7 月 10 日，国家金融监督管理总局广东监管局发布批复，同意广州银行股份有限公司（下称广州银行）信用卡中心终止营业。同日广州银行发布公告称，为主动适应粤港澳大湾区建设与金融服务民生需求，提升零售综合服务能力，将原独立专营的信用卡中心转型为信用卡部，并注销金融许可证。

这一调整标志着广州银行信用卡业务从独立专营回归总行零售体系，成为业内首家将总行级信用卡专营中心整体转型为内设部门的城商行，为信用卡行业探索出一条组织重构的全新路径。

独立专营十年后回归总行，7 家分中心已先行关停

广州银行信用卡中心成立于 2016 年，是当时全国城商行中仅有的两家信用卡专营机构之一。成立以来该中心陆续在佛山、东莞、中山、惠州、珠海、江门、深圳开设 7 家分中心，完成了粤港澳大湾区的信用卡网络布局。然而 2026 年 1 月底至 2 月初，上述 7 家分中心已密集获批终止营业，广州银行在公告中称此举系 " 根据战略调整 " 的需要，信用卡服务将由该行统一管理。7 月 10 日，总行信用卡中心终止营业获批，意味着广州银行信用卡业务的独立专营时代正式落幕。

从组织架构的演变来看，这一调整早有迹可循。2023 年末，广州银行组织架构图中信用卡中心仍以专营机构列示，与 16 家分行并列；2024 年末，信用卡中心仍作为专营部存在；到了 2025 年末，信用卡中心已不再明确标注专营属性。此次转型为信用卡部后，信用卡业务将彻底回归总行零售金融条线，原信用卡各项业务、债权债务、合同权利义务等由信用卡部统一负责。广州银行解释称，此举旨在主动适应粤港澳大湾区建设与金融服务民生需求，提升零售综合服务能力。

在业内人士看来，这一调整主要基于三重考量：一是成本压力，信用卡中心长期独立运营导致人员冗余、系统重复建设，运营成本不断上升；二是协调效率，独立运营模式下与总行其他部门沟通协调成本较高，运转效率受制约；三是风控短板，独立运营模式下信用卡中心风险管理体系建设相对滞后。调整后信用卡业务成为分支行零售服务的标配模块，总行可以围绕大湾区统一场景设计全域通用产品，强化本土银行的区域服务优势。

信用卡贷款两年缩水超 300 亿，不良率一度升至 4.88%

组织架构调整的背后，是广州银行信用卡业务近年来的持续承压。2020 年至 2022 年，该行信用卡业务曾风光无限，通过结合美食、茶饮、文旅等消费场景持续扩张，2022 年末信用卡贷款余额达到 1015.08 亿元的历史峰值，在个人贷款中占比高达 55.08%，位居城商行首位。然而从 2023 年开始信用卡贷款规模急转直下，2023 年末余额降至 860.17 亿元，同比下滑 15.26%；2024 年末进一步跌至 704.42 亿元，降幅扩大至 18.11%。两年间，信用卡贷款余额累计缩水超过 310 亿元。

与规模收缩相伴的是资产质量的持续走低。2021 年至 2023 年，广州银行信用卡不良贷款率依次为 1.79%、2.89%、4.88%，不良贷款余额从 15.95 亿元升至 42 亿元。广州银行在招股书中解释称，受宏观经济环境影响，部分持卡人收入水平受到冲击，还款能力明显下降；同时受信用卡新规影响，信用卡业务不得发放 5 万元以上现金分期，导致资产余额减少，不良率进一步承压。2024 年不良率有所回落但依然偏高。2025 年，该行年报中已不再披露信用卡贷款余额和不良率的具体数据，仅披露信用卡业务投诉占比达 65.5%，全行共计接收消费者投诉 23908 件，较 2024 年下降 10.72%。

信用卡业务的下行直接拖累了全行中间业务收入。2024 年广州银行手续费及佣金净收入 10.04 亿元，同比下降 18.52%，官方解释称主要是受经济弱复苏影响，信用卡手续费收入回落。2025 年该行手续费及佣金净收入进一步降至 7.24 亿元，同比下降 27.89%。与此同时，零售贷款整体也在收缩，2025 年末零售贷款 1524.78 亿元，比上年末减少 46.42 亿元，降幅 2.95%。受此影响，2025 年广州银行实现利息净收入 83.53 亿元，同比下降 13.59%，全年营业收入 125.65 亿元，同比下降 8.85%，好在净利润 11.83 亿元，保持了 16.91% 的增长。

信用卡不良加速出清，改革能否扭转颓势待观察

面对信用卡业务规模收缩、不良高企的困境，广州银行在组织架构调整的同时，也在加速处置存量不良资产。2025 年 6 月，该行以 0.2 折的 " 骨折价 " 转让了 37.86 亿元信用卡不良债权，这些不良贷款平均逾期 2020 天，不良苗头最早可追溯至 2020 年之前的扩张高峰期。进入 2026 年，该行多次更新信用卡逾期清收机构及法律服务机构名单：1 月初披露 40 家受托逾期欠款清收机构，3 月公开征集诉讼业务外聘律所，7 月公示新一批 14 家律师事务所入围受托名单，显示出该行在加速出清信用卡不良方面的决心。

放眼整个行业信用卡 " 瘦身 " 已成为大势所趋。央行数据显示，截至 2026 年一季度末，全国信用卡存量规模已降至 6.87 亿张，较 2022 年三季度峰值累计减少 1.2 亿张。2024 年以来，交通银行已关闭信用卡分中心 60 余家，民生银行关停多地分中心，光大银行也推行信用卡业务属地化经营。不过，与多数同业仅关停区域分中心、总行层面仍保留信用卡中心不同，广州银行此次直接将总行信用卡中心转型为部门制，在行业内尚属首例。这场改革能否真正化解信用卡业务颓势、带动零售板块回暖，后续的经营数据将会给出答案。

全文参考资料：北京商报、消费日报财经、公开信息及数据等