当下，银行卡权益体系正经历一场静默的变革。继 6 月初行业试水后，农业银行、交通银行、招商银行、平安银行、浦发银行、网商银行等多家银行近期密集发布 AI 主题借记卡与信用卡。

业内人士认为，这一轮新品不再聚焦于传统的餐饮返现或商旅贵宾厅，而是将 AI 算力服务、大模型会员及 Token（词元）消耗额度嵌入核心权益包。在零售业务存量博弈、年轻客群获客日益艰难的背景下，此举被视为银行卡从单纯的 " 资金中介 + 消费返点 " 工具，向 " 生产要素（算力）中介 + 场景入口 " 转型的关键落笔。

消费者正在使用银行卡购书。（资料图，图片由 CNSPHOTO 提供）

扎堆上线：多家银行的差异化算力棋局

7 月 10 日，农业银行上线 KIMI 联名信用卡，分为普通卡与高端白金卡两个版本，消费可转化为 AI 算力额度兑换 Agent 使用额度及高级功能权限，高端白金卡新客达标有机会获得 KIMI Allegretto 等级会员月卡 2 份。

同日，交通银行联合中国银联推出人工智能主题借记卡，绑定云闪付可获赠主流大模型厂商人工智能服务专属权益金，资产达标再赠 100 元，同系列程序员主题信用卡权益同步升级；浦发银行也于同日联合中国银联、阿里云发布科技菁英信用卡（云智版），聚焦 AI 开发者、数智产业从业者，提供最高 30 亿 Tokens 千问大模型算力补贴及阿里云自营 AI 产品购买优惠。

6 月 30 日，平安银行联合中国银联、腾讯云推出面向 AI 算力个人消费用户的借记卡 "AI 智算卡 "，整合算力聚合付费、基础金融服务、专属算力权益等功能，持卡人日常消费可累积算力权益，开卡达标可获银联云 TokenPlan 基础算力套餐 + 腾讯 WorkBuddy 积分权益。

6 月 25 日，网商银行升级 " 生意金卡 "，联合阿里云、芝麻企业信用、高德等推出国内首张面向小微经营者的 AI 权益卡，提供 Token 试用、内容生成、客户拓展、商机判断、门店选址评估等服务。

6 月 12 日，招商银行面向 AI 及科技从业者推出招商银行运通工程师信用卡，将 Token 纳入新户礼，成为国内首张搭载 Token 权益的信用卡。新户首次参与活动达标后至高可享每月 18 亿 Token M3 用量。

逻辑解构：打破内卷与重构用户连接

新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅认为，过去十余年信用卡、借记卡权益陷入同质化，AI 技术普及给了银行打破困境的切口，把 AI 权益打包进银行卡本质是找到全新用户价值锚点。

" 这次银行把 AI 会员、Token 作为核心卖点，精准踩中普通用户使用 AI 的痛点——主流 AI 订阅制收费让低频用户不愿月付，多平台单独开会员不划算。银行整合多平台 AI 会员提供一站式入口，价值感知高于传统满减，对年轻用户、职场人、创作者吸引力明显，送 Token 则切中深度用户核心成本。从银行逻辑来看，AI 卡是重构用户运营体系的抓手，传统‘交易驱动’互动极低，AI 权益打开高频互动新通道，银行在合规下了解用户 AI 使用偏好后可做精准金融推荐，提升忠诚度。" 袁帅对中国商报记者说。

苏商银行特约研究员高政扬在接受记者采访时表示，银行旨在锚定 AI 产业浪潮，展开差异化客群深耕与场景边界拓展。当前银行零售业务竞争加剧，年轻客群渗透率持续承压，亟须新价值锚点，AI 算力恰好提供这一契机。

高政扬认为，此前银行卡权益集中于餐饮、商旅、文娱，同质化加剧，获客成本攀升；大模型与 AI 工具融入生产办公链路后，算力资源成为 AI 时代新型需求，覆盖多元高价值客群。银行可借此将权益体系从生活消费型向生产服务型升级，向算力服务中介延伸，通过开户赠礼将金融行为与 AI 服务绑定，有效触达高黏性数字生产力客群，提升活跃度与留存率，沉淀新型用户行为数据，卡位 AI 消费支付入口。

冷思考：落地堵点与代际升级之路

专家认为，这一轮权益迭代的背后，实则是零售金融跳出传统补贴陷阱、寻求价值链跃迁的必然选择，标志着银行卡的服务内核已迈入全新发展周期。

南开大学金融学教授田利辉表示，银行密集推出 AI 银行卡，是零售金融从 " 消费返利 " 向 " 生产赋能 " 的范式革命。当 Token 成为 " 新咖啡券 "，银行卡便从支付工具升级为数字生产力入口，更是金融业从 " 资金中介 " 向 " 算力中介 " 的战略跃迁。

也有业内人士认为，该系列产品将大模型算力、智能体会员等纳入银行卡权益体系，标志着银行卡从支付工具向 AI 能力分发载体演进。

针对落地挑战，博通咨询首席分析师王蓬博表示，算力成本波动、各厂商 Token 标准不统一及权责划分不清，是当前规模化推广的三大堵点。国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，未来权益载体将从实物向数字权益、算力额度延伸，构建 " 消费—算力—生产 " 的价值闭环。

袁帅认为，后续能否真正跑出可持续的商业模式，能否真正把 AI 的价值和金融服务的核心需求结合起来，还要看银行后续在技术投入、服务打磨、风险管控上的持续投入。用户选择和市场反馈，也会成为这个赛道未来走向的决定因素。（记者 王彤旭）

来源：中国商报