除了 " 爆燃 "，保费可能是新能源车另一大痛点，比燃油车高出一大截，成为最大的用车支出之一。毕竟，充电花不了多少钱。

不同的品牌、不同车型的保费差距还挺大，我们以现在市面上炙手可热的两大品牌小米和问界为例，两者无论销量还是流量，都是造车新势力的扛把子。

小米续保上涨不少，

有保险公司不保了

新车的保费大致相同，更能考验大家是第二年开始的续保费用。

目前在电动车市场上炙手可热的小米汽车，其实主要为 SU7 和 YU7 两款车型，其中 YU7 今年才上市，真正有续保记录的只有 SU7，该车是去年 4 月开始交付，SU7   Ultra 是去年 10 月底上市的。

由于一上市就登上了中大型纯电轿车榜首，SU7 的续保费备受关注，其保险费用大致在 6000 元至 8000 元之间，与 50 万的燃油车相近，但因车而异。

今年 4 月，福建一位小米 SU7 车主因为保费大幅上涨，气得在社交平台晒出爱车，车身赫然贴着 " 小米汽车第一年人保 5000+，整年未出险，续费要我近 9000 元 " 的大字报。这波操作直接把网友看呆了：" 这保费涨得比油价还狠！"

山东一位同款车主也晒出自己的续保账单 —— 4600 元！同样是标准版车型，为啥差价能有一倍？原来后面这位车主虽然出过两次事故，但都是对方全责，理赔记录干干净净。

还有车主晒出小米 SU7 的保费，与售价百万的尊界 S800 接近；更夸张的是苏州一位车主，附加 400 万三者险后，保费直接破万。

这就尴尬了：同样的车，不同的命，保费差距咋就这么大呢？

最近一场事故让小米的保费备受瞩目——小米 SU7 Ultra 在成都发生碰撞后起火燃烧造成驾驶员死亡。

小米汽车一系列事件带动了续保率显著提升，有保险从业者反馈其续保率上涨 15%。

日前，DearAuto 编辑也咨询了平安这家保险公司，两位代理人的意思是报不出价来，就不做了；另一家人保代理人也是不承保。她们建议我们去找小一点的保险公司咨询。

太平洋保险则表示，要根据车辆的使用情况，可以报价。

小米自己干保险了

小米董事长雷军近期在公开场合提及 " 保险贵就自己干 "。是时候自己上场了。10 月 29 日，小米通过旗下四川银米科技间接持股的法巴天星保险（北京法巴天星财产保险股份有限公司）正式揭牌，成为我国第 91 家财产保险公司。

该公司重点布局新能源车险领域，小米因此成为继比亚迪、特斯拉后又一跨界保险的新能源车企。‌

根据公开信息，小米旗下法巴天星等险企的车险产品价格存在一定优势。以某续保案例为例，包含交强险、车损、三者等基础险种的总保费约为 7000 元（含返现），低于传统渠道报价。

问界续保费降价 30%

在造车新势力中， 华为旗下的鸿蒙智行是举足轻重的领头羊，今年 9 月与小米排名冠亚军，仅次于零跑，大家也爱将两者来比较。

问界则是鸿蒙智行的重中之重。在 2025 世界智能网联汽车大会上，赛力斯集团董事长张兴海公布了一个让很多人都感到意外的消息：他们和华为合作的问界品牌车型，在车主第二年续保的时候，保费平均下来，竟然降低了 30% 左右。

这相当于给 11 月份即将在香港 IPO 的赛力斯集团送上了一份大礼，问界 M9 也迎来第 25 万辆交付的日子。

当然，也有问界 M5 用户对 DearAuto 表示，他的车辆没事故，保费也没有什么变化。

据介绍，问界保费的降幅主要由车辆实际使用中的安全性促成，具体原因包括：  ‌

问界车型搭载华为高阶智能驾驶系统，累计行驶里程突破 178 亿公里，通过主动避险技术成功避免潜在碰撞超 200 万次。AI 算法、激光雷达与高精地图的深度融合显著降低了事故发生率。

张兴海在 10 月 21 日开幕的第 32 届中国汽车工程学会年会暨展览会表示，在刚过去的国庆、中秋双节期间，问界行驶里程 5 亿多公里，其中，辅助驾驶里程约 2 亿公里，占比 40%，较去年同比增加 1.5 倍；智能安全体系为用户避免潜在碰撞 4 万多次，同比增加 70%，事故比去年同期减少 1/3，有辅助驾驶功能车辆事故率是没有的 1/5，开启辅助驾驶功能的事故率是没有开启的 1/6。

中保研数据显示，问界 M9 在维修经济性方面获得 G 级（优秀）评价，单次维修成本低于同级豪华车型。中国汽车流通协会报告显示，问界三年保值率位居插电混动及增程类车型榜首。  ‌

赛力斯超级工厂通过 AI 实现关键工序 100% 自动化，1000 多项 AI 视觉检测点确保车辆可靠性。

新能源车保险为何贵？

考虑到问界的车价较贵，即使降了 3 成，其保费也不便宜。不少新能源车主有点纳闷了：又是雷达又是摄像头的，按理说应该更安全了，怎么保费反而比同价位的油车还贵呢？甚至贵了一倍。

这主要是因为新能源汽车的保险条款针对 " 三电 " 系统等核心部分提供了专门保障。同时，保险还涵盖新能源汽车的各种使用场景，如行驶、停放、充电及作业等。

其实，我们也不能怪保险公司 " 嫌贫爱富 "，它们也有说不出的苦衷。中国精算师协会的数据显示，2024 年新能源车险承保亏损 57 亿元，137 个车系赔付率超 100%。这意味着，每收 100 元保费，就得赔出去 100 多。

新能源车车主中 35 岁以下占比高出燃油车 14 个百分点，而且很多是刚拿驾照的新手。再加上新能源车提速快、噪音小，稍不留神就容易出事。某财险公司数据显示，新能源车事故率比燃油车高 70%，保险公司不涨价才怪！

就拿小米 SU7 来说，上市才一年多，零百加速可达 2.78 秒，不少车主是第一次接触车辆的年轻人。出险率高、赔付成本高、维修难度大，保险公司只能用高保费来对冲风险，赔得起才敢接单。

理赔数据也少得可怜，只能参考同价位车型的风险系数。这就导致保费定价像 " 开盲盒 "，尽量往高处提。

( 本文仅为作者个人观点，不代表 DearAuto 立场。 )

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广东格林律师事务所李国勇律师