消费贷钱到手了，还没花，却成了 " 烫手山芋 "。小夏上月刚贷了 4.7 万元消费贷，利率低至 2.78%，本想留着装修或应急，却收到银行通知：" 请于 7 天内上传消费凭证，否则影响后续业务办理。"

不少贷款人都和小夏一样有点困惑：买个包子、买瓶水也要发票吗？这类发票不好开。但若无法上传发票等消费凭证，可能面临 " 抽贷危机 "，或被冻结贷款额度。

在消费贷贴息政策刺激需求的背景下，用户却因 " 凭证缺失 " 陷入被动，而一条灰色产业链——消费贷的 " 发票生意 " 竟悄然活跃。

用户的 " 凭证焦虑 "：钱到手却成了 " 烫手山芋 "

小夏的困境并非个案。在社交平台，" 消费贷要上传发票吗 " 的讨论热度居高不下。" 为啥银行突然要消费凭证 "" 凭证缺失怎么办 " 成为高频词。其中有用户吐槽 " 补凭证难 "，有用户求 " 代开服务 "，还有 " 如何做凭证 " 的攻略。

截图来源：社交平台

" 哪家银行的？金额多少？我们帮你开发票，包审核通过，收你 0.5 个点。" 当记者以消费贷客户身份咨询某中介时，其业务熟练程度，足见一个庞大的灰产市场正在悄然生长。

记者注意到，近期，不少消费贷客户表示，收到银行通知，要求贷款使用后提供消费凭证。如果没有及时上传，银行可能会要求提前还款，或冻结贷款额度、收取罚息等。

截图来源：银行手机银行 App

" 钱未动，愁先至 "，由 " 自证 " 消费贷去向引发的发票焦虑正在蔓延。

在社交平台，有用户分享：" 前天在银行贷了 10 万元，今天就收到短信要上传发票！钱还在账户里，难道要现在去买家电开票？" 评论区里，有人直言：" 两月没上传也没收到短信，是不是不传也行？" 但更多人表达担忧：" 万一突然抽贷怎么办？"  

有消费金融公司客户则更直接地感受到压力。该公司近期发送通知，明确要求 " 未提交有效凭证或审核未通过的客户，需在指定日期前结清贷款 "，否则影响征信。  

部分用户陷入两难：若为凑凭证盲目消费，如购买非必要商品开票，可能增加负债；若坚持不上传，又面临资金被收回的风险。  

灰产野蛮生长：中介宣称 " 代开发票包过审 "，手续费 0.5%

用户为凭证焦虑时，一条 " 代开消费凭证 " 的灰色产业链正悄然运转。  

在社交平台，充斥着大量 " 消费凭证其实很简单 " 类引流广告；在电商平台，搜索 " 消费凭证代开 "，也能看到大量商品。

记者以消费贷客户身份联系上某中介，咨询消费凭证代开事宜。对方称：" 我们可以帮你开具电子发票，包银行审核通过，收你 0.5 个点。"

" 借款用途是日常消费还是装修、教育、旅游之类的？" 对方着重询问了借款用途，并表示可以按照相关消费场景来开票。例如日常消费占大头，则可按照 " 综合消费 " 的内容来开票。

中介在线报价代开发票

值得注意的是，开票的费用是按贷款金额的 0.5% 收，而不是开票金额。此外，其费用需要先支付一半，" 待开好票之后再付尾款。"

当记者追问 " 能否开小额消费发票 "，对方表示：" 这些日常消费都按照综合消费内容开票，比如‘生活服务类’，银行一般不细查。"  

所谓 " 综合消费内容 "，实则是中介根据银行审核偏好 " 包装 " 发票内容。例如，一笔 5 万元的贷款，中介可开具一张 " 生活服务—综合消费 " 电子发票，金额匹配贷款额，备注 " 日常消费 "。这类发票多为 " 顶额开具 "，与用户实际消费无关。  

为何中介能 " 包过审 "？有城商行风控部负责人向记者解释：" 部分银行仅通过税务系统核验发票真伪，但难以追踪消费场景真实性。中介利用篡改发票备注的漏洞，或使用‘汇总开票’方式，绕过单笔消费对应要求。"   

银行的 " 风控难题 "：凭证溯源核查尺度不一，" 三跨 " 审查是难点  

银行为何要求核查消费凭证？西部一家城商行风控部负责人向记者透露：" 过去消费贷资金流向难追踪，部分资金违规流入楼市、股市。今年我们加强资金流向监管，核实资金用途是否符合合同约定，确保贷款用于合法消费而非高风险领域，实现‘资金闭环管理’，因此我们必须通过消费凭证验证用途。"  

早在 2020 年，监管部门发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中就明确要求，商业银行应当采取适当方式对贷款用途进行监测，发现借款人违反法律法规或未按照约定用途使用贷款资金的，应当按照合同约定提前收回贷款，并追究借款人相应责任。

事实上，消费贷政策本意是惠民，但部分资金被挪用，倒逼银行加强贷后管理。社交媒体上有消费贷用户近期收到的短信显示，银行不仅要求客户上传凭证，还明确 " 逾期将冻结额度 " 或 " 要求提前结清 "。  

部分用户的困惑在于，银行既未限制消费场景（如规定只能用于装修、教育），又要求 " 每笔消费都要凭证 "，而实际上并非所有消费场景都方便开票。如一家银行客服告知客户，" 需要提供开票日期在放款日起 1 个月内 , 凭证金额不低于 90%, 发票抬头为持卡人姓名的增值税发票 "，且消费凭证只能以发票形式提供。

此外，不同银行要求的消费凭证形式、审核侧重点也不同，部分客户困惑于执行标准不一。

" 银行一般就需要增值税发票，但是也有银行的现金贷、现金分期机打票就可以过，严一点的银行还需要收据和产品图。" 前述城商行人士表示。

他进一步透露，消费贷贷前检查基本还是和传统方式一样，主要筛选资质。" 目前主要抓紧的是贷后追踪，各家银行对消费凭证的核查尺度不一样，当然这个和监管松紧程度有关，也和完成 KPI 难易程度相关。"

" 消费贷的特征是单笔金额小，资金使用分散，这是贷后管理的难点。" 他认为，除了核查发票，按理说银行还应该核查流水，但是跨账户、跨行、跨客户，" 三跨 " 就是三座大山。

" 在贷后管理流程中，银行可以建立发票、合同、收据重点关注台账，能够从系统抓取数据更好，要重点关注开票人信息。" 他建议道。

技术难题：区块链发票全流程溯源，但推广尚需时日

" 虚开发票一直是个产业。" 有税务人士对记者坦言。

灰产之所以能生长，一方面是由于用户需求本身就可能 " 来路不正 "。

正如上述城商行风控部负责人所言，" 现在提供虚开发票服务的中介收费不菲，而相当一部分客户花高成本都要套用消费贷，可能真就是以贷养贷，或贷款资金流入禁止领域的高风险客户。"

另一方面，是合规的凭证服务尚未完全满足用户需求。目前，对企业客户，已有技术能够实现多渠道自动获取发票，以及发票开具、传递、接收、报销、结算、入账、归档等全程数字化。而针对个人 " 分散小额消费 " 场景的电子发票归集服务，还有待进一步完善。 

那么，能否用技术手段杜绝虚开凭证？记者注意到，深圳市税务局推出 " 区块链电子发票 "，经营者可以在区块链上实现发票申领、开具、查验、入账；消费者可以实现链上储存、流转、报销。

据介绍，区块链电子发票将连接每一个发票干系人，可以追溯发票的来源、真伪和入账等信息，解决发票流转过程中一票多报、虚报虚抵、真假难验等难题。

" 技术早就有了，但是受到客观制约和影响，目前还没有大面积推广。" 西部地区某省税务人士接受记者采访时表示。

区块链电子发票的优势在于全流程完整追溯、信息不可篡改，能够有效规避假发票，完善发票监管流程。理论上，银行可直接调取链上数据，验证消费贷资金是否用于真实消费。

然而，受制于商户端改造成本、用户习惯待培养、系统对接复杂等客观条件，这一应用尚未大规模推行。  

尽管银行加强审核、税务推进技术溯源，中介仍有生存土壤。一方面，部分用户（如急需资金周转）不愿等待银行宽限，选择 " 花钱买安心 "；另一方面，小额分散消费的凭证需求（如买菜、打车），银行难以逐一核实，中介 " 包装 " 发票仍有市场。  

流程优化：是否可按额度和用户信用分级核查？

那么，是否所有贷款都需要 " 消费凭证 "？小额信用贷是否可简化流程？这是当前用户对消费贷的一大争议点。

有资深银行业研究人士对记者表示，建议监管部门可出台 " 分级核查 " 指引，根据贷款金额、用户信用等级差异化要求。例如，对于大额消费贷（如超过 20 万），严格执行 " 凭证穿透式核查 "；对于小额信用贷（如 5 万以下），可以简化凭证要求，比如用 " 电子支付记录 + 用户承诺函 " 替代。

此外，对于如何缓解 " 凭证焦虑 "，该人士建议，从银行层面，可以进一步优化凭证上传规则，如设定 " 季度总额凭证 " 替代 " 每笔消费凭证 "，降低用户负担；在贷款合同中明确 " 需留存凭证类型 "，通过 App 推送 " 消费凭证保存指南 " 等。

从用户层面，加强教育，从 " 被动补凭证 " 到 " 主动留凭证 "，明确 " 哪些消费需留痕 "（如大额支出），减少不必要的困惑。 

从平台层面，加速技术落地，可在消费贷集中领域（如商超、电商平台）试点区块链发票，逐步扩大覆盖。支付平台可增加 " 凭证自动归档 " 功能，关联消费订单与凭证。

他表示，解决凭证问题的核心是 " 让凭证从源头可追溯 "。

从用户的 " 发票焦虑 " 到中介的 " 灰色生意 "，再到银行的 " 风控紧箍 "，这场围绕消费贷凭证的博弈，本质是金融监管精细化过程中的一次 " 压力测试 "。  

区块链电子发票等技术手段，为解决 " 资金流向追溯 " 提供了可能，但尚待推广；中介灰产的存在，暴露了资金流向监管与用户习惯的鸿沟，需通过教育与规则优化弥合。这不仅需要技术填补信息鸿沟，监管划定行为边界，也需要用户提升金融素养。

从 " 补票自证 " 到 " 断贷危机 "，一张薄纸，串联起了用户的焦虑、银行的风控困境，以及一个隐秘生长的灰色市场。当我们扒开 " 消费凭证 " 的表层，看到的是金融机构 " 穿透式风控 " 与消费者 " 非标消费 " 之间的碰撞，更是利用信息差滋生灰产的温床。

或许，真正的 " 精准监管 "，是在 " 防风险 " 与 " 促便利 " 间找到平衡点——让合规的用户不被繁琐流程束缚，让违规的资金无处遁形。这不仅是消费贷的问题，更是整个金融体系走向成熟的必答题。 

每日经济新闻