在重疾发病率走高、治疗费动辄数十万的今天，重疾险这块中国家庭健康保障的压舱石，是国民共识级的存在。

但无论是渗透率还是风险覆盖面，都有待提升，这也是前些年行业中一直有声音强调重疾价值的原因。

不过，随着宏观利率的持续走低，这三、四年间，人身险产品预定利率接连下调，包括重疾险在内的产品，变贵了，其保障杠杆较前些年明显降低，甚至还出现了保费保额倒挂的情况。

这给本就遇到增长瓶颈的重疾险，又加了些难度。不少险企的战略重心，也滑向了更火热的传统百万医疗险，以及似乎更能代表健康险未来的中端医疗险。

不过，从需求端来看，市场对重疾保障的需要其实一直在，只是被一涨再涨的保费掩盖了。尤其是以年轻人、新市民、普通工薪家庭为代表的普惠市场，规模极大。

而且，这也是国家层面近年一直所强调的一个市场。

那，从重疾险的角度看，如何在保障、费率、门槛这三个 " 跷跷板 " 的维度间，找到那个黄金平衡点？市场到底需要一种怎样的模式，才能让高质量的重疾保障，覆盖那些预算有限、但需求同样迫切的普罗大众？

如果从既有的重疾产品思路看，这样的需求可能很难去满足，故而必须要有更大幅度的产品创新才行。

互联网科技平台蚂蚁保推出的「健康福」系列产品，就是一种新的尝试。

最近，蚂蚁保联合阳光财险，推出「健康福 · 百万重疾 ( 保 1 年 ) 」短期重疾险，通过轻量化产品形态、延展责任的方式，撬动更大的重疾保障，为行业提供了一个极具想象力的重疾险创新思路。

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-Insurance Today-

重疾险市场，可能并没有饱和

不好卖，多半是太贵

虽然从保险行业看，重疾险这两年的增长可谓缓慢，行业中甚至有声音认为，重疾险其实是特定阶段的产物，如今该覆盖的人群基本已经覆盖了。

但，较高的保费和不断下降的保障杠杆，把太多需要重疾保障的人挡在了门口，倒可能是重疾险进入发展瓶颈的一个重要因素。

比如才工作没多久的年轻人，比如普通工薪家庭，比如新市民群体。是他们不想要重疾保障吗？大概不是。

但，不说上万保费，就是一年 6000、7000 的性价比重疾险产品，也非常吃力。对于这些人群而言，保障固然重要，但当下的日子，也很重要甚至更重要。

那是否意味着，保险公司就理应，甚至是应该，放弃这些保障诉求？显然不可能。虽然这些群体的支付能力，和中产相比较低，但数量巨大；再说了，" 金融五篇大文章 " 中，普惠金融也有一席，足见更高层面对金融乃至保险业的期待。

那怎么办？可能需要把最核心最要紧的保障，先提炼出来。

重疾险，其实本意是保障因罹患重疾而导致的收入断流，而在后来的发展中，越来越复杂，产品越来越重，甚至越来越像一款财富管理产品。

针对收入有限的 " 大多数 "，一款保险产品最先给到的，一定是最最核心的保障。" 如无必要，勿增实体 "，要把重疾的门槛拉下来，在责任不减的前提下，产品就必须 " 轻 "，先上车再说。

阳光财险与蚂蚁保联合推出的「健康福 · 百万重疾 ( 保 1 年 ) 」其核心，就是在 " 健康福 " 系列已有的长险之外，新增一个灵活选项，满足不同生命周期和预算的需求。

一是形态轻：一年期产品，极大降低了决策难度和长期缴费的心理负担，让更多的人能 " 上车 "。

二是价格轻：每月百元成本即可撬动百万保额，大幅降低了工薪阶层的保障成本。

但责任 " 不轻 "，保障并未缩水。

和众多传统重疾产品一样，在满足健康告知要求的情况下，首次投保年龄最高为 70 周岁，有 20 万版、60 万版、100 万版三种保障方案可选，基础保障责任覆盖 125 种重疾，还可选 25 种中症和 50 种轻症。

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市场痛点不只是价格

保障还需对齐治疗的节奏

传统重疾缴费期长，但给付多为一次性，确诊即赔。诚然，从重疾的收入补偿保障角色来看，这似乎是没什么问题的。

但从消费者角度看，重疾的治疗过程其实是一个较为长期的过程，从确诊、治疗到康复，往往需要一年甚至更久。这意味着，期间有着持续的医疗支出，金额，可能还不小。

而且，市场中对一次赔付外的需求，不小。

蚂蚁保数据显示，近 4 成百万重疾险用户同时持有百万医疗险保单。

消费者的 " 医疗险报销治疗费 + 重疾险补充康复期收入 " 的组合，反映了消费者期望重疾险能更贴合治疗康复的节奏。

这样的市场需求可能意味着，消费者对重疾类产品的期待，从过去追求不出险也能 " 回本 " 的广度，转向在 " 重疾 " 二字上的专业深度。

而「健康福」系列百万重疾险，其最大的创新，就是引入了更灵活、更持续的 " 分段赔付 "。此次推出的「健康福 · 百万重疾 ( 保 1 年 ) 」，也是如此。

比如，被保险人首次确诊重疾，可先一次性获得 100% 重疾基本保额。之后 1 年内，若因该重疾住院并接受约定的关键治疗，经保险公司审核符合赔付条件后，可按月领取 10% 的重度疾病持续治疗保险金，最多连领 10 个月。

这种持续的现金流，不仅更好地覆盖开销，更重要的是，给了患者和家庭一种稳定、可预期的财务安全感，让他们能更安心地专注于康复。

蚂蚁保平台重疾险负责人表示：" 通过这样的双重保障模式，用户可系统性应对重疾带来的直接医疗支出与隐性经济损失，极大程度降低因病返贫的风险。"

而且，分段赔付这一模式不仅是「健康福 · 百万重疾 ( 保 1 年 ) 」能提高保障杠杆的关键，在提升产品性价比之外，还极大地增强了产品的普惠属性，也为行业当前面临的重疾险发展瓶颈，提供了一个进化的方向。

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重疾乃至保险的未来在普惠

让更多的人买得起足够 " 厚 " 的保障

书承前文。前面说，重疾的瓶颈实际上是市场的问题，而非重疾保障需求本身的问题。

释放普惠需求，对于做大重疾市场而言，很重要。

「今日保」一向认为，普惠市场潜力极大。无论是从丰田、优衣库、迪卡侬、还是宜家、小米等公司的实践来看，把最好的方案给到普罗大众，是 Top 企业的共同点。

对于更为独特的保险而言，光有性价比的产品，还不够。因为保险保障价值，体现在后端赔付。

但万事皆有成本，赔付等服务也一样。尤其是在普惠市场上，矛盾更明显：平价的产品，在线的服务，怎么平衡？

比如，" 分段赔付 " 对理赔服务、尤其是后续治疗的持续跟进与审核能力，无疑比传统一次性赔付的要求要高。

事实上，这个矛盾的背后，是效率问题。

年轻人、工薪家庭、新市民这些普惠市场的主力军，虽然数量众多，但 " 小 "" 散 " 的特征明显。这就需要将保险公司专业的精算、风控能力，与数字平台海量的用户连接、深刻的场景洞察和高效的技术服务能力，深度结合。

阳光财险作为首家接入蚂蚁保 " 安心赔 " 的合作财险公司，通过全流程线上化理赔和风控体系，实现线上一键报案、单证智能识别、材料智能审核、调查科学高效，有效解决用户理赔难、赔付慢等痛点。

此次阳光财险和蚂蚁保的合作，乃至整个「健康福」系列，就是 " 专业保险能力 + 数字平台能力 " 在普惠市场创新上的又一步探索，对兼顾 " 广覆盖、高性价比、可持续 " 的普惠产品发展新路径的探索。

事实上，在传统重疾险产品既有的保障基础上，通过对产品形态的轻量化改造，尤其是一年期产品对投保门槛的降低，的确戳中了很多人的保障需求。

显然，专业 + 科技，就是生产力的大幅提升，可能也只有这样，才是打开普惠市场的正确方式。

真正的普惠保险市场，也绝不是通过无限内卷来做出保障更 " 薄 " 的低配，这不可持续。而是应当通过效率的提升，让更多的人能够买得起足够 " 厚 " 的保障。

这关乎商业，关乎保险本源，更关乎社会民生。

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