撰文 | 杨畅

吴海生，是 360 金融联合创始人，也是 360 集团金融业务板块得以开启的关键人物。

2015 年 3 月 16 日，吴海生在深圳给周鸿祎看了详细的商业计划书，周鸿祎很感兴趣，俩人一直谈到半夜两点，最终拍板让吴海生单独出来做金融。次日，周鸿祎又在公司内开了战略协调会，确定了内部孵化做 360 金融的事。

2016 年 7 月，360 金融正式成立，同年 9 月，首款产品 360 借条上线。2018 年 9 月，360 分期、360 小微贷上线。2018 年 12 月，360 金融在纳斯达克（NDAQ）交易所正式挂牌上市，股票代码 "QFIN"，成为互联网巨头系赴美上市第一股。2019 年 9 月，360 金融披露半年报时宣布，CEO 徐军由于个人和家庭原因辞职，360 金融总裁和联合创始人吴海生被任命为 CEO。

吴海生对金融科技行业对公司本身的发展前景持何种看法？对 360 金融有哪些期待？公司的战略发展方向为何？本次对话围绕以上几个问题展开。

蓝图：市场至少还能扩大 20 倍

面对宏观环境变化，吴海生思考更多的是如何抓住机会。他谈到：" 受疫情影响，实体经济发展面临巨大压力，监管通过有弹性而非一刀切的政策，鼓励行业合规发展。在此背景下，行业未来将呈现三分天下格局，持牌机构、互联网巨头系企业与独立平台各自优劣势明显。而作为互联网系金融科技平台，我们在牌照获取、获客、大数据风控、资金等方面，都建立了结构化优势，加之自身天然的流量变现能力，可以更好地以不同业务形态匹配市场变化。"

此外，吴海生对金融科技行业发展前景和发展空间十分看好。吴海生认为：" 一时的市场动荡并不足以影响行业长期发展的大趋势。无论从市场总规模还是市场渗透率的角度，金融科技行业和互联网巨头系平台面临的天花板都还很遥远。保守估计，360 金融未来仍有二十倍市场空间待挖掘。"

他表示：" 从 360 金融目标人群角度看，目前中国有 7.46 亿张信用卡，人均持有 0.53 张，持卡人群 3.5 亿人。与此同时，付息人群比例大概在 60% 左右，据此测算，付息使用信用卡人数近 2 亿。而在 360 金融 1591 万在贷用户中，持卡用户占比为 70%。如果将付息使用信用卡人群作为金融科技未来用户规模，这意味着金融科技市场客观容量巨大，360 金融有很大市场空间待挖掘。"

方向：确定 " 科技转型 " 目标

扩大市场必然要提升公司能力。吴海生认为："2019 年，对于中国金融科技行业而言，是强监管、扶优限劣的一年。360 金融密切关注和主动实施最新的监管合规要求，确定了科技转型的目标，并沿这一道路稳步向前推进。"

为配合科技转型战略，公司在科技业务上持续发力，除常规科技投入外，360 金融 2019 年四季度引入原微软（MSFT）亚洲研究院研究员、蚂蚁金融人工智能（885728）资深算法专家张家兴博士任首席科学家，全面推进数据 AI 中台的搭建。

科学家就位后，360 金融开始全力打造崭新的数据智能平台矩阵，全方位推动数据和 AI 在业务中的深度渗透，针对获客、用户经营、风控等业务关键节点，建构了金融智能全链路。

吴海生谈到：" 随着科技转型的推进，科技服务促成的交易额稳步上升，占放款额总量由 2019 年初的 0.8% 跃升至 2019 年底的 22%。"

心态：承上启下推进公司战略升级

专访近尾声，谈及接任 CEO 时的情景，吴海生较坦然：" 接任 CEO 时，公司已经取得了一定成就，同时也因行业整体环境面临诸多挑战。"

他介绍道，一方面，通过 3 年多的发展，团队心怀创业初心、拥抱变化、敢打硬仗，不断创新，脚踏实地趟出了一条属于 360 金融自己的路。具体来看，公司成为互联网系 Fintech 第一股，拥有了庞大的用户群，同时也在实战中建立了卓越的业务及科技应用能力。

如上所言，360 金融 2016 年成立，2019 年赴美 IPO，短短三年已完成上市。二季度财报显示，360 金融闯入亿级用户俱乐部，当时累计注册人数达 1.09 亿，授信用户数量 1923 万人，累计借款人达 1254 万人。

吴海生还谈到，在成就的另一面，是监管趋严，行业中多数平台面临转型和技术压力。此时，360 金融需要提高自己精细化的经营能力和安全的运营能力，加快推进公司的战略升级。