以下文章来源于九州商业观察 ，作者九裘小妹

来源   l   九州商业观察

作者   l   九裘小妹

当用户打开哈啰 APP，本意是查找共享单车，弹窗广告却率先推送 " 想用钱   选哈啰借钱 "；点击钱包功能，" 快速审批、30 秒放款 " 的引导语反复出现。在 " 互联网 + 金融 " 的融合浪潮中，哈啰旗下助贷产品 " 臻有钱 " 似乎早已偏离出行主业，将借贷业务打造成核心流量入口，而光鲜的宣传背后，是高息陷阱与合规隐患的重重阴影。

利率宣传的 " 温差 " 是臻有钱给用户的第一道 " 套路 "。其公开宣称综合年化利率为 4.9%-36%，但实际操作中，普通用户几乎与 4.9% 的低息绝缘。有实际测试显示，提交个人信息、完成人脸识别并填写学历、收入等详情后，获得的 8000 元额度中，所有还款期限对应的利率均为 23.98% 起，与宣传下限相差近 5 倍。更值得警惕的是，这一利率并非最终成本，隐性收费才是推高负担的 " 主力军 "。

在 12 个月期的还款计划中，8000 元借款需偿还总额 9076.8 元，其中利息仅 218.32 元，担保费却高达 858.48 元，是利息的近 4 倍。即便选择 3 个月短期借款，担保费 255.09 元与利息 66.76 元的比例仍维持在 3.8 倍。这种 " 担保费远超利息 " 的模式并非个例，9 个月、6 个月期限的担保费分别为 652.86 元、451.68 元，均达到同期利息的近 4 倍，成为用户不可承受的额外成本。

会员费的 " 隐形操作 " 进一步撕开了收费乱象的口子。臻有钱将 " 优先审核通道 " 与会员购买强制绑定，表面标注的 23.98% 利率仅针对会员用户，下方仅以小字标注《会员综合协议》，若用户未仔细核对直接提交，极易被默认开通会员。而会员费定价暗藏 " 三幅面孔 "：自动续费 59 元 / 月、年卡 398 元、单次月卡 70 元，多次进出界面后，价格还会变为自动续费 79 元 / 月、年卡 428 元，收费标准混乱不清。

拒绝购买会员的用户则面临利率 " 跳涨 "。选择 " 普通申请 " 后，综合年化利率直接飙升至 35.98%，逼近 36% 的司法保护红线，放款机构也从浙商银行切换为众邦银行及其合作机构。此时除原有担保费外，又新增 " 担保咨询费 "，12 个月期两项费用合计 1381.08 元，是利息 262.38 元的 5.26 倍；即便是 3 个月短期借款，两类费用总和也达到利息的 5.04 倍，多重收费让实际成本远超名义利率。

更令人担忧的是，臻有钱的合规问题已渗透至业务各环节。用户申请过程中需签署 21 份表面协议，且包含多个子协议，其中《个人信息共享说明》允许将用户信息导流至近百家合作机构，涵盖担保公司、消费金融公司等。这一操作并非首次违规，哈啰 APP 曾因未明确告知个人信息收集范围、超授权收集信息，被国家网络安全通报中心点名批评，如今大规模信息共享无疑加剧了隐私泄露风险。

在合作机构管控上，臻有钱同样存在明显漏洞。其 " 借钱优选 " 通道推荐的 20 余家贷款平台中，多家背后的小贷公司存在资质缺陷：广州市蝶金小额贷款有限公司、南宁市广源小额贷款有限责任公司等均无网络放贷资格；兴业县青年优品小额贷款有限公司注册资本仅 2000 万元，2024 年年报显示员工仅 1 人，却仍开展放贷业务，与《小额贷款公司监督管理暂行办法》中关于资质与规模的要求严重不符。

即将实施的 " 助贷新规 " 更凸显了其模式的不合规性。新规明确禁止平台收取息费，要求增信机构不得通过咨询费等变相提高费率，而臻有钱当前收取的担保费、担保咨询费、会员费等，本质上都是变相抬高借款成本的违规操作。若不能及时整改，不仅将面临监管处罚，更可能影响哈啰通过永安行曲线上市的进程。

黑猫投诉平台上，关于臻有钱 " 不知情被收高额费用 "" 利率虚标 " 的投诉持续增加，用户对其收费透明度与合规性的质疑已形成舆论浪潮。对于哈啰而言，金融业务本应是多元化发展的助力，如今却因短视的盈利模式沦为 " 负资产 "。

助贷行业的本质是通过科技提升金融服务效率，而非利用信息差设置收费陷阱。哈啰臻有钱的困境警示整个行业：脱离合规底线的利益追逐终将引发信任危机。随着监管收紧，唯有摒弃隐性收费、规范机构合作、严守用户权益红线，才能在金融科技的浪潮中行稳致远，否则终将被市场与监管双重淘汰。

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