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作者   l 述林

9 月 30 日，国家金融监管总局及多地金融监管局合计披露十余张罚单，涉及多家银行。

其中，百信银行因相关互联网贷款等业务管理不审慎等违规行为，被罚款 1120 万元，成为罚单金额第二高的银行。

自 2017 年成立以来，百信银行一共只收到过两张罚单，上一张罚单还是在 2023 年 8 月，该行因违反反洗钱法等被罚款 503.2 万元。时隔两年再次收到监管罚单，将百信银行的内控合规漏洞暴露无遗。

作为国内仅存的唯一一家独立法人直销银行，百信银行在内控之外，还面临转型缓慢、业绩波动、结构失衡等多重困境，亟待一一突破。

相关责任人曾被曝 " 失联 "

具体来看，这张罚单涉及的主要违规行为有两项，分别是 " 相关互联网贷款等业务管理不审慎 "" 监管数据报送不合规 "。

除了银行主体被罚款 1120 万元，两名相关责任人员——于晓红被取消高级管理人员任职资格五年，朱祎敏则被给予警告。

罚单披露后，百信银行很快对外回应，称该罚单的处罚事项并非近期发生，而是 2023 年国家金融监管总局在对该行的业务监督检查中发现的，所涉业务发生在 2021 年年初 -2023 年二季度末期间。此外，百信银行还表示，该行已经全面落实相关整改措施。

虽然违规行为不是发生在近期，但天价的罚款金额，结合回应中持续两年半的发生时间，可见违规情节是较重的。

而此次被禁止担任高管 5 年的相关责任人于晓红，此前是百信银行的行长助理。其在百信银行的履职时间，恰巧能覆盖罚单所涉违规的发生时段。

公开信息显示，2021 年 1 月 25 日，原银保监会核准了于晓红百信银行行长助理的任职资格，于晓红成为该行 3 名行长助理之一。

同年 4 月，于晓红出席了百信银行的汽车金融品牌发布会。发布会上，于晓红对百信银行的汽车业务作出畅想——要 " 成为国内最懂汽车金融的互联网银行 "。

对汽车金融业务的积极，或与于晓红此前的任职经历有关。进入百信银行之前，于晓红担任过中信银行总行营业部汽车金融部总经理，在汽车金融领域有较为深厚的积累。

既然于晓红主要负责汽车金融业务，那此次罚单中的违规行为，会与汽车金融业务有关吗？从数据来看，违规行为即便有可能涉及汽车金融，也应该不只发生在这一项业务上。

于晓红加入后，百信银行的汽车金融业务虽然开始起步，但规模和占比都较低。

2021 年 -2023 年各报告期末，汽车贷款余额则依次为 14.5 亿元、20.93 亿元、27.99 亿元，分别较上年末增长 44.36%、33.72%，但在总贷款中的占比分别只有 2.39 %、2.79%、3.3%。如此小的业务规模，能为百信银行带来千万罚单吗？

还未等到百信银行成为最懂汽车金融的互联网银行，于晓红却先一步离任。

2024 年 11 月，多家媒体突然曝出于晓红 " 失联 "，还有人称多次电话与微信联系于晓红未得到回应。对于失联消息，百信银行并未及时回应。

等风波逐渐平息，今年 4 月，百信银行在发布的 2024 年报中，透露于晓红已于 2024 年 10 月不再担任行长助理，时间恰巧比被曝失联的时间早一个月，算是延迟作出回应。

同样是离任，年报对同年月的行长变动的表述是李如东 " 辞任 " 行长职务，而于晓红则是 " 不再担任 "。无论是年报措辞还是离任时间都透露着不寻常，其离任是否与本次罚单有关？并无更多信息佐证。

但不可否认的是，于晓红离任后，百信银行刚起步的汽车金融业务出现明显收缩。截至 2024 年末，汽车贷款余额为 18.2 亿元，同比缩水 34.84%，规模占比也下降到 2.17%。

产业金融转型成效不彰

发展汽车金融，是百信银行推动产业数字金融转型重要的一步棋。2021 年 4 月，原行长李如东接受采访时透露，汽车金融业务将成为该行在产业数字金融领域布局的增长引擎。

产业数字金融源于百信银行董事会在 2020 年底制定的 " 新三年战略发展规划 "。李如东表示，过去百信银行主要专注消费数字金融，新三年战略规划开启后，要将产业数字金融放在首位。象征着该行将向产业金融转型。

百信银行的产业金融不只是传统意义上的对公贷款，而是聚焦产业链、供应链金融，将信贷服务深度嵌入产业链的交易场景里，通过金融科技手段提供综合化金融服务。近几年，该行构建了 " 产业数字金融 " 的服务品牌，主要涵盖汽车金融产品 " 百车贷 "、小微融资产品 " 百兴贷 "、票据融资产品 " 百票贴 " 三类产品。

然而，从实际发展情况来看，百信银行的转型步伐较为缓慢，该行的信贷依然以消费贷为主。

百信银行的消费贷分为平台贷款和自营贷款两类，平台贷款便是依托三方平台发展的助贷业务。近两年，为了降低对第三方机构的依赖，提升自身的业务独立性与风险控制能力，百信银行开始大力压降平台贷款。

受这一因素影响，2024 年百信银行的消费贷款规模出现下滑。截至年末，该行综合消费贷款余额为 642.92 亿元，较年初缩水 2.6%。其中，平台贷款余额为 184.99 亿元，大幅下降 42.13%。即便如此，消费贷仍占总贷款的 76.52%，远高于其他贷款。

而产业金融板块，仅个人经营贷近两年持续大幅增长，截至去年末占比上升到 16.93%，汽车贷款和对公贷款的规模及占比都极低。

高度集中的业务结构，也让百信银行的风险较为集中。截至 2024 年末，该行不良率为 1.5%，较年初上升 14bps。联合资信在主体信用评级报告中表示，该行的不良贷款主要来自个人消费类贷款，同时期消费贷不良率为 1.56%。高于平均不良率。

业绩方面，此次罚单涉及的 2021 年 -2023 年，也是百信银行盈利高速增长的几年。而且这一高增长态势，在 2024 年便按下减速键。2024 年，百信银行的营收为 46.26 亿元，归母净利润为 6.52 亿元，同比增速依次为 2.02%、-23.72%，中止了利润端的三连增。

今年上半年，百信银行的业绩有所好转，营收同比增长 28.64% 至 28.75 亿元，归母净利润同比增长 1.66% 至 4.72 亿元，只是仍未回到前几年的增长水平。

前不久，邮惠万家银行被邮储银行审议通过吸收合并，独立法人直销银行只剩百信银行一家。如今，百信银行也深陷转型困局，业绩仍未步入稳定增长阶段。百信银行的未来，是探索出一条独属于直销银行的可行之路，还是如邮惠万家银行一般黯然离场，仍待时间给出答案。

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