老赵的儿子赵刚，2024 年初失业后，拿着父母攒了一辈子的 120 万积蓄，在上海杨浦区五角场开了一家西餐厅。 不到一年，餐厅倒闭，欠了一屁股债。 老赵今年 64 岁，本来手里握着 100 多万存款，比身边绝大多数同龄人都宽裕。 现在这笔钱没了。 他老伴跟邻居说起这事，眼泪在眼眶里打转：" 存了一辈子，几个月就没了。 "

60 岁以后，手里有多少存款才算宽裕？ 央行统计过，存款超过 50 万的账户，全国占比不到 0.37%。 1000 个人里面，不到 4 个人能达到这个数。 存款超过 100 万的，占比只有 0.1%，按 14 亿人口算，大约 140 万到 150 万人。 60 岁以上的人群里，存款中位数是 18.7 万元，一半的老人连这个数都不到。 存款能超过 50 万的，在同龄人里已经超越了 82.6%。 超过 100 万的，在同龄人里只占 6.2%。

也就是说，60 岁以后手里有 50 万存款，日子就能过得比绝大多数同龄人从容。 有 100 万，在退休老人里算是凤毛麟角。 有 150 万，基本上不用为钱发愁了。

但有个新情况。

2026 年是存款到期大年。 三五年前存的三年期、五年期定存，今年陆续到期。 中信证券测算过，2026 年到期的 2 年期及以上定存规模有 45 万亿，其中超过 35 万亿是 2023 年集中存的三年期品种。 当年存的时候利率还在 3% 以上，有的甚至接近 4%。 现在到期转存，三年期定存平均利率只有 1.685%。 北京有位邹女士，在中国银行存的一笔三年期大额存单到期了，之前年利率 3.10%，现在同期限利率降到了 1.55%。 100 万存一年，利息从 3 万 1 掉到 1 万 5，少了一半。

利息少了，通货膨胀没停。 食用油、水电煤气、生活用品，价格一年年在涨。 存款利息跑不赢物价，本金购买力也在缩水。

手里有存款，放在哪里更稳当？

大额存单是个选择。 2026 年 7 月，中国银行重新发售了五年期大额存单，年利率 1.60%，20 万起存。 三年期 1.55%。 大额存单的好处是可以转让，中途急用钱不用损失全部利息。 如果愿意多跑几家银行，有些城商行能给到更高利率。 河北有家城商行，三年期大额存单利率 2%。 重庆富民银行三年期定存 2.15%。 不过这些产品额度紧，经常售罄。

储蓄国债也可以考虑。 2026 年 7 月 10 日，财政部发行了第五期和第六期储蓄国债，三年期票面利率 1.63%，五年期 1.70%。 国家信用背书，比银行存款还安全。 发行期到 7 月 19 日。

把钱存银行，有个事得记着：同一家银行存款本息合计不超过 50 万。 这是存款保险的赔付上限。 超过 50 万的部分，万一银行出事，不 guaranteed 能拿回来。 手里有 100 万、150 万的人，最好分两家银行存。

有些东西碰不得。 老赵儿子拿着 120 万去开餐厅，一年不到全亏光。 这不是个例。 传统行业普遍过剩，创业成功的概率极低。 股票市场，股民 " 一赚二平七亏 " 的规律没变过。 基金去年很多亏了 20% 到 30%。 银行理财产品也打破了刚性兑付，亏了得自己扛。

2026 年 4 月和 5 月，全国居民存款出现了近十年来最大规模的两连降，合计少了 2.05 万亿。 这些钱不少流向了理财、基金、保险。 存款搬家不等于能赚钱。 那些承诺高收益的，十有八九盯的是你的本金。

60 岁以后存下 50 万、100 万、150 万，每一分都是踏实攒下来的。 守得住，比赚得多重要。