来，家庭会立马陷入经济危机，生活各方面都吃紧，更别谈支付孩子或老人每年的保费了。

所以，自己先有了保障，才能更好地保护孩子和父母。

【大人】

对于成年人，尤其是家庭经济支柱来说，比较完善的保险配置是：

百万医疗险 + 意外险 + 重疾险 + 定期寿险。

【小孩】

对于孩子来说，比较完善的保险配置是：

百万医疗险 + 意外险 + 重疾险。

其中百万医疗险和意外险和成人的差别不大，重点是重疾险的选择。

最好购买专为孩子定制的少儿重疾险，保障更有针对性。

【老人】

受年龄和身体健康状况影响，老人想买到合适的保险并不容易。

所以建议优先考虑：医疗险 + 意外险。

如果是比较担心重疾风险，可以再买个防癌险。

  买保险有必要看公司品牌吗  

很多朋友都曾问过我：秋阳，买保险是不是大公司的更好？

我知道大家心里是怎么想的：大公司大品牌，各方面肯定都更靠谱。

这句话放在其他领域看确实是对的，但在保险这，品牌其实不太重要。

分两个方面和大家说说。

一是产品保障，无论是大公司还是小公司，都有普通产品和优质产品。

并不是说只要是大公司出品那就是好，小公司出品就是差。

二是理赔，大小公司在理赔上其实没有区别。

流程一样：被保险人报案→备资料→保险公司受理→审核→理赔。

赔付标准一样：一切按条款走，赔不赔、赔多少，条款都定好了。

至于大家担心的小公司会赔不起的问题，其实也根本不存在。

所以说，在买保险这件事上，品牌可以是参考指标，但绝不是唯一标准。

我们买保险最需要关注的还是自身需求，只要产品能满足咱们的保障需求，无论它来自大公司还是小公司，那就是好产品。

  不同保险公司都有自己的特色吗  

那是肯定的，没特色，怎么显示出自己很优秀呢 ?

至于怎么个特色法，每家保险公司、每款产品有自己的侧重点。

比如重疾险，

达尔文和超级玛丽系列，走的就是全面保障 + 超高性价比的路线。

i 无忧系列，走的就是大品牌 + 核保宽松的路线。

大家在选择时，按照自己的需求来就行 ~

  网上买保险到底靠谱吗  

靠谱，因为网络只是一种销售渠道：

保险知识

就像你买华为 P50，无论是在官网买还是在直营店买，那都是华为 P50。

保险也是一样，渠道虽然不同，但产品的保障内容和价格并不会改变。

每款保险产品银保监会都有备案，不会买到假的。

而且买保险，我们最终是和保险公司签订合同，赔付也由保险公司进行。

想要查询保单，保险公司官网、官微、客服等到处都行，尽管放心 ~

小声哔哔几句：

其实线上买保险，比线下方便多了。

购买前，轻松货比三家；理赔时，线上递交资料。

不用自己跑腿，比起线下买保险更加方便快捷。

  花多少钱买保险比较合适  

不少朋友买保险都曾陷入过这样的误区：

我钱不多，但我就是什么保险都要买；

我钱不多，但我重疾险就是要买 50 万保额。

如此一来，保障是全了保额也高了，但经济负担就大了。

咱买保险，是为了能在意外发生时有效转移风险，而非增加负担。

正所谓，有多少钱办多大事。

买保险，我的建议是：按需配置、足额保障。

根据标准普尔理财法则，用于保命的钱应不超过家庭年收入的 8%-15%。

比如三口之家，年收入为 20 万元，那么买人身险最好在 1.6 万 ~3 万元。

这样才能达到双赢局面，日常生活不受影响，当风险发生时也能完美转移。

当然，这只是一个大致建议，并不是强制的，因为每个家庭的实际情况都不一样。

比如家庭有贷款和无贷款，养育一孩还是二孩，定居在一线城市还是非一线城市，工作收入来源等因素，都会决定保险支出占据多少才合理。

  为什么买保险不要犹豫太久  

因为我们永远无法预知明天会发生什么。

很多人就是仗着自己年轻身体好，所以在买保险这件事上一直拖。

反复纠结：怎么买？买多少？哪款产品好？在哪买？

其实大家不用如此纠结，因为保险配置它不是一步到位的。

最重要的是针对目前的需求尽快把保障落实，未来有其他需求再补充。

时间一拖，万一以后发生点什么 ( 患病、意外 ) ，到时候想再买保险，可就难咯。

  保险纠纷和理赔是怎么回事  

纠纷是怎么产生的？

无非就是被保险人觉得该赔，而保险公司选择拒赔。

那为什么会产生纠纷呢？

最大的原由，就是在投保时被保险人没有如实告知。

我看了过往的理赔纠纷案例，发现有 90% 的拒赔原因都是这个。

我和大家强调过很多遍，

如实告知很重要，切忌隐瞒病史！

进行健康告知时一定要做到：有问必答，不问不答。

不要以为自己能瞒得过保险公司，他们有一万个方法查询你的病史。

所以，千万不要存在侥幸心理哦。

最后，还想澄清一点。

有人说在网上买保险更容易产生理赔的纠纷，我只想说，你省省吧。

保险公司的产品都是全国通赔的，跟在哪买没有任何关系。

也不存在说大小公司理赔标准不一样，都是严格按照条款来赔。

只要如实告知了，条款规定该赔的，一分也不会少。

  写在最后  

说了这么多，相信大家对保险已经有了全面的认知。

这篇文章里的问题，是平时大家问我问得最多的，现在全部汇总答疑了。

干货满满，建议收藏，也可以转发给身边亲友一起学习。

最后，祝大家都能买到心仪的保险。

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