一场关于 " 钱 " 的认知危机，正在当代社会静悄悄上演。

对于 80 后、90 后而言，小时候对于金钱的认知是具象的：一张纸币、一枚硬币、一个存钱罐……但现在的孩子们，对金钱的感知却越来越模糊。他们知道扫码就能 " 买 " 到东西，却不清楚手机账户里的钱从何而来；他们习惯了手机屏幕上跳动的数字，却对纸币交易、找零、凑整等行为十分陌生。

数字化浪潮下，移动支付正在全面取代现金交易。据央行统计，截至 2025 年底，我国移动支付普及率已超 90%。从大型商超到街边小摊，从线上购物到线下买单，" 扫一扫 "" 碰一碰 " 几乎成了所有人的付款姿势。

而这种金钱认知的缺失，开始让越来越多家长担心：孩子会不会真的以为手机能变出钱来？在他们眼中，钱多钱少是不是没有差别，只是屏幕上不同数字的排列组合？

当金钱变成看不见摸不着的数据流，让孩子真正 " 看懂 " 钱，比任何时候都更具挑战，也更加紧迫。财商启蒙，也从一个锦上添花的教育选项，转变为当代家庭教育中的新课题。

壮壮刚满半岁，就拥有了一张属于自己的银行卡。

去年 8 月，" 小蛇宝 " 壮壮一出生就收到了不少 " 添丁红包 "。到今年春节，爷爷奶奶、姥爷姥姥又给了不少压岁钱，加起来已有 2 万块。

这笔钱该怎么管？妈妈刘女士没有走上一代人的老路，口头承诺 " 帮你存着 "，转头就混进了家庭开支。相反，她专程去了一趟银行，用壮壮的百日宴照片，办了一张他专属的 DIY" 小京卡 "。

" 我们小时候收到的各种红包，家长们说好帮忙存着，但存着存着就没了。我不想让儿子将来问起来，我什么都拿不出来。" 刘女士还计划，等儿子再大一点，就带着他一起查看账户余额、计算利息，让他亲眼看到钱是怎么增长的。" 我不指望他这么小就懂什么理财，但至少要知道，钱不是手机扫一扫就有的，是一点一点存出来的，会越存越多。"

刘女士的做法并非个例。一种新的家庭财商教育实践，正在这一代父母中悄然扩散。

10 岁的小朵，今年儿童节就收到了一份特别的节日礼物——一张以自己照片为卡面的专属银行卡，她主动提出想自己管理这笔钱，父母没有拒绝，一家三口坐下来做了一个规划：50% 存入 3 年定期，作为以后的教育金；30% 放入活期，用于兴趣班和教辅资料；剩余 20% 换成现金，由小朵自由支配。

但自由不等于没规矩，小朵和父母约定，自由支配的每一笔支出都要记账，月底复盘钱花在了哪里、花得值不值。小朵妈妈说：" 我不会拦着她花钱，但要让她明白，钱是有限的，花在这里，就不能花在那里。"

显而易见，越来越多的家长开始将办卡、存钱、记账这一整套动作，系统性地转化为孩子的第一堂财务课。通过一张自己专属的银行卡、一个看得见余额的账户，孩子得以建立起对金钱的 " 所有权 " 概念。这恰恰是财商教育最基础也最关键的一步。

一位从业多年的银行柜员透露，十年前来办理儿童账户的家长寥寥无几，如今每逢春节、儿童节、暑期开学季等节点，带孩子来银行办卡、存钱的家长便络绎不绝。

从更大的视角来看，这波 " 儿童办卡潮 " 本质上是一次家庭代际财富管理方式的升级：从 " 帮你存着 " 到 " 共同管理 "，从单方面的代管到双向的共育，孩子的钱终于不再是一笔有去无回的糊涂账，而成为孩子理解金钱、参与金钱管理的第一课。

这一现象也成为了市场关注的焦点。据多家媒体报道，多个银行网点未成年人开户量较平日增长近一倍，不少家长带着孩子前来办理专属存折或定制卡。与此同时，银行还以 " 小小银行家 " 职业体验、财商闯关活动等沉浸式教育为抓手，以非金融服务将节日营销升级为全生命周期客户经营的战略入口。

事实上，儿童财商教育早已不是什么新鲜话题，近几年来，在越来越多主流家庭的教育议程中，财商教育成为继学科成绩、兴趣培养之后的又一重要板块。

为什么财商教育能在短短几年间成为大多数家庭的共识？细究其脉络，至少有三重驱动力在背后推动。

第一重是家长群体的代际更替。

80 后、90 后逐渐成为育儿主力后，对金钱教育的理解与上一代产生了根本性分歧。在他们看来，当孩子成为数字金融的 " 原住民 "，财商就变得和情商、智商同等重要。理财能力不是成年后补的课，而是孩子独立生活的基本素养。

2025 年 6 月发布的《新兴支付指数》调研提供了有力佐证。数据显示，亚太地区有 94% 的 "10 后 "（α 世代）已开通金融账户，其中持有数字钱包、投资账户和信用卡的比例分别为 58%、49% 和 48%。在中国，98% 的 "10 后 " 家长表示子女已拥有金融账户。

第二重是教育焦虑的自然延伸。

当孩子们在一个金钱越来越 " 隐形 " 的时代长大时，他们需要的不是一张存折，而是一整套关于钱的理解体系。但很多家长都不得不承认，自己这一代人的财商知识本身就存在短板，当被孩子问及该怎么存钱、复利又是什么时，很多人竟不知道如何回答。

上述调研的数据也揭示了家长群体心态的深层变化：63% 的家长认为子女比他们同龄时更懂理财，60% 不确定自己的理财知识是否还适用于下一代，53% 承认子女比自己更了解新兴支付方式，而 82% 的家长希望拥有更多趁手的工具来教育子女理财。

第三重是政策与社会的系统推动。

国际上，50 多个国家已将财经素养教育提升到国家战略高度，国际经合组织的研究也表明 " 青少年的财经素养水平与国家 GDP 直接正相关 "；在国内，金融素养教育已逐步纳入国民教育体系。教育部已明确将金融素养融入课程教材体系，金融监管总局、央行、证监会均表示要 " 从小培养居民的金融素养和财务规划意识 "。

家长有共识，教育有体系，市场自然跟进。商业银行敏锐捕捉到这一信号，近年来持续布局儿童金融方面的产品和服务。

最基础也最普及的，就是为未成年人开设专属储蓄账户或儿童银行卡，绝大多数商业银行都提供此类服务。在此之上，银行进一步推出丰富的儿童专属金融产品——定期存款利率优惠、专属理财、定制卡面、儿童存折，产品矩阵日渐完善。

比如在前不久刚刚过去的 " 六一 " 儿童节前后，银行也顺势抢抓节日流量，布局特色儿童金融服务。据媒体报道，多家国有银行、城商行及农商行在 " 六一 " 节点集中上线儿童专属存折、定制少儿借记卡、专属存款产品。

业内专家认为，金融机构发力儿童金融，看中的是 " 小手拉大手 " —— " 一个孩子带动一个家庭 " 的联动效应。通过一张儿童卡，银行可以切入整个家庭的储蓄、理财、保险甚至教育资金规划等综合需求，是零售业务下沉和品牌年轻化的重要抓手。

事实上，在专属账户和产品之外，越来越多的银行正将儿童金融服务延伸至非金融领域，用研学、科普、文化体验等方式进入孩子的成长场景。

六一刚刚过去，暑期已经拉开大幕。从儿童节专属活动到暑期研学营，各家银行正在将节日节点热度转化为贯穿整个假期的长周期陪伴，儿童专属理财、亲子财商课堂、网点开放日、暑期研学营等活动密集接力，从国有大行到城商行、农商行，几乎无一缺席。

比如兴业银行成都分行策划 " 小小飞行家 " 科技航空亲子活动，带领孩子们走进航空科普基地；中信银行广州分行的 " 少年看中国 " 研学活动已持续开展三年，涵盖自然科学、人文地理、文化历史等多元科普主题；建行上海市分行与上海科技馆启动 " 建设中国好少年 · 科创未来 " 年度系列活动，推出科学夏令营等系列公益活动。银行正在通过各种非金融服务，陪伴孩子的每一步成长。

而在这些银行发力非金融服务、陪伴孩子成长的浪潮中，北京银行的实践则提供了一个更具系统性的参考样本。

早在 2022 年六一儿童节，北京银行就推出了 " 京萤计划 " 儿童综合金融服务，以 " 小京卡 " 为核心载体，陆续推出 " 亲子账户共管 " 服务以及 DIY 定制服务，覆盖基础金融服务与全维度成长陪伴，搭建起一套完整、立体的儿童金融服务体系，构建起一个以 " 长期陪伴 " 为理念的服务生态。

不止于金融产品，北京银行更将服务延伸至孩子成长的方方面面，打造有温度的长情陪伴。在北京银行手机银行 " 京萤专区 " 内，" 京苗俱乐部 " 活动平台覆盖文化、体育、艺术等多元领域，累计举办近万场特色主题活动。

孩子们可以走进银行网点参与 " 小小银行家 " 职业体验，亲手学习货币识别、存取款全流程，在沉浸式实操中夯实财商基础；也可以参与各类线下研学、公益实践活动，在真实场景中体悟劳动价值、完成趣味职业启蒙。针对家庭日常需求，北京银行推出周五家庭权益日，覆盖健身、观影、读书、商超消费等多元场景，定期发放专属立减金与优惠券；同时打造 " 悦联三地 · 京彩童行 " 京津冀专属服务，串联文化旅游、交通出行、健康生活等板块，为万千家庭送上丰富实用的亲子福利。

2026 年六一期间，在北京市妇联的指导下，北京银行联合北京广播电视台主办 " 书润童心 阅享未来 "2026" 萤光心愿 " 六一专题活动，北京银行重磅推出 " 京苗阅享会 "，围绕 " 阅空间、阅购书、阅爱心、阅活动 " 四大方向升级儿童服务一一在全国百家网点设立专属阅读角，提供专属购书优惠与阅读权益，将儿童金融服务进一步延伸至文化教育的深层领域。

截至目前，北京银行儿童金融客户已突破 255 万。从一张专属卡片到一套完整生态，北京银行正在持续重新定义儿童金融的服务边界。

儿童金融的核心从来不是一次性的开户与存款，而是 " 小手拉大手 " 的长期价值——通过服务孩子切入整个家庭的综合金融需求，更建立起品牌与家庭共同成长的长期情感联结。

北京银行的实践，给出了更具深度的行业答案：真正有生命力的儿童金融，远不止于账户与存款本身，而是围绕孩子的完整成长周期，搭建一套可持续的陪伴成长体系。当银行不再只是办理存取款的金融场所，而是能提供财商启蒙、文化科普、成长实践的成长伙伴，它便与家庭建立了超越金融服务的深度情感联结。

从财商启蒙的第一课，到成长路上的每一步陪伴；从一张专属的银行卡，到覆盖全场景的成长生态，北京银行 " 京萤计划 " 正以长期主义的坚守，守护每一个孩子的财富认知起点，也陪伴每一个家庭的温暖成长。

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