文丨前哨

美编丨李成蹊

出品丨牛刀财经（niudaocaijing）

利率持续下行的大背景下，北京银行交出了一份稳健答卷。

2025 年上半年，北京银行实现营业收入 362.18 亿元，同比增长 1.02%；归母净利润达到 150.53 亿元，同比增长 1.12%。实现了营收与净利润的双增长。

然而，深入分析会窥见一些潜在问题。

从营收结构来看，利息净收入仍然占据主导地位，上半年利息净收入同比增长 1.22%，成为营收增长的主要驱动力。

但在利率市场化持续推进以及市场竞争加剧的背景下，净息差面临较大压力。 

上半年北京银行净息差为 1.31%，较年初下降 16 个基点，这主要是由于重定价、LPR 和存量房贷利率下调等因素导致生息资产收益率下降。

虽然业务有一定好转，但北京银行成长性、盈利能力还与头部城商行有一定差距，想要回到城商行之王的位置，需要新管理层认真反思，提升业绩增长的质量，是当务之急。

  01  

失去城商行 " 一哥 " 地位

事实上，北京银行最近几年业绩一直不乐观。" 多事之秋 " 成了市场给北京银行贴上的 " 标签 "。 

从 2020 年到 2023 年，北京银行总营收分别为 642.99 亿元、662.75 亿元、662.76 亿元和 667.11 亿元，同比增速分别为 1.85%、3.07%、0.01% 和 0.66%。 

不难看出，北京银行营收长期都在 660 亿左右徘徊，看来，逆势之下，强者并未恒强。

相比之下，早在 2022 年，江苏银行便以 706 亿元营收、254 亿元净利润实现反超。

2024 年全年，北京银行的总营收和归母净利润依旧均落后于江苏银行。 

具体来看，其总营收只有江苏银行的 86.5%，归母净利润只有江苏银行的 78.4%。显然，北京银行城商行 " 一哥 " 的地位岌岌可危。

与此同时，宁波银行的营收与净利润与北京银行的差距也在不断缩小。

2023 年时，宁波银行与北京银行为 51.26 亿元，2024 年时两者之间差距缩小为 33 亿元；2023 年时，宁波银行净利润距北京银行仅差 1 亿元，而 2024 年时，宁波银行归母净利润已经超过北京银行，位居城商行第二。

值得一提的是，北京银行对公业务在上半年展现出强劲增长韧性。

截至 6 月末，对公贷款规模较年初攀升 11.44%，重点领域信贷投放持续释放动能。 

其中，科技金融领域表现尤为突出，贷款余额达 4346.08 亿元，同比增幅高达 19.31%，与北京全国科技创新中心的战略定位深度契合。

该行通过创新 " 科创雷达 " 科技企业评价体系，将企业技术研发能力等 " 软实力 " 转化为可量化的融资依据，针对科技企业初创、成长、成熟等不同阶段的差异化融资需求，量身定制金融服务方案。 

绿色金融板块同样实现跨越式发展，贷款余额同比增长 21.84%，精准锚定国家 " 双碳 " 战略目标，积极布局新能源、节能环保等绿色产业赛道。

此外，制造业贷款增速达 14.26%，彰显出支持实体经济高质量发展的坚定决心。 

在客户拓展方面，公司有效客户数量突破 33.83 万户，较年初增长 12.57%，客户资源储备进一步充实。

对公业务的稳健增长，得益于北京银行对国家政策导向的精准研判，以及在行业深耕中积累的客户资源和专业经验。

不过，随着市场竞争日趋激烈，叠加经济结构深度调整，部分传统行业潜在风险逐步显现，对公业务资产质量管控面临新的考验。 

另外，零售业务作为北京银行战略发展的核心板块，2024 年上半年转型进程持续深化，虽未迎来爆发式增长，但稳健推进的成效已逐步显现。

从信贷结构看，零售贷款规模较年初微增 1.84%，其中按揭贷款率先企稳回升，以 2.08% 的增幅成为增长主力；而消费贷与经营贷增速则出现阶段性放缓，显示出市场需求的结构性变化。

在资金端，零售业务表现亮眼，资金总量成功突破 1.3 万亿元关口，较年初增长 7.28%；储蓄存款规模同步攀升，突破 7900 亿元，较年初增幅达 6.87%，为零售业务转型奠定坚实基础。

要知道对公与零售贷款的不同还在于，零售贷款的不良暴露较快，在经济面临一定压力的情况下，零售不良资产直接暴露。 

对公贷款周期较长，项目建设周期长，往往风险暴露没有那么快。

显而易见，如今的北京银行倘若不能再继续扭转局面，其在城商行阵营中的领先地位将难以被重新夺回。 

  02  

违规罚单领不断，卷入官司引争议

令北京银行更焦虑的是，不光要承担业绩压力，同时还有面临频繁不断地罚单。 

2025 年 5 月，据国家金融监督管理总局江西监管局披露，因存在贷款管理不到位、违规调整还款计划、贷后管理不到位等问题，北京银行南昌分行、北京银行南昌红谷滩支行以及北京银行南昌高新支行被开出多张罚款，合计罚款 293 万元。

无独有偶，今年 2 月末，北京银行乌鲁木齐分行也曾因违反支付结算业务、征信以及反洗钱管理规定，被中国人民银行新疆维吾尔自治区分行给予警告，并处以 133.5 万元的罚款。

根据公开报道显示，从 2019 年到 2024 年，北京银行收到的罚单张数和罚款金额在城商行中均属于非常靠前。

光 2020 年和 2021 年，北京银行就分别收到 15 张和 13 张罚单，" 成绩 " 在当年的城商行中分别排名第二位和第一位。 

其中，2020 年时，全国城商行被罚款总额为 11845.70 万元。

当年 12 月，北京银行却因出现 " 对外销售虚假金融产品、出具与事实不符的单位定期存款开户证实书 " 等 15 项违规行为，遭监管部门处罚，并被处以 4290 万元罚单，占当年罚款总额度的近三成。

虽然按照北京银行的规模体量来看，这些罚款只是毛毛雨，但是频繁被处罚，不但说明公司内部合规控制水平有待提升，也会在一定程度上损害品牌形象。

此外，北京银行还被卷入 " 康得新案 "，因责任边界引发诸多争议。

2019 年，曾被视为 A 股 " 新材料白马股 " 的康得新因财务造假遭重罚并退市，与其有业务往来的北京银行西单支行一度引发市场质疑。

时隔六年，今年 5 月中旬，北京银行官网公告显示，在浙江中泰创赢资产管理有限公司针对康得新的证券虚假陈述责任诉讼中，北京银行西单支行被列为第二被告，北京银行位列第三被告，均被法院要求承担连带赔偿责任。

  03  

" 换帅 " 易，难的是 " 换脑 "，找到新的增长曲线

为了稳住行业地位，重新树立威望，自 2024 年以来，北京银行的高层团队就频繁出现人事变动，希望有新的掌舵者带领其重回巅峰。 

2025 年 5 月 31 日，北京银行迎来重要时刻——戴炜的董事、行长任职资格正式获北京金融监管局核准。

现年 53 岁的戴炜，具有丰富的银行工作经验，加入北京银行已将近 16 年，是一位典型的从地方分行历练成长起来的银行高管。

甫一上任，戴炜提出了 " 五大转型 " 战略，并将打造 " 专精特新第一行 " 作为重要战略，把科创金融作为长期坚持、持续推进的战略任务。

他认为，中小银行需走出差异化、特色化、专业化发展之路，尤其亟需实行银行业数字化转型。

此外，北京银行还瞄准了儿童金融领域，并推出了面向儿童综合金融服务的产品 " 京萤计划 "。

据北京银行披露数据显示，截至目前，" 京萤计划 " 已服务 170 余万户家庭，小京卡发卡近 80 万张，帮助管理压岁钱超过 40 亿元，京苗俱乐部会员达 100 万。

可以看出，为了找寻到新的增长曲线，北京银行其实非常努力。

但摆在戴炜面前的，远不止一场业绩反击战。

当利率市场化持续挤压息差，旧有的规模扩张模式已然失效，而北京银行的转型困局恰是传统城商行的时代缩影。

其实 " 换帅 " 易，真正难的是 " 换脑 "，找到新的增长曲线。

能否撕掉 " 罚单之王 " 标签，从治理基因上重塑内控与创新双引擎，将决定这位昔日的王者，是重拾荣光还是继续沉没于历史的浪涛。

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