近日，总部位于澳大利亚墨尔本的车险公司 Eric Insurance 宣布进入自愿管理阶段，被正式裁定为破产。公司近千万美元的欠债、6.38 万份有效保单、以及 170 名员工的何去何从，都引起了业内的广泛关注。
这家成立于 1985 年，且是澳洲最早一批专注于车险的保险公司，最终没能挺过第 40 个年头，不禁令人唏嘘。
Eric Insurance 的倒下虽说是个案，但也折射出如今中小车险公司的残酷处境。Eric Insurance 破产的原因到底有哪些？又能给中小车险公司带来哪些启示？我们具体来看。
01 Eric 成立 39 年的背后，是澳洲中小车险的半部兴衰史
Eric Insurance（简称：Eric）是澳洲保险市场上一家有着 39 年历史的老牌车险公司，专门从事汽车和摩托车保险业务。公司自 1985 年首次注册以来，经历了多次品牌重塑，曾用名 Avea Insurance、Fortron Insurance Group。通过 39 年的经营，Eric 建立了相当规模的客户基础和业务网络，曾一度被当做澳洲车险行业的 " 常青树 "。
毫不夸张的说，Eric 在运营 39 年的时间里，见证了澳洲中小车险市场的半部兴衰史。
Eric 的发展进程
1986 年，Eric 的创始人在悉尼一家车库里签发了公司第一张保单，当年保费收入仅 8 万澳元；
1998 年 Eric 率先推出计程车附加险，引起了业内关注；
2006 年推出 " 按天计费 " 短期车险，客户规模得到快速增长；
2016 年公司发展至巅峰，年度毛保费收入从 2009 年的 1100 万美元增长到 6500 万美元，市场占有率也得到显著提升；
2023 年 7 月，Eric 自愿退出市场，停售新业务，但仍对现有保单和索赔承担责任；
2024 年 6 月，Eric 关闭官网投保通道；
2025 年 8 月，法院批准清算，标志着这家拥有 39 年历史的保险公司走向终结。
在业务方面，Eric 核心险种主要包括短期车险、按里程付费车险、综合车损险、第三方财产险，主要通过汽车经销商、金融和保险经纪人网络在销售点进行销售。
在营收和净利润方面，Eric 暂未披露。
目前，Eric 的官网相关信息数据已经完全关闭，仅发布了关于对供应商、投保人、债权人的通函报告。
而根据 9 月份最新的新闻报告显示，Eric 一名内部管理人员向外界透露，目前 Eric 的总负债最高估计可达 940 万美元，其中包括对于员工、投保人、投资银行、监管机构的多项欠款。此外，Eric 旗下还存在 6.38 万份有效保单没有得到解决。
Eric 对此表示，公司会采取相关措施，继续保持索赔处理，并提高公司清算进展速度，直到所有的保单已经到期。
02 内忧外患下，Eric 的破产早成定局？
辉煌之下其实早有隐忧。
近些年来，澳洲车险市场竞争愈发激烈，新车销售放缓致车险业务增长受限，首当其冲的就是专注 " 小而美 " 的中小车险公司，Eric 就是其中之一。但是真正让 Eric 破产的并非单一因素所致，而是多重内外部问题共同作用的结果。
第一，索赔成本失控，极大冲击财务状况
众所周知，车险业务本身就具有索赔频率高、赔付金额大的特点，特别是随着汽车维修成本上升，索赔成本就会变得难以控制。
首先我们看一组相关数据，随着通货膨胀、汽车零件以及劳动力的价格上涨，澳洲的汽车维修成本也水涨船高。在过去五年时间里，澳洲的车险理赔的平均金额暴涨 42.2%。有业内人士表明，在汽车维修成本飞速上涨的情况下，使用再先进的精算模型也无济于事。
在这样背景下，Eric 的索赔支出大幅增长，最终对公司的财务状况造成巨大冲击。
第二，市场竞争加剧，导致现金流断裂
保险公司的现金流主要依赖于持续的保费收入和新业务拓展。自疫情过后，澳洲的车险市场竞争加剧，Eric 的保费收入增长开始乏力，且部分再保险公司延迟赔付，资金回笼速度减慢，使得 Eric 资金周转困难加剧。
当 2023 年 6 月停止承保新保单后，Eric 的现金流基本已经断裂，到如今已经很难继续履行现有保单责任。
第三，高风险客群反噬
早期 Eric 为了追求业务扩张，吸纳了部分高风险客户，比如新手司机、车辆老旧客户群体等。这些客户除了出险率高，赔付成本也远高普通客户。长期累积下，成为压垮公司的沉重包袱，也为后续的清算破产埋下了伏笔。
第四，监管趋严，压缩了利润空间
监管趋严也是不可忽视的外部压力。澳洲保险行业监管力度近些年不断加强，对车险公司资本充足率、风险控制等要求日益提高。Eric 为满足监管要求，需要投入更多的资金，这无疑加重了财务负担，压缩了利润空间。
其中典型的例子是在 2019 年，澳洲金融监管机构 ASIC 为了改进附加保险产品的设计和销售，防止汽车经销商的不公平销售，保证客户群体权益，强制六家车险公司对于附加保险进行退款。其中 Eric 向 5232 名客户提供 337 万美元的退款。
第五，遭遇黑客入侵，公司损失惨重
2023 年发生的网络安全事件，成为压垮 Eric 的最后一根稻草。据悉，Eric 的网站遭到黑客入侵，造成近 1.5 万名客户的个人信息被获取，98% 的相关个人的数据被泄露。虽然黑客无法访问核心系统，但可以获得客户通过在线表格提供的信息，如地址变更、索赔提交和保单信息等等。
这次安全事件不仅造成了数据泄露，Eric 还需要承担客户数据泄露赔偿责任，以及外部网站的开发重建，可谓损失惨重。更重要的是公司声誉受损，客户信任度下降，进一步加速了破产清算。
第六，管理层的战略误判加剧了公司的困境
管理层的战略误判加剧了公司的困境，这也是外界对于 Eric 诟病的焦点。
比如在 2021 年，Eric 为了顺应监管要求，引入延期销售模式，该模式在销售主要产品或服务之间引入了强制性的四天暂停期，目的是减轻附加险销售的压力，让客户有时间了解这些产品是否适合他们的需求。这意味着如果客户表示希望立马购买相关附加险保障，而经销商也不得在四天后才能敲定交易。结果也表明，延期销售模式是一种很难操作的模式，其中有太多繁琐的手续，此次尝试最终以失败告终。
又比如在 2023 年，Eric 的董事长曾向外界表示，公司目前还处于 " 有利地位 "，能够管理清算期至 2032 年，并且还在积极探索出售业务或将保险组合转让给另一家保险公司。这种过度乐观的评估使得公司错过了可能的重组或业务转让机会，导致仅六个月后便进入自愿管理阶段。
03 Eric 的破产，给中小车险公司敲响警钟
Eric 的破产给了澳洲车险行业一记重锤，同时也为专注于车险的中小险企敲响警钟。
首先，稳健的财务和现金流管理是生存的基石。前文已经提及过，车险业务具有索赔频率高、赔付金额大的特点。所以对于中小险企而言，必须时刻保持充足的现金流和偿付能力，一旦市场或者政策有波动，才能具备抵抗风险的能力。
其次，积极适应监管政策变化和市场需求转型。以国内为例，随着新能源汽车规模的快速增长，以及政策的推动下，新能源车险市场正在重塑车险格局。在 2025 年上半年，部分头部险企的新能源车险业务已率先实现承保盈利，且业务增长显著。但行业整体仍承压，特别是中小险企因为数据能力不足、风控能力弱，所以业务开展十分谨慎。所以说中小险企需要在数据积累、定价能力以及精细化风控等方面迎头赶上，并且要建立完善的风险评估与管控体系，从而实现有效控制风险，积极适应政策变化和和市场需求。
最后，客户群体选择有讲究。Eric 遭到高风险客群反噬的案例凸显了客户群体选择的重要性，因此中小车险公司要重视客户筛选机制，综合评估客户风险，平衡业务拓展与风险控制，避免因为高风险客户过度集中而陷入经营困境。
随着 Eric 的破产，澳洲的保险市场无疑失去了一个重要的老牌玩家，但其留下的教训却值得其他中小车险保险公司深思，危机突发和濒临破产，往往只有一线之隔。而如今全球保险市场正在重构，中小险企的生存之路需要更加谨慎，唯有坚持稳健财务、适应监管市场变化、加强风险管控，才能在激烈的市场竞争中求得生存。
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