" 说好的 11 万利息，怎么变成 2 万 5 了？"2025 年 10 月，辽宁鞍山的孙女士在中信银行海城支行遭遇了一场理财 " 爆雷 "。她原本以为是存了一笔年利率 4.5% 的 " 高息存款 "，5 年后却发现手里的竟是一份高风险的投资连结型保险，49 万元本金产生的收益较当初承诺缩水超七成。

" 白纸黑字 " 的高息承诺

事情回溯到 2020 年 10 月。据孙女士回忆，当时她前往中信银行海城支行办理业务，在工作人员车某的极力推荐下，将家中积攒的 49 万元积蓄购买了一款名为 " 中信保诚智尚人生年金保险 C 款（投资连结型）" 的产品。

孙女士称，自己年纪较大，风险承受能力有限，起初并不想购买长期产品。但为了促成交易，车某多次劝说，承诺该产品年化收益可达 4.5%，存满 5 年稳赚利息 11.025 万元。为了打消孙女士的顾虑，车某甚至手写了一张纸条，详细标注了利率计算方式，并写下 " 五年之内有问题找我！" 的字样。

收益 " 腰斩 "，银行推责

2025 年 10 月 22 日，合同如期到期。孙女士满心欢喜地前往银行兑付，结果却如遭雷击。当初承诺的 11 万余元利息，如今只剩下 2.5 万元。

面对孙女士的质问，车某先是表态 " 会处理 "，但在记者介入后，次日便改口称 " 无能为力 "。

对此，中信银行海城支行工作人员栗某回应称，涉事员工车某正在休假。对于孙女士的遭遇，栗某表示：" 保险产品不保本、不保息。" 她强调，购买时已明确告知风险，且孙女士未在 15 天犹豫期内撤单，现因市场波动导致收益未达预期，银行方面无责任。

记者查阅该产品条款发现，" 中信保诚智尚人生 " 确属投连险，其收益与投资账户表现挂钩，合同中明确标注 " 最低保证利率之上的投资收益是不确定的 "。然而，孙女士坚称，销售过程中车某从未提及风险，反而以书面形式锁定了利率，让她误以为这就是银行的定期存款。

律师说法：涉嫌误导销售与违反适当性义务

北京盈科（沈阳）律师事务所刘强律师认为，此案中银行或需承担主要责任。

首先，车某作为银行职员手写承诺的行为，虽非银行制式合同，但构成了有效的要约。孙女士基于此承诺购买产品，双方形成了独立的债权债务约定。更重要的是，依据《民法典》表见代理相关规定，车某利用银行工作人员身份出具承诺，若银行无法证明已公示禁止此类行为，则需承担相应后果。

其次，银行在代销金融产品时负有 " 适当性义务 "。孙女士明确表达了风险承受能力有限的诉求，银行却推荐了与其风险等级不匹配的高风险投连险，涉嫌违规。

截至发稿，车某及中信银行海城支行未就此事作出进一步回应。