有没有一种可能，你花大价钱买的智能驾驶汽车，其实一直在 " 裸奔 "？

现在路上的智驾车越来越多，十几万的家用车甚至都标配了   L2   级别的辅助驾驶，几十万的车型更是城市 NOA、自动泊车，激光雷达、智驾芯片堆满，科技豪华程度惊人。

不过，我们兴冲冲冲科技买单，以为轻松驾驶，能赶上时代的潮流，结果总是被现实 " 教育 "。遇上智驾失灵，剐蹭撞车，可能保险公司第一句话是：驾驶员未实时监控车辆，人为责任，拒赔。

花几万块选装激光雷达，过个窄道不小心蹭到，得到的答复很可能是：这是智驾专属配件，不在传统车险赔付里，需自费维修。

到最后，交警头大，保险公司、车企、车主三方扯皮。

总而言之一句话，没出事的时候，智驾的确是轻松、惬意。真出了事，这就是一场无保底、无兜底、无说理地方的三无冒险。

可能有人要说，不是有保单吗？老狐建议大家拿出手里的车险保单看看，看着面面俱到，实际对智驾这一块并没什么保障，纯纯的是 " 摆设 "。

不过也不用太担心，已经在北京落地的智驾专属商业险，彻底把这些问题收拾明白了。

传统车险保不住的，它 " 包了 "

智能汽车都进化到赛博时代了，保险还在大清可不行。

就在最近举办得中关村论坛年会 " 重大成果专场发布会 " 上，北京金融监管局宣布正式启动智能网联新能源汽车商业保险开发应用。

在现有新能源车险基础上直接升级，直接把智能驾驶的风险保障从车企 " 自说自话 " 的灰色地带，带到了明面上。

你以为新保险是对传统新能源车险的简单替换？其实这是我国首个适配 L2 至 L4 全级别的智驾车专属商业险。在现有车险框架上精准升级之后，大家以前担心的一些智驾场景、软硬件损失等，它都能有据可依。

而且，这次试点的智驾专属商业险并不是只覆盖现在的 L2 级驾驶辅助车型，而是把 L2 到 L4 全车系一口气全包。

以前你修不起的激光雷达、智驾芯片、域控制器、高清摄像头，现在统统进了赔付清单。发生碰撞、被石头崩、自身故障，甚至合规自费升级的配件，全都按新车价赔，再也不用担心修一个零件半台车子没了。

更爽的是，这次的新保险覆盖场景特别全面。人开、人机共驾、机器驾全兜底，高速 NOA、城市 NOA、自动泊车、远程召唤，只要是官方功能，都在赔付范围内。

甚至连 OTA 升级失败、算法错判、系统漏洞这种典型问题，也第一次被正式纳入保障。传统车险遮遮掩掩不敢保、不愿保、不会保的盲区，这次直接给大家推到明面上来了。

不扯皮、不刺客，谁都不用做 " 背锅侠 "

为啥以前智驾理赔能把人逼疯？因为传统车险判不了智能责任，车企兜底大家又分不清谁是套路，谁是真心。

一边是保险拿老条款卡你，张口闭口 " 驾驶员未接管 "。

一边是车企保障不完善，免责多、捆绑销售，因此最后往往是车主 " 背锅 "。

现在’官方智驾险 " 直接把这套 " 潜规则 " 全掀了。

先行赔付安排上，出事 48 小时内先赔给车主或受害人，不用等三方扯皮、不用等漫长定责，赔完保险公司再去追责任方。

加上 EDR 黑匣子数据三方共享，车企再也不能一手遮天随便甩锅，理赔公平度直接上一个大台阶。

可能有人要问了？真有这好事，保费估计也不低吧？老狐现在就能告诉大家，完全可以把心放肚子里。

保费这块官方直接兜底，基础保费和传统新能源车险基本持平。当然，保障变多，上浮还是会有的。5% — 10% 的小幅上浮，完全在普通人承受范围。

未来还会按驾驶行为、车辆安全、智驾使用频率动态定价，越守规矩越便宜，彻底告别 " 保费刺客 " 和捆绑套路。

看到这里，是不是觉得有点意思了？享受智能科技，不需要再为使用风险买单，这个专属商业险，不就等于是给智驾车主 " 撑腰 " 来了吗？

这个保险，真有那么厉害吗？

老狐觉得，如果开发智驾车专属保险能够顺利进行，拓展到更多城市，别的不说，起码对于普通老百姓而言，是件大好事。

以前智驾车主最怕的三件事是什么？硬件坏了赔不起、事故责任扯不清、保险公司款卡脖子，现在专属智驾险一来，这些问题迎刃而解了。

激光雷达、智驾芯片、域控制器，再也不是撞坏就自认倒霉。车主不用再为一个零件，掏空半个月工资，这才能真正地享受科技。

系统故障、算法失误、传感器失效，包括   OTA 升级出错、远程操控故障等引发的事故，不用再和保险公司极限拉扯，责任划分跟着智驾级别走，系统的锅，具体情况具体判断，不再是一股脑地全让车主背。踩过坑的都懂，这得省多少心。

因此，有了这个保险，根本不用为了得到车企 " 兜底福利 "，妥协选择固定的几个品牌车型。

别看现在还只有一个试点地区，只要试点顺利，用不了多久，这份保障就会向全国铺开。到时候，全国各地的智驾车主，都能摆脱 " 裸奔 " 状态，安心开车。

老狐觉得，现在新能源汽车的渗透率已经越来越高，智能驾驶技术大概率还会继续狂飙。这个时候，保障体系快速跟上，不让消费者因为责任界定模糊而产生后顾之忧，才是满足用户期待，推动行业向前的关键。

结语

智驾专属商业险来了，相当于站在消费者、车企、保险三方视角，为智能驾驶汽车，装上了安全护栏。消费者没了后顾之忧，敢放心入手智驾车；车企能放下包袱，专心搞技术研发；保险方面也会有据可依，填补上这一部分的空缺。老狐觉得，如果价格合理，一旦智驾专属商业险普及下来，科技改变生活的意义才会真正到来。你们觉得，智驾专属商业险到底有没有意义呢？

参考资料：微博

编辑：MR