前两年我就说过，很多人抛弃了惠民保。

这会造成可怕的 " 死亡螺旋 " ——

健康的人退出→留下老弱病残→赔付率上升→产品收紧保障→更多人退出……

现在，这个恶性循环已经形成了。

就拿上海新出的「沪惠保 2026」来说，

这个产品规模很大，但今年它也顶不住了！

表面上价格没变，还是 129 元，不过一顿火锅钱。

可是，保障开始明显 " 缩水 "：

①既往症赔付比例下降

以前，沪惠保对于既往症自费部分，报销比例是 50%。

现在最新款，直接降到了 30%。

比如说你花 10 万就报销 3 万，另外 7 万要自己扛。

②既往症范围扩大

以前，沪惠保对既往症的定义只有 2 类：

确诊过癌症之类的重大疾病

投保前两年办过大病医保

今年又加了一条：只要过去理赔超过 1000 元就算既往症，真的太严苛了！

意味着大多数人只用一次就会变既往症客户，以后报销都是只有 30%。

③贵药、特药的报销缩紧

CAR-T 及创新基因治疗药的赔付比例，从 100% 降到 30%；

9 种癌症特药的年度限额设为 20 万。

比如 CAR-T，一针 120 万的那种，以前能报 100%，现在只报 30%。

等于自己要出 84 万，有几个家庭出得起…

所以看到这些变化，我真的倒吸一口凉气。

实话说，惠民保是很便宜没错，人人都买得起。

但买得起有什么用呢？

关键时刻不顶事，那就完了呀。

所以我是不会买惠民保的，但凡有第二个选择都不买它。

不过我知道，惠民保在很多人心中地位很高。

因为它是由政府指导的产品，有国家权威在，天然就让人容易信任。

其实早期还好，很多惠民保又便宜，又有一定保障力度。

但现在，保障越来越弱，就挺鸡肋了。

而且，这个趋势恐怕不会改变。

一切的根源，在于惠民保太 " 惠民 " 了。

这个 " 惠民 " 说的主要是价格，一百几十块一年。

问题是不够实用。

不实用，就很容易发生开头说的 " 死亡螺旋 "，赔付率越来越高。

比如「沪惠保 2026」，刚开始赔付率就有 88%，已经非常高。

去年，还飙升到了 96%，注定是亏本买卖。

但是为了坚持 " 惠民 "，它又不好意思涨价。

不涨价怎么活下去？只能悄咪咪 " 缩水 " 了。

结果，肯定是越来越多人退出，然后又进一步推高赔付率，开始下一轮的恶性循环…

而且，连大上海都这样了，小城市更惨。

我找到一个例子：

江西宜春的惠民保，2023 年赔付率 188.76%。

产品经过调整，收紧保障，但最终还是熬不下去，今年就彻底停运了。

真的令人叹息。

所以，我的观点依然是——

但凡有第二个选择，不必死磕惠民保。

不过，据我所知，很多人会以为没有第二个选择。

特别是给父母买保险。

他们以为爸妈年纪大了，身体毛病又多，就买不了常规的保险。

以前保险市场不够丰富，的确有这种现象。

医疗险的健康告知，出了名的严格，不好买。

但现在环境不同了，无健告的产品已经越来越多。

可惜还有很多人不知道。

所以我要不断地科普，希望大家买上更好的保险。

如果想买无健康门槛的医疗险，我比较推荐 " 众民保 " ——

就算是有高血压、糖尿病，甚至得过癌症，都能买，而且一般既往症还能赔。

这个系列主要有 2 款产品。

一款是普通的百万医疗险，比较便宜。

另一款是中高端医疗险，保障最好，还能享受顶级医疗资源。

建议重点了解后面这款，众民保 · 中高端 2026：

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好了，如果有什么疑问欢迎随时来找我的小助理：

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