记者 | 刘嘉魁

编辑 | 何小桃   陈旭 杜波   校对 | 金冥羽

7 月 28 日，宣布调整营业时间的中小银行又增一家——赣州农商银行发布公告，自 2026 年 8 月 1 日起，该行下辖的 8 个网点将实行 " 非逢圩日，周六、周日暂停营业 "。

图片来源：赣州农商银行网站截图

审计署 2025 年度报告首次以 " 内卷式竞争 " 定性部分金融企业。监管定调之下，银行业 " 反内卷 " 从倡议走向指标化治理。

值得留意的是落地的路径差异。《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）注意到，过去三个月，江西龙南、于都、赣州，贵州思南，山西孝义等多家县域农商行集中发布网点营业时间调整公告，" 周末双休 + 圩日例外 + 春节取消弹性 " 成为通用模板。

与此同时，国有大行与股份行却走出另一种路径。例如，工行重庆分行提升周末节假日网点开门覆盖率，平安银行重庆分行在商圈支行推行 " 上午 11 点至晚 8 点 " 错峰营业，兴业、招行部分网点延长营业时长到 " 早八晚七 "。

两类动作恰好拼出了一张分层图谱，尤其是中小银行在管理端先砍 " 无效工时 "，虽然与大行都在推进 " 反内卷 "，却呈现出清晰的路径差异。

作息调整分层：

农商行改模板，大行走错峰

从目前已公开的营业时间调整公告来看，主体以县域农商行、村镇银行为主，而大行调整的思路则有所不同。

农商行这批公告的共性是把过去照搬城商行、国有行的 " 周末轮休 " 模板，改成贴合县域客群的节律。

例如，龙南农商行 7 月 11 日起，营业部周日休，11 个乡镇网点按圩日排班，4 月至 11 月执行弹性，农历腊月至正月全部网点取消弹性、天天营业；于都农商行 8 月 3 日起 30 个乡镇网点周末双休，圩日例外；思南、孝义等地农商行的条款类似，孝义农商行西泉支行甚至把周二、周四直接标为 " 外拓服务日 "。配套的兜底条款几乎一致：ATM、手机银行、助农服务站 7 × 24 小时承接。

国有行与股份行的动作则分散在 " 错峰 " 与 " 延时 " 上。

以平安银行重庆分行为例，2025 年 2 月起在解放碑、杨家坪两家商圈支行试行 11：00~20：00 的工作时间，夜间业务量占比超 35%，新增客户中 25~40 岁占七成。兴业银行太原分行开设 " 夜间银行 " 至 20 点，招行部分网点实行 " 早八晚七 "。

再看国有大行。工行重庆分行 2026 年 6 月表示，在保障员工轮休前提下提升周末、节假日网点开门覆盖率，重点保障居民区、商圈、枢纽；工行桐乡振东支行 2025 年 11 月起周日正常开门，工行长顺支行 2025 年 9 月公告对公推出行政班（9：00~12：00、14：30~17：00），个人业务维持工作日。福州地区国有行 2024 年起已普遍从 " 七天营业 " 切换到六天或五天，建行黎明支行个人业务周日开、周六休，农行网点周一至周五开、周末休。

" 同样是调时间，农商行是往回缩（周末双休、圩日补），大行股份行是往两端拉（错峰到晚 8 点、早 8 点开）——背后的客群逻辑完全不一样。" 一位城商行网点管理人士在接受每经记者采访时表示，" 县域的核心痛点是周六日没人来、圩日排队长，都市网点的问题反而是‘银行 5 点关门、我还没下班’。‘反内卷’落到营业时间上，不可能有一套通用答案。"

农商行集中调作息的真实驱动力

把镜头拉回县域农商行，这批公告的密集程度值得关注。

第一层是合规压力。安徽界首农商行此前被安徽省人社厅通报：要求客户经理、支行行长下班后统一加班到晚 7 点，不加班需向总行一把手请假，属典型无效加班。江苏东台农商行也被媒体曝出形式主义加班问题。县域农商行是形式主义加班的重灾区，" 反内卷 " 倡议叠加劳动监察，营业时间是最容易整改、也最容易被看到的切口。

第二层是净息差下的成本账。据金融监管总局数据，2025 年四季度，商业银行净息差下探至 1.4%，持续承压。此外，柜面人力在县域农商行成本结构中占比较高。从 37 家上市银行 2025 年报来看，柜员岗呈现减少趋势，科技岗呈现增加趋势，大行早几年启动的 " 柜面转客户经理 / 科技 " 趋势，终于传导到县域。把周末两天的人工消耗砍掉，转去周二周四外拓，对农商行来说，是看得见的降本。

第三层动因，是县域客群结构的变化让旧模板难以为继。每经记者注意到，国家统计局数据显示，2025 年中西部输出农民工向省内县域回流的趋势较为明显。留守人群的金融动作高度依赖圩日集中办理，周末网点客流稀疏，硬套都市行 " 周末轮休 " 模板，本质上是 " 为开门而开门 "。

监管层面也给这种调整留出了政策空间。国家金融监督管理总局办公厅《关于扎实做好 2025 年 " 三农 " 金融工作的通知》明确提出，" 在保持农村地区基础金融服务基本全覆盖的基础上，允许金融机构对县乡村存量网点进行适当的优化 "。这为县域农商行调整网点作息、按客群节律重排班次给出了合规依据——前提是不撤基础服务、不削弱涉农主体金融可及性。

" 这轮调整与其说是‘反内卷’红利，不如说是纠错。把多年前照搬都市行模板的作息，改回符合县域节律的样子。" 受访的一位城商行总行人士认为，" 圩日例外 " 这条写进公告，说明不是简单给员工谋福利，而是把客流数据作为重要参考。

监管节点：从关注 " 卷价格 " 到 " 查考核 "

把这轮作息调整放回监管脉络，才能看清它的位置。

2025 年审计署报告点名的金融机构 1.41 万亿元 " 内卷式 " 虚增，拆开看是三部分：通过 " 先存后贷 "" 即贷即收 " 虚增 6156.7 亿元，通过超低利率抢贷、出资为客户开发信息系统换存款增加 4723.04 亿元，通过降低审核标准、放松风控增加 3241.27 亿元。

2026 陆家嘴论坛上，金融监管总局局长丁向群定调 " 稳妥推进中小金融机构减量提质 "。" 卷存卷贷卷费 " 的整治从广东发起，上海、浙江、安徽跟进，银行业协会自律倡议密集出台。

6 月，吉林金融监管局建立 " 无序竞争监测通报机制 "，可以视为地方监管机构的一个关键动作，其特点是按季报送、定期通报，覆盖资产端、负债端、保险费用端，重点盯利息价格战、违规返佣、盲目砸费用。

" 这意味着监管从罚业务转向查机制，从查结果转向查考核怎么设的。" 上述城商行总行人士认为，营业时间调整是基层能自己发公告就改的最小单元，再往上是夕会、报表、外拓打卡，再往上是分支行指标传导——这个层面目前还没看到系统性松动。

要调得了钟，更要调得动指挥棒

《每日经济新闻》2026 年 6 月发布的银行业 " 反内卷 " 相关报道显示，" 反内卷 " 倡议落地后，周末显性加班少了，但指标未见明显放松，" 上面给两天的活，到基层还是今晚干完 " 的传导链还在。

这也是这轮作息调整最容易被高估的地方。孝义农商行西泉支行把周二周四设为外拓日，方向是对的——把柜面人力往客户经理挪，但基层已有反馈：之前坐柜台熬 8 小时，现在外拓打卡走 2 万步，夕会复盘会照开，总工时没少。

" 营业时间可以一纸公告改掉，但‘层层加码’的传导机制如果改不掉，‘反内卷’就还只是表层。" 受访人士坦言，目前这批覆盖龙南、于都、思南、孝义等地农商行的公告，把 " 圩日逻辑 " 和 " 春节逻辑 " 写得很清楚，比之前部分地区试点的粗放双休进了一步，但考核、夕会、临时报表、外拓打卡这几件事若不同步理顺，省下来的窗口时间很可能只是换了个地方再继续消耗。

每经记者注意到，这轮作息调整当前仍集中在县域农商行，城商行里目前仅有江西银行 2026 年 4 月公告 "4 月至 11 月部分网点周末轮休 "，国有行未见同类公告，走的是错峰 / 延时的另一条路，股份行则出现分化——平安、兴业、招行的部分网点走延时，但也有招商银行个别支行被拍到 " 周一至周五、周日不营业，周六 10：30~17：30" 的反向案例。

受访业内人士认为，" 反内卷 " 在银行业是否真能从 " 市场端不打价格战 " 延伸到 " 管理端砍无效工时 "，农商行这批公告只是个开头。接下来要看两件事：一是大行、股份行会不会在 2026 年下半年跟进类似的作息类公告，还是继续走错峰夜市的差异化路径；二是监管对考核机制的检查会不会从吉林试点扩展到全国。

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