证券之星 赵子祥

10 月 1 日，西安银行 ( 600928.SH ) 公告显示，国家金融监督管理总局陕西监管局已核准张成喆该行董事、副董事长、行长任职资格，这位 58 岁、拥有近 9 年副行长履历且深耕该行多年的金融 " 老将 "，正式填补该行行长岗位空缺。

证券之星注意到，西安银行近两年来人事变动频繁，2023 年外部选聘高管上半年离职、核心岗位曾 " 一肩挑 "，2024 年至今已有 3 位副行长因离职或离世变动；与此同时，该行 2025 年上半年虽实现总资产、净利润等规模指标增长，但资产质量隐忧凸显，不良率仍处高位且显著高于同类城商行。

此外，上半年关注类与可疑类贷款迁徙率大幅飙升，逾期贷款规模增长超 4 成，核心一级资本充足率亦出现下滑，在此背景下，张成喆如何推动银行战略连贯落地、破解经营困局，成为市场聚焦的焦点。

58 岁金融 " 老将 " 接任行长，战略连贯性待考

10 月 1 日，西安银行发布公告称，该行收到《陕西金融监管局关于张成喆董事、副董事长、行长任职资格的批复》，国家金融监督管理总局陕西监管局已核准张成喆西安银行董事、副董事长、行长的任职资格。

公开简历显示，张成喆出生于 1967 年 9 月，今年 58 岁，硕士研究生学历，经济师。历任西安银行钟楼支行办公室主任，城北支行副总经理，城东支行总经理，市场营销部总经理，公司金融业务部总经理，碑林支行总经理，个人金融业务部总经理，异地分行筹建办公室主任，宝鸡分行行长。

此前于 2016 年 8 月 16 日，西安银行董事会曾聘任张成喆为公司副行长，在担任近 9 年副行长后，张成喆此次被聘任为西安银行行长，正式填上了这一重要高管序列中的空缺。

证券之星注意到，西安银行近两年来的人事变动较为 " 频繁 "。2023 年，该行外部选聘的副行长、行长助理在今年上半年便离职，原董事长退休后核心岗位一度 " 一肩挑 "。而在 2024 年 12 月，具外资银行背景的副行长黄长松离职；2024 年 6 月，副行长狄浩也不幸突然离世。

在这样的背景下，张成喆的任职备受关注。一位金融行业分析人士指出：" 区域银行的发展高度依赖本地资源和长期战略的贯彻，频繁的人事变动恐容易导致政策执行缺乏连贯性。" 而张成喆虽是金融老兵，对银行内部情况熟悉，但如何在复杂的经营局面中破局，仍存挑战。

不良率微降，风险迁徙指标恶化

规模指标方面，截至 2025 上半年报告期末，西安银行总资产规模达 5390.99 亿元，较上年末增幅 12.23%；贷款及垫款本金总额 2916.87 亿元，较上年末增幅 22.94%；存款本金总额 3488.82 亿元，较上年末增幅 8.34%。

业绩指标方面，该行上半年实现营业收入 52.05 亿元，利息净收入 38.98 亿元；实现归属于母公司股东的净利润 14.52 亿元，同比增长 8.59%。

资产质量是银行的生命线，截至 2025 年 6 月末，西安银行不良贷款率为 1.6%，虽较 2024 年末的 1.72% 略有回落，但对比 2022 年的 1.25% 和 2023 年的 1.35%，仍处于高位，且显著高于江苏银行、北京银行等同类城商行。

风险迁徙指标的恶化更具警示意义。截至 2025 年 6 月 30 日，西安银行关注类贷款迁徙率从 2024 年末的 11.73% 飙升至 32.61%，意味着超过三成的关注类贷款正在滑向不良；可疑类贷款迁徙率更是从 38.31% 翻倍至 85%，近九成可疑类贷款预计将转化为实际损失。这两个指标作为不良贷款的先行信号，显示出资产质量的潜在风险已到了迫切需要重视的地步。

逾期贷款规模提升、核心一级资本充足率异动

证券之星注意到，逾期贷款的增长作为当前风险的直接体现，西安银行上半年的重组贷款和逾期贷款情况值得注意。截至 2025 年上半年，西安银行逾期贷款金额达到了 80.99 亿元，较 2024 年末的 55.88 亿元整体增长 44.94%，其中逾期 1-90 天的短期贷款增幅最大。

其中，逾期 1 天至 90 天的短期贷款增幅最为显著，金额从 22.81 亿元增至 34.85 亿元，占比从 0.96% 升至 1.19%，这类短期逾期贷款往往是新增不良的 " 前沿阵地 "，其大幅增长预示着短期信用风险正集中爆发。

逾期 90 天至 1 年的贷款金额从 14.32 亿元增至 20.30 亿元，占比从 0.61% 升至 0.70%；逾期 1 年至 3 年的贷款从 12.08 亿元增至 18.82 亿元，占比从 0.51% 升至 0.65%；逾期 3 年以上的贷款从 6.66 亿元微增至 7.01 亿元，占比从 0.28% 微降至 0.24%。值得注意的是，报告期末该行逾期 90 天以上贷款和不良贷款比例高 99.15%，意味着中短期逾期贷款向不良的转化可能性极较高。

对比重组贷款数据，截至 2025 年 6 月 30 日重组贷款金额为 72.63 亿元，占贷款总额的 2.49%，虽较 2024 年末的 67.16 亿元占比 2.83% 略有下降，但结合逾期贷款的大幅增长，反映出西安银行在不良贷款处置与风险缓释上的成效有限。

对此，西安银行也在半年报中明确表示，报告期内，本公司持续加强信贷资产质量管控，防范化解潜在风险，多措并举处置存量不良，确保信贷资产总体风险可控。

2025 年半年报显示，西安银行资本充足率指标呈现 " 两升一降 " 态势。截至 6 月 30 日，该行资本充足率为 13.43%，较 2024 年末的 12.41% 上升 1.02 个百分点；一级资本充足率为 10.56%，较去年末的 10.07% 上升 0.49 个百分点。

值得关注的是，其核心一级资本充足率出现明显下滑，由 2024 年末的 10.07% 降至 9.16%，同比下降 0.91 个百分点。核心一级资本充足率作为衡量银行核心资本抵御风险能力的关键指标，其下滑或反映出该行在核心资本补充、业务扩张与资本消耗之间的平衡面临挑战，后续资本补充动作及核心资本质量变化值得市场持续关注。

从人事动荡到资产质量恶化，再到资本充足率下滑，西安银行正面临着区域城商行在行业变革期的典型困境。张成喆的上任，能否成为这家银行的 " 破局者 "，答案或许需要时间来揭晓。

但可以肯定的是，在银行业竞争日益激烈、监管要求不断趋严的大背景下，西安银行若想走出困局，必须在战略定位、风险管控、盈利模式等方面拿出实质性的改革举措，否则，在多重风险暗礁的夹击下，其发展之路将愈发艰难。 ( 本文首发证券之星，作者 | 赵子祥 )