马斯克深耕数十年的 " 万能超级 App" 愿景终于落地！

从本周开始，马斯克旗下社交平台 X 正式在美国推出 X Money 银行服务。

简单来说，X Money 就是一款融合了微信支付 + 余额宝双重核心功能的一体化金融工具。

通过 X Money，用户无需离开 X 平台，即可完成存钱、P2P 转账、付账单、电汇、寄支票，并配套一张 Visa 借记卡与最高 6% 的活期收益。

来源：X

从 2022 年 440 亿美元收购 Twitter、2023 年更名为 X、2025 年 1 月牵手 Visa、2026 年 6 月底小范围公测，到如今的全量开放给付费用户——这距离马斯克的 "Everything App" 又近了一步。

X Money 是什么？

X Money，是 X 平台推出的一项数字金融服务。

本质上就是内置于社交平台中的数字钱包和支付体系。

用户可以通过 X Money 进行资金存储、转账、收付款，并有望进一步接入消费支付、借记卡以及其他金融服务。

7 月 28 日凌晨，XMoney 官方账号发出上线公告，文案写着："Your money, on the world's most powerful network."

随后列出的产品清单颇具冲击力。

其中，用户存款最高可享 6% 的年化收益率，高于美国多数高收益储蓄账户约 4%-5% 的利率，也明显高于传统大型银行接近零利率的存款账户。

不过，X 本身不持有银行牌照。

用户存款实际由合作机构   Cross River Bank（新泽西州持牌银行、FDIC 成员）托管。

X 侧主体是 X Payments LLC，它是一家支付与货币转移公司，本身不受联邦存款保险。

马斯克本人随后也转发帖子，回复了四个字—— "This is money"。

X Money 自 6 月底起仅开放少数 Premium+ 用户测试，如今已全面向美国所有的 Premium 和 Premium+ 用户推出。

根据 X 公布的方案，Premium+ 订阅用户可直接享有最高收益率；Premium 用户则需符合包括薪资直接存入等条件，才能获得相应利率。

而 X 提供的存款利率都是浮动利率，随时可能发生变化。

Cross River Bank 指出，X Money 是美国首个建立于社交平台、同时提供政府存款保险保障的银行服务平台。

随着 X Money 的正式上线，X 将凭借庞大的用户基础，与 PayPal 旗下 Venmo、Block 旗下 Cash App、SoFi 等成熟数字支付平台展开竞争。

" 万能超级 App" 路线越来越清晰

从支付、到金融账户，未来甚至可能加入股票交易、保险或加密货币服务，X 正在复制微信、支付宝这类超级 App 模式。

但 X Money 距离真正成为美国版支付宝还有很长距离——

美国金融监管更加严格，用户支付习惯已经被 PayPal、Cash App、Apple Pay 等培养。

银行业务需要大量合规投入，但不可否认的是：X Money 是马斯克 "Everything App" 战略中非常关键的一步。

而在此前，这项服务已经引起了美国国会关注。

今年 4 月，美国参议院银行委员会资深民主党议员伊丽莎白 · 沃伦致信马斯克，列出了十多个问题。

她指出，Cross River Bank 过去曾因贷款业务问题遭美国联邦存款保险公司采取执法行动，因此对 X Money 的营运模式及风险管理提出质疑。

同时，在联邦基金利率维持在 3.5% 至 3.75% 的背景下，X Money 及合作银行打算通过何种风险投资、数据货币化活动或营销噱头才能支付 6% 的收益率。

此次 X Money 的上线，是马斯克跨越二十余年的金融梦想落地。

1999 年，马斯克创立了金融科技公司 X.com，后续企业并入 PayPal，成为全球支付赛道的早期先行者。

2022 年收购推特后，马斯克将其更名为 X 平台，同时回购 X.com 核心域名，只为落地 " 万能超级 App" 的终极布局。

马斯克曾多次公开表态，希望把 X 打造成媲美中国微信的全场景生态平台，不再局限于资讯、社交互动，而覆盖支付、理财、消费等诸多生活场景。

未来，马斯克这一步如果走稳了，将 X 转型为社交 + 金融的综合服务平台，可能会改变美国互联网金融格局。

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