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这几年大环境利率不断下调，

很多人纷纷通过买理财险来锁定利率。

可惜，今年 9 月起，固收理财险，保底利率上限只有 2.0%。

现在想要冲更高收益，只能买分红险。

不过很多人因为对分红险不太了解，很难做出决断。

今天，我梳理出分红险被频繁问到的 10 大问题，

下面来一一详细解答，助你快速摸清分红险！

>> 分红险是什么？

>> 保险公司是怎么给我们分红的 ?

>> 分红险预期收益有多高？

>> 急用钱可以取出来吗？

>> 万一人没了，分红险怎么处理？

>> 保险公司会故意不分红吗？

>> 分红可能为 0 吗？

>> 分红实现率跳水是咋回事？

>> 保险公司越大分红险越好？

>> 分红险适合谁买？

01

分红险是什么？

官方定义，分红险是指保险公司把实际经营成果产生的盈余，

按一定比例向保单持有人进行分配的保险。

简单理解，就是保险公司赚了钱，就给客户分红的保险。

分红险的收益由两部分组成：保证收益 + 分红收益。

保证收益，固定不变且写进合同，100% 确定能拿到。

分红收益，可多可少，上下浮动，具有不确定性。

总之，下有保底，上有分红，这就是分红险。

02

保险公司是怎么给我们分红的 ?

保险公司给我们分红，主要有两种形式：

一是现金分红，也叫美式分红。

分的是钱，可随时取出，也可留在账户里增值；

它的优势是比较灵活，每年有机会领一笔钱，

拿来消费或做其他投资都可以，不用还能放着生息。

二是保额分红，也叫英式分红。

分的是保额，相当于每年产生的分红进入保单不断复利增值。

就像滚雪球一样，分红基数会越来越大，长期收益更可观。

03

分红险预期收益有多高？

下面，我拿一款当下非常火热的高收益分红险来做个演示：

分红险的十大问题解疑

可以看到，这款产品的保底预定利率上限是 1.5%，

单看保证收益，大后期 IRR 能达到 1.29%。

加上预期分红，收益更是惊艳：

第 50 年 IRR 就达到了 3.12%，折算单利达到了 7.03%。

那这个预期收益是否能实现呢？

会不会是给我们画大饼？

这点监管已经替我们考虑到了，

因此特别规定：保险公司只能以最低的分红比例 ( 即可分配盈余的 70% ) 演示，

如果演示水平连续三年不达标，还要下调演示数据。

所以这个预期收益具有一定的参考意义。

如果你有看中哪款产品，想要看自己投保预期收益是多少，可以点击下图 1 对 1 咨询：

04

急用钱可以取出来吗？

分红险基本都是支持减保的，

可以从保单里取出部分现金价值出来用。

通常会限制 " 每年累计取出不超过 20% 保额 "，比较宽松。

但减保后保单里可增值的钱少了，赚的钱就会变少。

如果不想影响保单收益，则可以使用保单贷款功能。

一般能贷出当年不超过 80% 的现金价值出来周转，

比去银行贷款要方便快捷得多。

从减保和保单贷款功能来看，分红险的灵活性还是不错的。

05

万一人没了，分红险怎么处理？

分红险基本都会有身故保险金，

上面我做的预期收益演示图就有身故 / 全残保险金，

这笔钱一直都比投入的保费高。

万一在保障期内身故，保险公司就会按照合同约定给保单受益人赔钱，我们完全不用担心亏钱的问题。

06

保险公司会故意不分红吗？

这个大可以放心。

监管有规定，保险公司至少得把 70% 的可分配盈余分给客户。

按规定，保险公司的分红操作是由外部审计机构进行审计的，与此同时，保险公司还要把分红年度报告和分红方案报备给监管。

客户每年也会收到一份分红通知书，可以看到红利是多少，

保险公司官网也会公布分红实现率，确保公开透明。

07

分红可能为 0 吗？

分红收益是上下浮动的，所以理论上有可能为 0。

但实际上不太可能会发生，除非遇到特别极端的经济情况。

而且，在市场行情比较好的年份，

保险公司会把多赚的钱放进特别储备账户。

在行情比较差的年份，就可以从账户里取出一部分钱来补发给客户，

这就是保险公司专门设置的「投资平滑机制」，可以让每年的分红保持在一个比较稳定的水平。

08

去年分红实现率跳水是咋回事？

大家都知道，去年各大保司公布的 2023 年分红实现率数据，

平均水平在 50% 左右，相较以往多数都能达到 100% 及以上，

真是妥妥的断崖式下跌。

背后的原因主要有两点：

①大环境利率下行，银行存款、国债利率走低，股票、基金下跌，房地产暴雷，保险行业也受影响，整体投资收益率下降，分红变少。

②监管为减轻保险公司的投资压力，对分红水平进行限高，不让发太多分红。

但是经济环境会变，监管的政策也可能随时调整，

过去的分红实现率只能作为参考，并不能代表未来的收益情况。

而且，保险公司比任何人都希望能够提高分红实现率，以此来维护口碑。

比如中意人寿，虽然 2023 年受监管限高影响，

但作为少数能申请突破限高的保司，

最终分红实现率均值为 83.29%，表现非常突出。

到了 2024 年，也就是刚新鲜出炉的数据——

分红实现率均值直接回升到 88.82%，势头更稳了。

退一万步说，即便出现分红为 0 的极端情况，

我们也还有保证收益部分可以兜底。

目前分红险保底预定利率上限是 1.75%，

也已经完胜银行 5 年定存利率。

所以当下分红险还是很值得买的。

09

保险公司越大分红险越好？

其实不一定。

分红险的收益主要看保险公司的投资收益水平，

保险公司规模大，并不代表投资收益水平也高。

像保险行业的老大哥，某安和国寿，

虽然资产规模万亿级别，但投资收益率在业内其实并不是特别靠前。

因为市场上赚钱的项目有限，

公司资金规模太大，比较难得到充分的投资。

反而是资金规模中等的公司投资收益率更靠前，分红情况比较乐观。

所以不能只看保险公司的大小来判断未来的分红情况，

而是要综合多方面看保险公司的投资实力和潜力。

10

分红险适合谁买？

有长期储蓄增值需求的人，都可以买。

分红险的收益主要是看长期的，又具有一定灵活性，

可以用来做教育、养老等规划。

关键是有保证收益兜底，即便分红为 0，长期收益也比银行、国债要更高。

有人可能会纠结分红不稳定，

那可以选择固收型储蓄险，收益固定写进合同里。

但我还是更建议买分红险。

因为固收型储蓄险只有 2%，而分红险保底预定利率上限是 1.75%，

相差不过 0.25%。

我会选择用这 0.25% 来博取更高的收益。

当然，不管你是想买哪种理财险来实现财富增值，

都一定要挑选合适的产品。

尤其是分红险，要考虑的地方很多，包括——

保险公司的背景实力、投资情况，产品的保障范围、过往分红实现率情况等等。

这些信息你都可以来找我们的一对一咨询了解，量身定制专属自己的保险方案：

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