刚刚结束的 2025 外滩大会，更像是一场 AI 盛宴。
尽管这场由 ChatGPT 引爆的 AI 新浪潮不到三年，但这个世界已经发生了越来越多无可逆转的改变，并且改变还在加速进行中。
对银行业而言，AI 不再是银行业的蓝图愿景或局部试验，而是成为驱动业务重构与效能跃升的核心动能。
纵观近期披露的上市银行中期报告，" 人工智能 "" 大模型 " 乃至 " 智能体 "，都在成为高频词汇。银行业已经进入一个以 "AI+" 为核心的深度智能化新阶段。
其中，智能体（AI Agent）作为大模型技术与具体业务场景深度融合的高级形态，正在加速重塑银行业的服务模式、风控体系、运营流程和创效能力。
在 6 月份发表的《金融智能体崛起，银行增长进入 Next Level》一文中，新金融琅琊榜写道：
我们正在见证的是，智能体不再是人机协同中的配角或者花瓶，而是以数字员工乃至数字专家的形式成为主角。这是一场生产力革命。重构金融终于不再是陈词滥调，而是正在发生的历史进程。
大模型：从技术探索到规模应用
人工智能发展日新月异，金融机构亦快马加鞭。
中报显示，一些上市银行在大模型技术的应用上已呈现出体系化、规模化的发展态势，纷纷制定了顶层的 " 人工智能 +" 行动方案或发展规划。
诸如，工行启动 " 领航 AI+" 行动，落地超 100 个场景；建设银行制定了数字金融 2025 行动计划和三年方案；农行加快推进 " 农银智 +" 平台；邮储银行发布了《人工智能发展规划》，涵盖五个层次；兴业银行发布《" 人工智能 +" 行动方案》，构建 "6+X"AI 能力体系。
在数字基建层面，从算力、平台到模型，头部银行不断取得新突破，而自主可控则成为焦点。
算力方面，邮储银行新增超 50 万 vCPU 算力资源，建成以千卡国产芯片为核心的 AI 算力池，实现智算升级；浦发银行在股份制银行中率先实现全栈国产化算力平台 + 开源大模型的应用。
平台方面，邮储银行打造大模型平台应用服务系统，实现 AI 能力灵活组装与场景快速落地；招行夯实 " 云 +AI+ 中台 " 科技底座，全面推动大模型应用落地；中信银行组建全行级大模型合署办公融合团队，大模型技术底座基本成型。
模型方面，工行建成企业级千亿参数大模型 " 工银智涌 "；中行部署 DeepSeek-R1、Qwen3 等系列模型；多家银行采用 " 大模型 + 小模型 " 的融合技术路线，以兼顾通用能力与专业精度。
天时地利之下，大模型落地场景数量呈爆发式增长，据各家银行披露（口径不一致，缺乏可比性）：工行 AI 大模型等新技术落地场景超过 100 个；建行赋能 274 个行内场景；中行赋能超 100 个场景；邮储银行整合 230 余项场景；招行落地 184 个场景。
与此同时，大模型应用带来的降本增效成果显著，招行报告期内节约人工 475 万小时，并带来约 3.9 亿元经济效益；中信银行依托智能模型增效超 8,600 人年。这证明大模型投入已开始产生实实在在的商业回报。
智能体：核心载体与创新先锋
在大模型驱动金融转型的历史性变革中，智能体作为核心载体，扮演着至关重要的角色。
具体而言，大模型的深度理解与生成、复杂推理与规划、多模态融合与执行三大核心能力，以及智能体的自主性、交互性、反应性和主动性，正在重塑金融服务方式与运营模式。
2025 年中报显示，金融智能体已渗透至银行业务的方方面面。
1、智能客服与数字员工：从问答到 " 管家 + 专家 " 的演进
对外服务升级：智能客服已超越简单的问答机器人，向具有深度洞察和主动服务能力的数字员工演进。招行全面焕新 " 小招 "，向 " 管家 " 和 " 专家 " 的角色升级；工行升级 " 工小智 " 智慧服务体系，创建 " 未问先答 "" 猜你想问 " 高频业务场景百余个。
对内赋能升级：智能体同样是内部员工的强大助手。建行的 " 帮得 " 个人客户经理助理、招行的零售 " 小助 " 和批发 "CRM 小助 "、中信银行的智能营销助手和数字柜员助手，均在商机挖掘、客户服务、策略分析等方面为一线员工提供强大支持。
2、智能风控与合规：从 " 人防 " 到 " 智防 " 的质变
信贷风控智能化：智能体在信贷领域的应用已从辅助审批向全流程智能决策演进。工行投产新一代信贷全流程智能体矩阵 " 智贷通 " 及评审数字助手 " 工小审 "，并推出业内首个信贷 AI 智能体；招行打造风险合规管理智能助手 " 风险小助 "，通过嵌入作业流程实现 AI 赋能客户经理，探索用 AI 重塑信贷流程。
全面风险管控：工行企业级智能风控平台落地 131 个风控决策业务场景；兴业银行借助 AI 进行消保内容审核，覆盖理财、个贷、信用卡等十余个业务场景；中信银行开展数字化风控 " 数风行动 "，构建风险管理 AI 诊疗体系。
3、智能营销与投顾：从 " 千人一面 " 到 " 千人千面 " 的深化
精准营销：工行对公 " 营销通 " 试点上线对公营销智能体，个人 " 营销通 " 上线批量外拓营销场景；中行通过智能营销助手辅助一线员工快速定位目标客群标签，生成标签采纳率超 95％；邮储银行打造智能推荐模型，支持理财、基金 " 千人千面 " 最优匹配。
智能投顾：数字人财富顾问成为亮点。招行全面焕新 " 小招 " 智能服务，推动专家式、管家式服务升级；中信银行基于大小模型技术全面升级财富顾问数字人 " 小信 "，构建智能体服务体系。
4、智能运营与效率提升：从自动化到智能化的革命
流程自动化（RPA）：中行运用 RPA 持续推进基层减负，覆盖超 3,300 个场景；邮储银行部署 RPA 超 2,000 个，上线 4,000 余个自动化流程，执行超 800 万次。
复杂运营智能化：智能体处理复杂任务的能力凸显。邮储银行票据机器人 " 邮小盈 " 实现询价、挑票、审批、走款等全流程智能化管控；中信银行运用小模型叠加大模型技术，加速运营流程提效，赋能对公开户、变更等业务上收。
全员参与：这是一场系统性工程
银行业的智能化转型不仅是技术应用，更是一场涉及组织、人才、生态和安全的系统性工程。
2025 年中报显示，头部银行正以全员参与为工作重心，推动人工智能应用创新可持续发展。
建行持续完善 AI 助手与工具箱，优化知识问答、对话，新增复杂任务处理能力，面向全集团员工开放；敏捷研发平台推进编码智能化，激活用户占总行开发人员比例达到 94.37%、月活跃用户占比达到 74.83%。
邮储银行搭建自主可控的智能体开发平台，构建文档处理、数据库处理等常用工具，支持以可视化拖拽的方式构建智能体应用，并支撑智能运维等场景建设，有效降低大模型的应用门槛，提升智能应用的开发效率。
招行完善内部大模型体验平台 " 爱共创 " 的建设，面向各个岗位员工培训 AI 思维和技能，培养一批既懂业务又通技术的大模型人才，梳理业务领域专业知识和经验，实现技术向业务价值转化。
兴业银行以 "AI 人人可用、人人都用 AI" 为目标，全面打响 " 智能之战 "，构建 "6+X"AI 能力体系，打造 12 类 AI 应用范式，深化智能化场景挖掘与应用。加快人工智能应用落地，智能体平台上架超 200 个智能体。
平安银行举办 " 科技奇葩说 " 创新大赛，围绕数据创新、技术创新、业务创新等主题，激发全员创新思维，推动前沿科技和业务场景的融合应用。
总结与展望
基于 2025 年中报，可以清晰地看到，中国银行业在大模型技术，尤其是智能体的应用上已取得突飞猛进的进展。
其发展呈现出以下特点：一是战略化，从总行顶层设计驱动；二是体系化，构建了从算力、平台到应用的完整技术栈；三是规模化，应用场景数百个起步，全面开花；四是深度化，智能体从辅助工具向核心业务代理者演变；五是价值化，降本增效和业务提升的经济效益日益凸显。
展望未来，银行业的大模型竞赛将从 " 单点智能 " 走向 " 全域智能 "，从 " 内部提效 " 走向 " 外部重构生态 "。然而，数据安全、隐私保护、模型伦理以及与现有体系的融合挑战仍将持续存在。
那些能持续夯实技术底座、深化场景融合、构建创新生态并筑牢安全防线的银行，有望在这场波澜壮阔的数字化革命中占据先机，引领未来金融。
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