AI、人工智能、数据基建……这是一个充满着科技色彩的时代。

按科技界的说法，科技突破的程度，很大程度上决定未来产业发展的速度、广度、深度。

我国正处在从要素驱动向‌创新驱动‌转型的关键期，" 硬科技 " 不仅是国家竞争力的关键，亦是金融机构竞争力的关键。

对于金融机构来说，无论是赋能金融服务、谱写 " 金融五篇大文章 "，还是走高质量发展之路，亦需科技赋能。

2025 年 12 月召开的中央经济工作会议指出，要创新科技金融服务。同月，国家金融监管总局发布的《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》提出，金融机构要以 " 数字技术与数据要素双轮驱动 " 为核心，在八个重点领域推进数字金融服务。

2026 年 3 月 2 日，四部委联合发布的《关于加快推动科技保险高质量发展 有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》提出，要加快构建同科技创新相适应的科技保险体制机制，建立涵盖科技创新全链条、全周期的保险产品和服务体系。

保险业的数字化之路，已走了近 30 年，诸保险公司提出了各自的数字化战略，进行了各种形式的科技探索和创新。

对于拥有海量客户和综合金融平台的保险巨头来说，构建集团统一的数字基础平台，实现 " 一个入口，一站式解决 " 是最现实的需要。

早在 2009 年 8 月 19 日，中国平安保险（集团）股份有限公司（下称 " 中国平安 "，601318.SH，2318.HK）推出 "平安一账通" 网络版，成为彼时亚洲首个一站式跨机构账户管理工具。

17 年后，中国人寿保险（集团）公司（下称 " 中国人寿 "）亦宣布推出 "中国人寿一账通"。

韩愈说过，" 师其意，不师其辞 "。两大保险巨头在不同时代语境下推出 " 一账通 "，两者空间有何异同？

01

一账通，暂有一个功能

6 月 16 日，中国人寿正式发布 " 中国人寿一账通 " 平台。

在中国人寿 APP，嵌入了 " 中国人寿一账通 " 模块。该平台定位于智能助手，广告语是 " 开口就行，界面随心 "。

根据中国人寿的官方介绍，" 中国人寿一账通 " 作为战略性底层平台，旨在打通系统内保险、投资、银行三大业务板块资源的数字化枢纽，为客户提供保险保障、资产配置、养老规划、权益服务等 " 一个国寿、一个入口、一站式服务 " 的体验。

对于中国人寿自己的员工和客户来说，如果查询保单或银行账户，需要在中国人寿和广发银行的 APP 之间来回登录，不同的保险业务，则需要穿梭于寿险、财险和养老险等各自的小程序。

为了解决这一痛点，中国人寿搭建了一账通平台，以期建立统一用户身份互联互通体系。通过该平台，客户只需一次授权，无需重复注册和二次认证，便可通过多渠道便捷登录，一站式连接旗下相关金融产品与常用服务。

据了解， 一账通平台由中国人寿集团的成员单位广发银行牵头，汇集和协同全集团科技、业务等多方资源，采用小步快跑、敏捷迭代建设模式，搭建数字化能力底座，以打造 " 智能 + 金融 " 的创新服务。

根据规划，中国人寿一账通平台在客户授权前提下，逐步打通各成员单位用户体系，整合全系统的金融要素，为客户提供 " 一站式 " 服务入口。

该平台采用拖拽式交互设计，支持 " 乐高式 " 组合使用，客户可自由拖拽各类功能进行组合使用，用直观、简洁的视觉化操作为复杂的专业决策提供助力，从而降低使用门槛。

中国人寿的吉祥物 " 国寿牛 " 作为一账通专属智能服务助手，为客户解答金融疑问和协助办理业务。

不过，目前中国人寿一账通仅开放了查询功能。作为一账通平台，这一功能还过于初级和简单。

按照中国人寿画出的蓝图，未来一账通平台将构建专业的资产负债全景管理体系，全面归集客户在中国人寿体系内的资产、负债、保障、养老数据，形成四大可视化服务视图，并结合财务状况与社保、年金、个人养老金三支柱养老账户情况，智能出具资产健康评分与配置建议。

针对保单查询、理赔办理、资产分析等高频场景，该平台将实时研判客户在资产配置、风险保障、养老规划上的短板，主动输出个性化建议并推送对应业务通道。后续还将聚焦信用卡还款、保费续交、信贷到期等关键节点，向客户提前推送提示。

不过，何时完成这一蓝图，实现从 " 一个入口 " 到 " 一站式服务 "，中国人寿还有很远的路要走。

02

十年前的超级账户草图

从国寿科技到科技国寿，从数字国寿到数智国寿，中国人寿 20 余年来一直在探索数字化转型。数字化转型既是基层呼声最集中、诉求最强烈的领域之一，也是国家战略层面的要求。

2019 年 1 月，中国人寿提出全面实施 " 重振国寿 " 战略，要建设成为 " 四型 " 企业，其中之一是科技驱动型企业，要重点突破的 " 三化 "，其中之一则是科技化创新。为了实现这一目标，中国人寿随后发布了 " 科技国寿 " 三年建设行动方案。

2022 年，中国人寿召开的首届改革发展研讨会，确定了 18 项重大改革发展课题，其中，把 " 数字化作为破局的发力点和突破口之一，提出要突破数字化基础设施。

同年 9 月，中国人寿发布 " 科技发展规划推进实施方案 "，致力于提升数字化经营能力，尤其是融合云计算、边缘计算、5G 等技术打造国寿物联网，夯实 " 云上国寿 " 科技底座。

2022 年底，中国人寿股份推出的 " 八大工程 " ，其中之一是 " 金融科技数字化工程 "。

2024 年 7 月召开的半年工作会议上，中国人寿提出要积极打造数字金融 " 新引擎 "，全面启动金融科技数字化工程建设，不断加强数字化对公司经营管理全链条的支撑作用。

2025 年 1 月，中国人寿提出 "333 战略 "，提出加强顶层设计与科技资源统筹，强化数据治理和分析利用，深化科技应用赋能，提升信息安全能力。

2026 年 1 月，中国人寿进一步提出，为了实现 "333" 战略，要打好 " 五大攻坚战 "，其中之一便是数智化转型攻坚战，将其作为 "333 战略 " 全面突破的助推器。

如今推出的中国人寿一账通平台，便作为数智变革重要成果率先落地。

2025 年初，中国人寿正式确立 "一个国寿、一生守护" 经营理念，并首次融入企业文化体系。一账通平台旨在实现这两个 " 一 "。

事实上，中国人寿一账通的概念，早在十年前就提出了。

2016 年 12 月，时任中国人寿信息技术部总经理赵峰在《国寿一账通的互联网金融创新之旅》一文中，曾详细介绍彼时中国人寿一账通的设计思路。

根据该文给出的概念，国寿一账通是以客户为中心，集客户身份认证、资金账户管理、理财增值服务三位一体的 " 跨公司、跨渠道、跨产品 " 超级支付体系，具有支付和理财双重功能，针对不同场景为客户提供跨平台、跨设备的移动账户资金服务，满足用户多元化需求。

在这个统一的中国人寿账户体系中，对外可以实现面向客户的统一支付，为客户提供便捷的资金通道与现金理财的一站式解决方案；对内则由国寿一账通完成集团内各子公司间的支付和清分操作，并实现资金的划转与增值。

基于一账通体系，中国人寿构建了超级账户和超级支付的蓝图，即以超级账户作为一个支点，链接起集团内所有业务单元，以实现 " 一个客户、一个账户 " 的管理模式。

在超级账户的蓝图中，中国人寿以中国人寿电子商务有限公司（下称 "国寿电子商务"）为依托，集团内各成员单位共同建设全新账户及支付体系 " 国寿一账通 "，试水互联网金融。借力广发银行的底层服务，可以将一账通账户纳入银联体系内，将国寿电子商务服务渗透至传统保险业务之外的信用管理、贷款、网络购物、生活服务等互联网金融领域，以实现金融综合经营战略布局。

" 超级账户 + 一账通 " 的模式如能实现，对于拥有海量客户和金融数据的中国人寿来说，不仅能增强客户黏性，增加业务触点，还能提升全系统的财务集中处理能力，整合基金、保险、理财等产品的销售和服务，实现资金闭环。更重要的是，可以形成 " 业务互动、投资拉动、上下联动 " 的良好协作机制和 " 共同品牌、共享渠道、统一入口 " 的深层次资源整合利用模式，最终构建大金融生态。

彼时正值互联网金融的狂欢期。2015 年，互联网金融不仅被写入《政府工作报告》，还被写入 " 十三五 " 规划。无论是金融机构还是互联网巨头，皆在打造各自的金融科技版图。

中国人寿亦响应国家 " 互联网 +" 行动倡导，将 " 创新驱动发展 " 战略作为深入推进其科学发展的总战略。中国人寿规划的 " 国寿一账通 "，便被视为其实施 " 互联网 +"、建设互联网生态圈的重要举措。

不过，随着金融科技和支付等领域的政策导向和监管环境发生变化，金融科技格局随之发生巨变。比如，2018 年网络支付纳入央行监管。

中国人寿作为金融央企和保险巨头，任何改革与创新之举，除了考虑自身发展，亦需考虑对行业带来的影响，步子很难迈得过大。

根据该文的内容，国寿电子商务作为 " 超级账户 + 一账通 " 依托。该公司成立于 2013 年 11 月，次月挂牌开业，是《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》印发后，保险业第一家正式挂牌成立的电子商务公司。

根据国寿电子商务的定位，其主要围绕延伸金融保险产业链，打造 " 多元销售、精品电商、综合服务 " 三大板块，以 " 科技赋能、伴生金融 " 作为引擎。

不过，随着中国人寿战略和市场环境等诸多内外因变化，国寿电子商务的发展一直处在尴尬境地，更难以承担成为 " 超级账户 + 一账通 " 依托的重任。

历经十年，" 超级账户 + 一账通 " 似乎仍停留在草图层面。十年后虽然实现了 " 一账通 "，但也仅仅具备查询功能。此 " 一账通 "，非彼 " 一账通 "。

而当年擘画 " 超级账户 + 一账通 " 宏图的旗手赵峰，后来也离开中国人寿加盟中国太平保险集团，如今则是地方大员，跨界进入政界。

03

平安：从一账通到 " 九九归一 "

一提到 " 一账通 "，人们首先想到的是平安一账通。

在金融科技领域，中国平安无疑是先行者。早在 2000 年 8 月，中国平安就开始着手实施信息化战略，启动了国内第一个综合金融服务网站 PA18，率先进军电子商务领域。

2006 年，平安启动 " 一账通 " 项目的研发工作，着眼于集团一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务综合金融战略，以解决集团内保险、银行、证券、基金多账户割裂痛点。

历时两年，平安一账通完成内部测试，面向平安员工进行试运行，仅支持平安体系内账户打通。

2009 年 8 月 19 日，中国平安正式发布 " 平安一账通 " 网页版，号称是亚洲首个一站式跨机构账户管理工具，作为平安电子商务平台的第一步，亦被视为平安综合金融数字化关键载体。

彼时，中国平安请来在当年央视春晚因《‌魔手神彩‌》一炮而红的魔术师刘谦，作为一账通代言人，很是热闹了一番。

上线三个月后，平安一账通的注册用户便突破 300 万人。

彼时， " 平安一账通 " 声称要为客户提供 "4A 服务 " —— Anytime、Anywhere、Anyway、AnyProduct，即在何时何地，以何种方式，平安都能提供客户所需要的任何金融产品和服务。可以实现一个账户、一套密码、一次登录，让客户轻松管理各类账户，实时查阅多家网上金融产品账户和生活账户的信息。

和中国人寿一账通一样，平安一账通刚推出时，亦只有账户查询功能，交易功能有限。

2010 年，中国平安在国内首创一站式保险销售、服务及管理移动平台，开创了保险业移动电子化先河，这为一账通的发展打下了基础。

2013 年是互联网金融的元年，中国平安提出 "科技引领金融，金融服务生活" 的理念，正式确定互联网金融的发展战略，并为此重塑业务发展逻辑，实施战略架构升级与创新。此举被视为中国平安继 1993 年引入代理人团队、2002 年后援大集中之后的又一次革命。

根据这一战略，中国平安开始构建客户价值分群体系和客户大数据分析平台两大基础性平台，实现产品条线之间客户信息共享与财务集中支付。

2013 年 12 月，中国平安掌门马明哲提出打造 "平安战车" 管理模式的构想，其中，互联网金融作为前锋，一账通、壹钱包、天下通、万里通和医健通被列为五大门户。

根据这一管理模式，平安一账通的移动端进行全面改造，扩充了外部银行、券商、第三方支付接入数量，并新增理财、保单贷款、信用卡还款等交易能力。换言之，此时的一账通从查询功能拓展至交易功能。

2014 年 1 月，中国平安互联网金融战略沟通会上，马明哲首次率平安互联网金融 " 五虎将 " 公开露面，并对外阐述了 "1333 战略"，即：1 指壹钱包，333 指立足于社交金融，融入 " 医食住行玩 " 的 333 项生活场景应用，以期实现管理财富、管理健康、管理生活等三大功能。壹钱包作为支付工具，在该战略中居于核心地位。

同年 12 月，平安一账通 APP 正式上线，成为国内首个一站式移动综合金融平台，从最初的 " 平安内部账户工具 " 升级为全市场资产管家。该 APP 整合了平安系 19 家互联网和金融账户，以及 29 家外部银行账户，打通了水电煤、社保、医疗等生活服务。

与此同时，平安一账通还推出高收益理财产品 " 平安一账通 1 号 "，综合年化收益率高达 9%，一经发布便获得投资者的热烈追捧，开售当日即售罄，创造了基金直销的历史纪录。

截至 2014 年末，平安一账通的注册用户已突破 4000 万人。

2015 年 7 月 18 日，中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，被称作互联网金融行业 " 基本法 "。

在互联网金融的时代大潮之下，中国人寿开始规划一账通，中国平安则在构建 " 一个客户、多个产品、一站式服务 " 的商业模式，开始打造其在线上的竞争优势。

彼时中国平安认为，传统模式是先推产品，再推服务。而在互联网上，是先推服务，再推产品，客户体验会更好，为此平安要从线下走到线上，从先产品后服务到先服务后产品。

据此，中国平安的战略从 "1333 战略 " 变为 "1224 战略"，"1" 是指一个目标（成为国际领先的个人金融生活服务提供商），"2" 分别指两个发展模型（" 核心金融 + 互联网 " 和 " 互联网 + 核心金融 "），两个聚焦（聚焦大资产管理、聚焦大医疗管理），"4" 是指四个业务板块（保险、银行、投资、互联网金融）。

根据该战略，中国平安推出 "四个市场、两朵云、一扇门" 模式，围绕 " 医食住行玩 " 等生活场景构建互联网金融生态圈。

这一年 12 月，中国平安着手重构业务架构，平安一账通、前海征信和平安科技中小银行金融云项目 "三剑合一"，成立上海亿账通互联网科技有限公司（下称 "亿账通"），涵盖 To B 端和 C 端，累计注册用户近 1 亿人。

从平安一账通迭代到亿账通，从 To C 端演进到 To B 端，过去了 6 年时间。

2016 年，中国平安提出 "1224" 的公司战略，即以 " 国际领先的个人金融生活服务提供商 " 为目标，以综合金融 + 互联网和互联网 + 金融与非金融两个模式，聚焦大金融资产和大医疗健康，围绕保险、银行、资产管理、互联网金融 4 大模块，着力打造钩子、主账户、基建、移动、平台 5 大核心工程。

从这一年开始，中国平安着手将一账通的核心账户、资产查询、理财等功能嵌入平安 "金管家"APP，一账通的独立 APP 定位被弱化。

中国平安弱化一账通的独立定位之际，中国人寿则在这一年对外披露了构想中的 " 超级账户 + 一账通 " 概念。

2017 年以来，随着金融监管持续深化，互联网金融进入行业洗牌期。中国平安在这一年正式提出 "金融 + 科技" 双驱动战略。

这一年，亿账通更名为上海壹账通金融科技有限公司，近而更名为壹账通金融科技有限公司（下称 "金融壹账通"），成为彼时中国平安孵化的四家 " 独角兽 " 企业之一。

从最初的一账通到壹账通，虽然只是一字之变，内涵却迥异。一账通发端于 To C 端账户管理职能，壹账通则专注于服务银行、保险等金融机构数字化转型，致力于挖掘 SaaS 市场。2017 年 9 月，其发布了保险壹账通，开始向保险尤其是车险输出其智能理赔技术。

2018 年，中国平安在成立 30 周年之际，确立了" 金融 + 科技 "" 金融 + 生态 " 双驱动战略，并把品牌标识中的标语变更为 " 金融 · 科技 "。

2019 年 12 月 13 日（纽约时间），金融壹账通的美国存托股份（OCFT）登陆纽交所。

2020 年，" 平安一账通 APP" 逐步停止独立推广，全部功能迁移至平安 " 金管家 "，至此，一账通从独立 APP 产品演化为平安集团统一账户底层中台，以支撑平安金管家、平安银行口袋银行、平安寿险、平安证券等全渠道统一身份，实现系统内金融资产和金融产品数据的互通，并接入更多的外部券商、公募、信托、公积金、不动产查询功能，增加智能财报、家庭资产负债分析、负债管理、保险保障诊断等工具。

从模式上来说，中国平安一账通作为统一账户底层中台，和中国人寿的超级账户模式可谓异曲同工。

2022 年 1 月，原银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，要求金融机构全面推进银行业保险业数字化转型，健全数据治理体系。

这一年 7 月，中国平安实行第五次品牌升级，从四年前的 " 金融 · 科技 "，变回 20 年前的 " 专业 · 价值 "。

在科技狂飙的时代，中国平安曾打造了多达 19 家金融科技类子公司，此时已仅余5家核心平台。截至 2022 年 6 月末，科技板块的重要子公司业绩均呈负增长之势，比如陆金所控股净利润同比下降 16.2%，汽车之家净利同比减少 40.6%，金融壹账通和平安健康险分别净亏 5.62 亿元和 4.24 亿元。

不过，按中国平安的说法，科技板块亏损并非将 " 科技 " 从品牌标识剔除的主因，而是因为 " 科技已经成为平安的基础设施，利用科技亦已成为平安的一种思维模式 "。

2023 年 9 月，高层首次提出 "新质生产力" 的概念，强调要整合科技创新资源，引领发展战略性新兴产业和未来产业。同年召开的中央金融工作会议提出，要做好包括科技金融和数字金融在内的 "五篇金融大文章"，为科技型企业提供全链条、全生命周期金融服务。

在新的业态之下，中国平安在 2024 年提出要全面数字化，将其视为公司可持续发展的 " 压舱石 " 与 " 领头雁 "，全面数字化战略则成为其 2025 开年首要任务，加速推进人工智能、大数据技术及开源大模型的深度融合发展。

按照中国平安的说法，科技已从 " 赋能工具 "，演变为其战略生长的组织性结构，以连接 " 业务经营、风险控制、客户体验、生态构建 " 五维引擎。

2026 年，中国平安在科技领域的一个重要工作是升级科技平台，实现综合金融的 "九九归一"，把线下的十几个 APP 全部整合到一个入口 / 平台，以实现全集团流量、入口、客户服务、数据的整合。

截至目前，中国平安已拥有逾 7 亿互联网注册用户，每个月活跃用户超过 9000 万，而这些用户分散在中国平安旗下众公司的 APP 上。

平安系 APP 多到什么程度呢？即使你使用的是宽屏手机，也会占满好几页界面。

从上线 " 平安一账通 "，到如今的 " 九九归一 "，已过去了 17 年，中国平安依然未真正实现 APP 用户和服务的整合，流量亦未实现真正的整合，依然在探索如何真正实现 " 一个入口，一站式解决 "。

在中国平安看来，服务体验的聚合是科技投入的显性体现。客户对平安的认可，不仅仅在于产品，更在于对 " 产品 + 服务 " 模式的认可。

2026 年是中国平安的 " 平安服务年 "，其中的重头戏就是重塑客户体验价值服务，以 AI 为服务升级的核心驱动，构建统一的 " 快捷服务 " 入口。

有业内人士指出，在 AI 时代，企业竞争的核心，已不再是谁先运用先进的 AI 技术，而是谁更懂行业、更懂业务、更懂数据、更懂场景、更懂企业经营，更懂如何为客户提供服务。

从这个层面来说，无论是努力 " 九九归一 " 的中国平安，还是刚刚推出一账通的中国人寿，" 革命尚未成功，同志仍须努力 "。