拆解三家大行金融科技专利护城河背后的硬核逻辑

· 来源：轻金融

银行业金融科技竞赛，正在从拼投入、拼人员，转向拼专利、拼技术硬实力。

7 月 7 日，《日本经济新闻》与 Patent Result 联合统计显示，截至 2025 年末，过去十年中国金融科技相关专利申请量占全球 38%，是十年前的 10 倍。美国只有 17%，韩国 9%，日本 8%。

在全球金融科技专利申请量靠前的公司中，中国的国有银行已经跑到了最前面。其中，工商银行、中国银行、建设银行的专利数量，分别排名全球前三，在关乎未来金融科技话语权的深层博弈中占据先机。

前十名中，中国企业独占 8 席——工行、中行的金融科技专利均超过了 3000 个，建行 2263 个，而建行旗下的金融科技子公司建信金科，也排在了第四位。腾讯、万事达卡、阿里巴巴、支付宝、平安科技和 Capital One，分别排第五至十位。

在专利质量维度上，衡量专利受关注度、自主性、对其它公司影响力的 " 专利得分 " 指标中，最高的是阿里巴巴集团，第二位是工商银行。

专利，正成为衡量一家银行金融科技硬实力的核心标尺。金融科技专利竞赛的背后，究竟藏着怎样的战略意图？哪些银行在领跑？

一、中国银行业金融科技专利领跑全球

在这场没有硝烟的科技军备竞赛上，中国银行业亮出了底牌。从全球视角看，中国银行业在金融科技专利领域呈现军团式领先。

一方面，是数量上压倒性优势，国有大行是绝对主力。工行、中行、建行三家的专利数量，就已经超过了多国的总量。这种规模优势的背后，是国有大行科技自立自强国家战略下的系统性投入和长期积累。

另一方面，质量上同样不容忽视。在衡量专利质量的得分指标中，阿里巴巴位列第一，工行位列第二。这表明，中国机构不仅在数量上堆量，在技术含金量上同样具备全球竞争力。

工、建、中三大行能够包揽全球金融科技专利前三，背后是国家战略、组织变革与业务驱动共振的结果。近年来，国有大行金融科技累计投入数千亿元，六大行金融科技员工总数首次突破 10 万人。而《金融科技发展规划（2022-2025 年）》与 " 五篇大文章 " 的提出，也迫使国有大行将科技能力作为核心竞争力。

但领先的同时也需要冷静看待，专利数量不等于商业化应用能力。中国银行的专利申请量虽然领先，有多少真正转化为商业产品和服务？相比硅谷科技公司 " 专利—产品—营收 " 的快速闭环，中国银行的专利转化链条可能更长。

二、领跑者的差异化打法

1. 工商银行：强调全栈自主可控

工行在 2025 年年报中透露，专利公开量和累计授权量均排名同业第一。其底气来自庞大的投入基数，2025 年金融科技投入达 285.88 亿元，保持同业领先；全行业唯一一家科技人员突破 4 万人的银行。

在技术层面，工行构建了以国产算力为主的 " 工银智涌 " 大模型技术体系，建成千亿级大模型弹性算力池，集成十余款业界主流模型，形成 "1+X" 金融大模型应用范式。这种大规模、系统化的投入模式，天然要求更多专利保护。从算力调度到模型训练，每一个环节都需要技术突破和专利支撑。

日经指出，工行引人注目的是以 AI 为核心的新技术开发。在贷款风险预测方面利用 AI，拥有分析客户行为数据和收入等信用等级、精密计算坏账概率的技术；还拥有根据用户位置信息和天气，由 AI 制定有效的现金补充计划、以降低成本的专利。

2. 中国银行：区块链与虚拟货币技术先锋

中行的专利布局特点，在区块链和虚拟货币领域形成了独特优势。在虚拟货币等区块链尖端技术方面，中行拥有显著优势，除了拥有安全的虚拟货币自动转账系统之外，还拥有在区块链上管理客户风险和控制交易的技术。

在 AI 领域，中行则建设 BOCAI 大模型能力平台，部署 DeepSeek、Qwen3 等系列大模型，构建智能化助手 400 余个。智能研发助手用户近万人，代码采纳率超 30%；智能营销助手覆盖各级客户经理，远程客服助手覆盖 90% 应用场景；RPA 覆盖超 3,600 个场景，月均执行任务近 30 万次。

3. 建设银行：与应用形成体系化布局

截至 2025 年末，建行累计获取金融科技专利授权 4,847 件，较上年增加 1,297 件，其中发明专利 3,561 件。2025 年，建行金融科技投入 267.22 亿元，占营业收入 3.51%；数字金融类人员 30085 人，占集团人数的 7.95%。

建行的专利增长特点，是与其核心系统全面架构转型同步推进。2025 年，其 " 主机核心银行系统全面下移工程 " 荣获人民银行金融科技发展奖一等奖，同期专利授权增长 1297 件。在 AI 领域，建行建成千亿级参数金融大模型，构建 " 建行云 " 算力平台，完成核心业务系统全面架构转型。人工智能大模型规模化赋能集团 398 个场景应用，授信审批 AI 助手月均生成超 5 万份审查意见初稿，审批效率提升 30% 以上。

4、其他银行的专利竞逐：浦发、中信

浦发银行：股份行中的专利增速王

浦发银行的专利表现令人瞩目。截至 2025 年末，累计递交信息科技专利申请 1,218 件，获得专利授权 367 件，其中发明专利授权 103 项。更值得关注的是，其 " 应用于主营业务的发明专利数 " 达 343 件，这意味着浦发的专利是真正服务于业务发展的技术资产。

中信银行：股份行中的追赶者

据中信银行副行长在 2025 年度业绩发布会上透露，截至 2024 年末，全行累计申报的专利比 2020 年增长超过 60 倍，获取的专利授权量排名股份制银行第二位。这种爆发式增长的背后，是中信银行近六年科技投入累计超过 500 亿元、科技投入营收占比连续两年超过 5% 的战略定力。

其他国有大行的专利数据尚待补全。

但它们在金融科技上同样领跑，如农行连续三年获得人民银行金融科技发展奖一等奖、获奖总数位居全行业第二；邮储银行同样连续三年获一等奖；交行则强调其 " 四梁八柱 " 的数字化转型蓝图。

参见轻金融文章：

三、专利竞赛背后的一些趋势

1、金融科技 专利已经变为技术护城河。

过去数年，中国的大型银行投入了数千亿的金融科技资金。而专利的数量和质量，正成为衡量一家银行是否真正掌握核心技术的试金石。

真正有价值的专利，必须成为能够嵌入核心系统、服务关键业务的技术资产。建行年报显示，其专利授权增长（+1,297 件）与核心系统全面架构转型同步推进；浦发银行则强调应用于主营业务的发明专利数高达 343 项。

2、AI 大模型时代基础设施迎来争夺战，专利重要性提升。

各大银行在 " 人工智能 +" 上重金投入。工行实施 " 领航 AI+" 行动计划，建成千亿参数金融大模型；建行大模型赋能 398 个场景，打造多个垂域智能体；农行打造 " 农银智 +" 平台；中行构建智能化助手 400 余个；交行部署 AI 智能体助手超 2500 个；邮储银行 AI 能力跨入 2.0 阶段，大模型覆盖超 260 个应用场景。

这些 AI 基础设施的背后，都需要大量的底层技术创新，而这些创新的保护，离不开专利。谁在核心技术上拥有更多专利，谁就能在未来的 AI 竞争中占据更有利的位置。

3、专利领先不等于商业闭环。

专利数量不等于商业化能力，同时专利竞赛是一场马拉松。从银行披露的数据看，专利的积累是一个持续、渐进的过程。工行、建行经过多年的持续高强度投入，才取得今天的专利优势。专利竞赛的背后，考验的是银行的战略定力、资金投入、人才储备和转化机制。

真正决定胜负的是应用能力。对于银行高管们而言，审视自家的金融科技战略，不应只盯着投入规模和营收占比。一个更重要的指标是，专利库与技术护城河是否足够深厚？专利是否真正嵌入了业务场景，是否真正创造了商业价值？

从这个角度说，银行业的科技竞赛，实质上是技术实力、业务效率和长期价值之争。真正的赢家，不一定是申请最多的银行，而是最能把专利应用到关键业务里的银行。