（本文内容整理摘录自《聊一波》王波明与北京大学全球健康发展研究院院长刘国恩的对话。）

面对大病，老百姓 ( 603883 ) 最大的担忧往往是 " 因病返贫 "。我们现行的职工医保虽设有住院报销封顶线，但这笔钱因地而异，从几万到几十万不等。一旦年度医疗费超额，剩下全是自己扛。对普通家庭来说，一场大病既是身体煎熬，也是财务浩劫。

北京大学全球健康发展研究院院长刘国恩在一次对话中，以日本医保为参照，系统剖析了其中的关键障碍与可行路径。他的结论很明确：从能力和道理上讲，中国完全可以做得更好，关键在于走好三步棋。

一、" 多渠道、一口径 "：一个池子里的水，不分你我

中国的医保目前是 " 双轨制 " ——职工医保和城乡居民医保分属两个体系。职工医保由用人单位和职工共同缴纳，资金池相对充裕；而居民医保主要靠个人缴费加政府补贴，筹资水平明显偏低。同样是看病，不同身份的人享受的待遇并不相同。

日本的做法则不同。刘国恩指出，日本国民健康保险的资金虽来自不同渠道：有工作的雇员通过雇主缴纳是大头，低收入者和无收入者由政府代缴。但全国统筹后，国民享受的是同一张国民健康保险卡，支付待遇一模一样。不会因为你缴得多就报得多，他缴得少就报得少。

" 多渠道、一口径 "，让公平从制度源头得以保障。

二、健康行为是最大的 " 省钱密码 "

光有制度还不够，钱从哪来？

刘国恩分析了两组关键数据：日本人均 GDP 约为中国的三倍，经济基础更为雄厚。但更值得关注的是另一个容易被忽视的因素——国民的健康行为。

一个人的健康状况，50% 以上取决于个人的生活行为和方式。日本料理在全球以健康著称，日本居民普遍更健康，意味着整个社会对医疗资源的需求相对更低——同样一笔医保资金，能覆盖更多真正需要帮助的人。

三、财政兜底：国家有能力，更要有决心

即便有了多渠道筹资和良好的健康基础，日本医保能实现 " 无封顶 "，还有一个关键机制——财政兜底。

当日本国民健康基金出现入不敷出的缺口时，中央财政会第一时间填补。反观中国，目前全国基本医疗保险基金每年总收入约 3.5 万亿元，总支出约 3 万亿元，每年仍有数千亿元结余，2025 年医保基金实现 5800 多亿元结余。

刘国恩直言，如果要降低起付线、提高支付上限、减少个人自付比例，确实需要更多医保资金。但即便出现 5000 亿甚至 1 万亿的缺口，" 我们各级政府应该往里边补上这个缺口，是有这个能力的 "。中国 GDP 已超过 140 万亿元，拿出 1 万亿补足居民健康保险的池子，并非不可承受之重。

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（责任编辑：曹言言 HA008）

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