在 " 报行合一 " 政策影响下，行业手续费大幅下降，银保渠道在 2024 年迎来新业务价值的同比高增长，而这一趋势在 2025 年也得以延续。

" 从规模贡献来看，今年上半年，银保新单保费占行业新单保费的 64%，银保为主的渠道格局已基本成型。" 日前，大家保险集团总经理孙先亮在第四届银行保险合作发展论坛上表示，银保渠道地位将被重新定义。而在寿险业深度转型的背景下，银保合作的战略地位正在全面重估，银保渠道的战略价值上升到前所未有的高度。

在险企的重视下，银保渠道的保费收入也节节攀升。业内人士在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，预计未来几年银保在险企渠道中的占比会稳定在 55% 至 65% 之间，甚至还有进一步提升的可能，而银行与保险未来的合作模式也将由 " 代销 " 转向 " 联合研发 " 和 " 综合服务 "。

银行、保险双向发力推动银保渠道发展

作为保险产品销售渠道之一，银保渠道正处于重塑转折期。

2023 年 8 月，《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》发布，监管力推 " 报行合一 " 落地，银保渠道加速转型，双方合作从过度依赖费用驱动，转向以服务客户为中心的价值共创新阶段。

2024 年 5 月，《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》取消了银保 "1+3" 合作数量的限制（即 1 家银行仅能与 3 家保险公司合作），也为保险公司拓宽合作渠道提供了空间。

这两大政策成为银保业务发展的转折点。

对银行来说，" 报行合一 " 实施、"1+3" 限制解除后，银行可以同时销售更多保险公司的产品，并且各家保险公司提供的费率差异大幅减少，推动银行视角下的银保合作更加回归 " 以客户为中心 " 的本源。

对保险公司来说，此前通过加大费用投放做大业务规模的空间被大幅压缩，并且银保渠道价值率大幅改善，银保渠道的盈利表现显著提升。

在银行、保险的双向推动下，上半年银保渠道的保费规模快速增长。数据显示，今年上半年，银保新单保费占行业新单保费的 64%，银保为主的渠道格局已基本成型。

" 银保渠道保费高增既有银行自身转型动力，也有保险公司渠道结构调整的需求，同时叠加客户需求变化与政策支持，多重因素合力推动了银保渠道的快速发展。" 北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生对《每日经济新闻》记者表示，与此同时，" 报行合一 " 政策的实施，倒逼保险公司提升产品品质，推动行业从 " 拼规模 " 走向 " 拼价值 "。此外，手续费管理优化降低了销售成本，提升了激励透明度，也直接促进了新业务价值（NBV）的快速增长。这些政策共同作用，使银保渠道的发展从依赖规模扩张逐步迈向高质量增长的新阶段。

预计年底银保新单保费占比将逼近 70%

值得一提的是，业内人士认为，银保渠道新单保费占比还有上升的空间。" 预计年底将逼近 70%。" 孙先亮表示，今年上半年，银保新业务价值率首次逼近个险，预测银保未来在保费规模和价值贡献上都将成为主力。

除却新单保费，业内对于银保渠道规模保费占比也持乐观态度。" 从未来趋势看，银保渠道的占比仍将保持在较高水平。" 朱俊生对《每日经济新闻》记者表示，结合过去两年的数据走势，预计未来几年银保在险企渠道中的占比会稳定在 55% 至 65% 之间，甚至还有进一步提升的可能。

而推动银保渠道发展的原因，朱俊生认为主要有以下几点：一方面，个险渠道仍处于转型期，增速相对放缓，银保渠道增速相对更快；另一方面，银保渠道本身具有庞大的客户基础和产品匹配优势，同时，近几年市场格局也出现新变化——以 " 老七家 " 为代表的头部险企重新加码银保渠道，凭借较高的知名度、品牌影响力以及在县域覆盖广泛的四级机构网络，能够更深度地挖掘当地市场潜力。

" 当然，未来随着直销数字化发展和专业代理人渠道转型与价值提升，银保占比可能在达到较高比例后逐步趋缓，但总体仍将在行业格局中占据主导地位。" 朱俊生表示。

"2024 年银保渠道期交保费为 3690 亿元，件均保费约 4.0 万元，大约是 900 万件，趸交保费 3880 亿元，件均保费约 13 万元，大约是 300 万件。" 有业内人士撰稿指出，按照 18 万个银行网点计算，平均相当于每个网点每周卖一件期交产品，每三周卖一件趸交产品。如果达到每个网点平均每周卖两件长期期交产品，未来期交产品的件均保费上升到五六万元（随着居民存款的增长而增加），每周就有 200 亿元期交保费，一年就是一万亿元保费。

业内：银保合作将呈现出四大趋势

除却保费规模增长，业内人士认为，银行和保险机构未来的合作生态和深度也将更为深入和融合。

" 展望未来，银行与保险机构的合作将从渠道层面进一步走向全方位深化。" 朱俊生表示，整体来看，银保合作将由传统的代理销售关系升级为战略合作伙伴关系，增强双方的合作黏性和市场竞争力。

首先，在产品端，双方可联合开发更加贴近银行客户理财、退休规划与财富管理需求的综合型产品，实现 " 存款 + 理财 + 保险 " 的一体化方案。

其次，在数字化合作方面，可以借助银行的 App、线上渠道和客户管理系统，推动保险产品的精准营销和风险管理。

再次，在服务和运营层面，双方能够在客户教育、风险评估、理赔服务等环节形成协同，提供更高效的一站式金融服务，提升客户体验与忠诚度。

最后，在资产端，银行资金与保险资金的长期配置可形成互补，例如养老险资金运用、财富管理资产配置等。而随着保险公司不断举牌银行，资本层面的合作也可能成为未来趋势，在获取稳定收益的同时，通过股权关系促进渠道和战略层面的深度绑定。

孙先亮亦表示，银保合作已从单一的保险代销，走向涵盖生态、存款、债券、托管、科技等领域的全方位战略协同，银行、保险的关系从 " 分蛋糕 " 走向共同 " 做蛋糕 "。

孙先亮提到：" 当前银保合作呈现四大趋势：一是银保为主的保险销售渠道格局基本成型；二是复杂型保险产品将占据更大比重；三是生态服务将扮演更重要的角色；四是数字科技将赋能银保经营全链条。"

" 银行与保险未来可拓展的合作将由‘代销’转向‘联合研发’和‘综合服务’，围绕银行客户生命周期需求，定制覆盖医疗、养老、教育、财富传承的综合解决方案，银行的‘衣食住行玩学医养’生态圈与险企的康养生态互补。" 对外经贸大学保险学院教授王国军对《每日经济新闻》记者表示。

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