最近好多朋友问我：
"手里有点闲钱，不想存银行(利率太低)，
又不敢买股票基金(怕亏)，
有没有稳一点的理财选择？"
放在以前，我大概率会建议买固收型增额寿——
毕竟当时保险预定利率能达到2.5%、3%甚至更高，
可惜现在只剩2.0%了，收益不够看。
所以现在我的建议是，选分红型增额寿。
今天就来具体说说，它到底好在哪。
第一，保底不亏，还有分红
咱们普通人存钱，最怕的无非就是亏掉本金。
分红性增额寿有个很实在的点：
有保证收益兜底，还能拿浮动分红。
现在市面上的分红险，
保底预定利率上限是1.75%，
这部分收益是写进合同的——
不管保险公司以后投资怎么样，这部分钱肯定能拿到，
不会像理财一样 "破净"，
也不会像存款一样跟着利率往下掉。
至于能拿多少分红，这个要看保险公司的投资收益，
要是当年投资给力，赚钱多多，你就能多拿点；
就算行情一般，至少还有保底托底。
第二，能对抗利率下行，锁定长期收益
这两年大家应该有感觉：
大环境利率越来越低了。
前几年银行定存还有2.6%，现在5年定存才1.3%；
以后说不定更低，
甚至可能像有些国家一样 "负利率"——
到时候钱存银行，不仅没多少利息，可能还要倒贴管理费。
但分红险不一样，一旦买了，保底利率就锁定了。
我有个客户，两年前买了保底2.5%的分红险，
现在他每次跟我聊都庆幸：
"还好当时买了，现在有保底2.5%太香了。"
这就是分红险的长期锁利作用。
虽然现在我们能买到的分红险，保底利率上限只有1.75%，
但不管以后市场利率降到1%、0%，
合同里的保底收益都不会变，不会被利率往下拖。
第三，背靠保司实力，不用自己操心投资
好多人不敢碰理财，是怕 "自己不懂投资，买了就亏"。
但分红险不用你管这些——
钱交给保险公司，他们有专业的资管团队，会投国债、大型基建（比如京沪高铁）、优质企业债这些普通人很难买到的 "稳赚项目"。
就像之前聊过的中意人寿：
中方股东是中石油，2024年世界500强第6，
外方是意大利忠利保险，2024世界500强第245，背景够硬；
近5年平均投资收益率7%，比我们自己瞎买理财靠谱多了。
刚好前段时间中意人寿公布了最新分红实现率数据，
好多老客户之前在我们这买过这几款"一生中意"系列产品，
我算了下，实际收益率都达到了3.4%，表现很不错吧~
况且，保险公司日常还受金管局严格监管，
就算行情不好，也得先保证客户的保底收益，
不会像P2P一样 "跑路"。
简单说：你只要把钱存进去，等着拿 "保底+分红" 就行，
不用盯盘、不用研究行情，
特别适合大多数想赚点收益，又没精力管钱的人。
不过，这里必须提醒一下大家~
分红型增额寿有个特点：
前几年现金价值比较低，如果急用钱想取出来，可能要亏本。
等现金价值超过本金之后，再通过减保取钱，才划算。
所以买之前得想清楚：
这笔钱是不是三五年甚至更久都用不上？
比如孩子以后的教育金、自己的养老金，
或者单纯想存笔 "长期备用金"——
只有用这样的闲钱买，才能既不影响日常生活，又能等到分红和现金价值慢慢涨起来，拿到该有的收益。
最后总结一下：
如果你想找个地方，让闲钱 "不贬值、有兜底、长期有盼头"，
那分红险很值得考虑。
尤其是现在利率下行的大环境，
早买一天，就能早锁定一天的收益——
等以后利率再降，想找1.75%保底的分红险，可能都没机会了。
以上，有任何疑问，或者想了解有哪些优质产品可以选，
随时找我的小助理聊哈↓
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