作者：周京，清华大学五道口金融学院金融安全研究中心总监

编者按

村镇银行作为农村中小银行体系的重要组成部分，已迈入结构性重组与转型发展的新阶段。近年来，村镇银行发展呈现提质减量的特点，法人机构数量呈逐年下降趋势。为全面记录村镇银行在改革发展与风险防控中的整体态势，系统反映 2025 年村镇银行结构性重组的最新进展，褒扬其在深入践行金融 " 五篇大文章 "、拓展农村普惠金融服务，《中国村镇银行发展报告（2025）》（以下简称《报告》）于近期正式发布，以详实的数据、典型案例和前瞻性分析，系统呈现了村镇银行在深化改革进程中的转型路径与实践成果。清华大学五道口金融学院金融安全研究中心参与编写第四章 " 村镇银行安全指数的设计及运用 "，为指数构建的科学性、评估体系的严谨性提供了专业学术支持。

《报告》编委会由有关曾经担任人民银行和原银监会有关部门领导职务的负责同志、金融时报高级记者、部分村镇银行及主发起行董事长、行长及村管部负责人，以及中国村镇银行发展论坛秘书处负责同志组成。凭借长期以来对村镇银行行业发展规律的持续追踪、对行业痛点难点的深度研判，编委会为《报告》的科学性、专业性与权威性奠定了坚实基础。

《报告》从政府对发展县域经济的新部署到村镇银行的责任，结合村镇银行的职能定位展开论述，阐述 2024~2025 年村镇银行的运行状况。通过分析美国社区银行及部分国家社区银行的组织架构与实践经验，为村镇银行的发展提供借鉴。《报告》指出村镇银行安全指数的设计及运用，专题详解村镇银行做好五篇金融大文章的认识和实践、全国百强村镇银行综合业务发展，并收录了一年来村镇银行结构性重组变化的具体形势、村镇银行与村镇银行员工代表性荣誉等内容。

《报告》分综合篇和专题篇，全文共计六章。综合篇共四章，第一章为 " 党和国家、有关部门对发展县域经济的新部署以及村镇银行的责任 "，第二章为 "2024 — 2025 年村镇银行运行状况 "，第三章为 " 美国社区银行和一些国家社区银行简介及其借鉴 "，第四章为 " 村镇银行安全指数的设计及运用 "。专题篇共二章，第五章为 " 主发起行、村镇银行做好五篇金融大文章的认识和实践 "，第六章为 " 全国百强村镇银行综合业务发展分析 "。

一、政策引领

2024-2025 年成为村镇银行行业变革的关键窗口期，中央金融工作会议提出的 " 五篇大文章 " 为村镇银行指明转型方向，而《乡村全面振兴规划（2024 — 2027 年）》则赋予其新的历史使命。数据显示，仅 2024 年就有 18 项重磅监管政策密集出台，从普惠信贷尽职免责到数字金融高质量发展，从绿色金融实施方案到养老金融服务指引，构建起全方位的政策支持体系。

行业结构性重组背景下，监管思路聚焦 " 减量提质 "，通过 " 村改支 "" 村改分 " 等市场化方式，2024 年村镇银行法人机构减少 98 家，2025 年前 8 个月再减 146 家。改革通过主发起行兜底风险、优化区域布局，提升了幸存机构的经营质量。浙江系村镇银行 96% 实现盈利、利润总额占全国半数以上，印证了主发起行支持与本土化经营协同的有效性。

二、经营挑战

面对经济下行压力与同业竞争加剧的双重挑战，《报告》以数据为支撑，清晰勾勒出村镇银行的当前生存图景。2025 年上半年，村镇银行整体呈现 " 三升三降 " 特征：风险机构数量下降 50%，但县域投资消费疲软导致融资需求下降 12%；数字化转型投入上升 35%，但净息差收窄至 1.77% 的历史低位。这种矛盾态势在区域层面表现尤为明显——浙江、江苏等经济发达地区的村镇银行通过错位竞争实现盈利增长，而山西、东北等资源型地区机构则普遍面临资产质量承压。

《报告》同时揭示了村镇银行差异化的生存智慧。例如，山东金乡蓝海村镇银行通过 " 全员营销 + 网格化服务 "，在国有大行下沉压力下实现净利润逆势增长 17.17%；山西高平太行村镇银行聚焦绿色金融，为光伏企业定制 " 技术流 " 信贷产品，单笔 350 万元贷款助力企业产能提升 40%。这些案例证明，坚守 " 支农支小 " 定位、深耕区域特色产业的机构，村镇银行依然能在红海中获得生存发展的空间。

三、创新实践

《报告》专题篇围绕金融 " 五篇大文章 " 开展实践路径探索，结合典型案例形成针对性分析：

在普惠金融领域，江苏邗江民泰村镇银行的 " 整村授信 " 模式具有示范意义。该行践行 " 看人品、算实账、同商量 " 的信贷原则，将 100 万元以下贷款审批周期压缩至 3 个工作日，2024 年累计发放普惠小微贷款 32.94 亿元。通过贴合基层需求的服务创新，该行农户及小微企业贷款占比达 93.97%，有效打通金融服务 " 最后一公里 "，实现普惠金融服务的精准触达。

绿色金融的本土化实践成效显著。山西襄垣县融汇村镇银行聚焦煤炭产业转型需求，创新推出 " 绿色工厂贷 " 产品，为国家级绿色工厂提供 990 万元信贷支持；贵州纳雍富民村镇银行构建 " 银行 + 协会 + 农户 " 合作模式，依托线上移动办贷系统，实现 98% 的绿色贷款线上发放。上述实践不仅获得央行绿色再贷款政策支持，更推动当地绿色产业贷款余额突破 1.55 亿元，为区域绿色发展注入金融动力。

养老金融领域的适老化改造彰显金融服务的民生导向。福建龙海泰隆村镇银行推出手机银行 " 温情版 "，优化语音导航、大字界面等适老功能；广西平南桂银村镇银行设立 " 银发窗口 "，提供上门服务及金融知识普及讲座。相关举措使老年客户满意度提升 32%，充分印证了 " 金融为民 " 的核心价值理念。

四、未来图景

《报告》基于全国百强村镇银行的实证分析，明确了行业未来发展的核心方向。数据显示，65 家百强村镇银行平均资产规模达 43.38 亿元，户均贷款 28.94 万元，呈现出 " 小而精、小而优 " 的差异化发展特征。部分地区机构通过 " 价值共创 " 模式实现突围，借助资源共享提升运营效率，为行业集约化发展提供了实践样本。

在金融强国建设与乡村振兴战略深度融合的背景下，村镇银行作为服务县域经济与乡村振兴的 " 金融毛细血管 "，其核心价值不仅在于填补下沉市场金融服务空白，更在于构建 " 金融为民 " 的生态服务体系。当更多村镇银行积极开展绿色金融实践、创新助农服务模式，拓宽实体经济服务渠道，中国村镇银行将在服务实体经济、推进共同富裕的进程中，书写更为多元且厚重的发展篇章。

本文系未央网专栏作者 :清华大学金融科技研究院 发表，内容属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！