作者：北京大学经济学院风险管理与保险学系主任、教授 郑伟

" 十四五 " 期间，保险业围绕 " 高质量发展 " 这条主线，综合实力更加雄厚，实现了新跨越。从国际比较看，中国作为全球第二大保险市场地位更加稳固。

一方面通过资产端和负债端的两端发力，保险业服务实体经济更上新台阶。

( 一 ) 负债端。保险业通过负债端即风险保障，积极服务实体经济发展。" 十四五 " 期间，保险业累计赔付 9 万亿元，较 " 十三五 " 时期增长 61.7%。尤其在以下几个方面表现突出。

一是服务农业。" 十四五 " 期间，农业保险围绕 " 扩面、增品、提标 " 扩大覆盖面和保障水平，为 8 亿户次农户提供风险保障，将玉米、小麦、水稻三大主粮完全成本保险和种植收入保险扩大到全国所有地区，" 十四五 " 期间亩均保额提升了 72%。这些举措对于提高农业风险保障水平、" 把饭碗端在自己手里 "、维护我国粮食安全和国家安全，具有十分重要的战略意义。

二是服务汽车产业。" 十四五 " 期间，车险累计承保机动车超 16 亿辆次，较 " 十三五 " 时期增长 40%。在车险综合改革的大背景下，2021 年 12 月，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款 ( 试行 ) 》，中国精算师协会发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表 ( 试行 ) 》，新能源车险正式上线销售。2025 年 1 月，新能源车 " 车险好投保 " 平台正式上线，推动实现 " 愿保尽保、凡投必保 "，目前在保车辆超过 4000 万辆。这些举措对于满足消费者保障需求、助推新能源汽车产业发展、推动绿色发展，具有十分重要的战略意义。

三是服务科技产业 ( 包括科技制造业、科技服务业 ) 。" 十四五 " 期间，科技保险累计提供风险保障超过 10 万亿元，首台套、首批次保险支持创新应用项目 3600 个，为科技研发和成果转化 " 保驾护航 "。在科技保险助力突破 " 卡脖子 " 难题方面，2021 年 18 家保险机构联合在上海临港新片区组建中国集成电路共保体，致力于为我国集成电路产业构建自主、安全、可控的产业链和供应链提供中国保险风险解决方案，初步探索了一条保险服务中国集成电路产业发展的新路径。

四是服务出口和对外投资。" 十四五 " 期间，保险业在促进外贸稳中提质、培育国际经济合作和竞争新优势、服务共建 " 一带一路 " 等方面取得了新进展。出口信用保险覆盖面持续扩大，累计提供风险保障 4.4 万亿美元，较 " 十三五 " 时期增长 52%，其中 2024 年出口信保公司年度承保金额首次迈上 1 万亿美元大关。截至 2023 年 6 月末，6 家中资保险机构在 8 个共建 " 一带一路 " 国家设立了 15 家境外分支机构；" 一带一路 " 再保险共同体 ( 包括中国再保险集团、人保财险等 23 家中外保险、再保险公司 ) 累计承保项目 74 个，保障境外总资产 570 亿元人民币。

( 二 ) 资产端。保险业通过资产端即保险资金运用，积极服务实体经济发展。" 十四五 " 期间，保险业积极培育壮大耐心资本，着力引导资源向新质生产力集聚。截至目前，保险资金投资股票和权益类基金超 5.4 万亿元，余额较 " 十三五 " 末增长 85%，助力资本市场稳定健康发展。截至 2024 年 8 月末，保险业通过债权股权等多种方式为实体经济提供资金支持 28.8 万亿元，同比增长 12.2%；保险资管产品和保险私募基金支持长江经济带发展的登记规模超过 1.7 万亿元，支持京津冀协同发展的规模近 7500 亿元，支持粤港澳大湾区建设的产品登记规模超过 4300 亿元；保险资金通过上市公司股票、直接股权投资、创业投资基金、私募股权基金等方式，向科技类企业投资超过 6000 亿元。2024 年以来，金融监管机构积极推进保险资金长期投资改革等 " 四项试点 "，累计为科技领域新增投资超过万亿元，有效促进了科技创新与产业创新深度融合。

另一方面，聚焦三个维度，保险业服务民生保障取得新突破。

( 一 ) 养老保险。" 十四五 " 期间，多层次养老保险体系建设取得实质性进展。2022 年 4 月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金启动实施，成为我国多层次多支柱养老保险体系建设的标志性事件。当年 11 月，监管机构发布《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》，推动保险业积极参与个人养老金发展。2024 年 10 月，监管机构发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，要求保险业积极参与养老保险第三支柱建设。截至 2024 年 6 月，我国商业养老保险已积累养老金规模超过 6 万亿元，覆盖近 1 亿人，为助力多层次多支柱养老保险体系建设、加快补齐第三支柱短板、满足人民群众多样化养老保障和财富管理需求作出了积极贡献。

( 二 ) 健康保险。" 十四五 " 期间，保险业更加深入参与多层次医疗保障体系建设。健康保险实现多样化发展，既包括纯粹的商业健康保险，也包括服务社会保险 ( 如城乡居民大病保险、长期护理保险 ) 的社商合作型健康保险，还包括带有一定政策支持的城市定制型商业医疗保险 ( " 惠民保 " ) 。城乡居民大病保险服务 12.2 亿城乡居民，长期护理保险覆盖 1.8 亿人，5 年来商业健康险为患病人群累计支付 1.8 万亿元经济补偿。截至目前，商业养老、健康保险积累准备金 11 万亿元。下一步，长期护理保险即将全面实施，保险业的参与程度将继续加深。

( 三 ) 巨灾保险。" 十四五 " 期间，巨灾保险制度建设取得新突破，实践探索取得新进展。2024 年 3 月，国家金融监督管理总局和财政部印发《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围 进一步完善巨灾保险制度的通知》，扩展了城乡居民住宅巨灾保险的保障范围，保险责任从单灾因 ( 仅地震 ) 扩展为多灾因，提升了城乡居民住宅巨灾保险的基本保额水平。2024 年 2 月，河北省为全省城乡居民投保综合巨灾保险，标志着全国首单全灾种、广覆盖、长周期的综合巨灾保险正式落地。综合性巨灾保险试点在 20 多个省市落地，推动防灾减灾 " 安全网 " 进一步织密织牢。" 十四五 " 期间，我国发生了较为严重的洪涝灾害和地震灾害，保险业积极参与防灾减灾救灾工作，针对洪涝灾害、台风地震等累计赔付超过 1500 亿元，做到应赔尽赔、能赔快赔、合理预赔，较好地支持了受灾地区生产生活秩序的恢复。