近日，河南车主黄先生反映，2023 年 11 月，他花 8.5 万余元购买了一辆新能源汽车，包含税费 9870.80 元。同时，在中国人寿财产保险股份有限公司商丘市中心支公司（以下简称 " 人寿财险商丘支公司 "）支付了 6296.49 元购买了保险，但后来一查，保险保额显示 14 万元。从前年 5 月起，他多次向保险公司讨说法，目前虽合同已经解除，保险公司退保 3540.13 元，但超额的保费一直未退还。

对此，人寿财险商丘支公司相关工作人员称，投保时客户未提供购车发票，投保单、实名缴费授权书等均有客户签字；国家金融监督管理总局商丘监管分局处理意见书显示（以下简称 " 商丘监管分局 "）：对保险公司高级管理人员进行了监管谈话，要求其进行排查并内部问责。8 月 14 日，大河报以《发票价 8.5 万，车损险保额 14 万，车主质疑人寿财险超额投保，保险公司：保额参考第三方平台查询价格；金融监管部门：已约谈保险公司高管》为标题报道此事，引发关注。8 月 19 日，中国人寿财产保险股份有限公司河南省分公司相关负责人专门对此事做出回应。目前，该事件又有了新进展。

8 月 19 日，中国人寿财产保险股份有限公司河南省分公司出具的客户承保退保流程情况说明显示，他们将客户黄先生的车辆合格证显示的厂牌型号录入系统后，通过行业通用的《律商联讯系统车型库》查询该车型参考价 14 万元，经系统计算，该车交强险保费为 1200 元，商业险保费 4530.49 元，其中车损险保费 1749.69 元，第三者责任险 150 万元的保费 2780.8 元。

报价经对方确认无误后，他们向该委办人员发送保险支付二维码，由客户黄先生本人实名认证并阅读投保须知、投保单签字后实名支付。2024 年 1 月 29 日，投保人黄先生拨打 95519 热线反馈车不打算继续使用了，要求办理商业险退保业务，后他们为其退保。

19 日晚，车主黄先生告诉记者，目前人寿财险商丘支公司已经退费 2000 元。记者注意到，银行交易详情备注显示，" 保险纠纷化解补偿费用。"

此前，2025 年 6 月 16 日 , 商丘监管分局出具的银行保险违法行为举报调查意见书显示，人寿财险商丘支公司未按相关规定在投保时验明购车发票，分局将依据相关法律法规对其采取监管措施。

对此，北京市中闻律师事务所赵朋乐律师认为，若经证据证明案涉车辆投保时实际市场价值仅为 8.5 万元，而保单按 14 万元确定保险金额，则在不定值车损险模式下，该行为构成《保险法》第五十五条第三款的超额投保：保险金额超过保险价值，超过部分无效，保险人应退还相应保费。全损时，赔偿计算标准应为出险时车辆的实际价值，而非 14 万元保额。保险公司 " 按高额收费、按低值理赔 " 的操作，违背了财产保险损失填补的核心原则，也与《保险法》第五十五条的立法本意相悖。

赵朋乐律师表示，黄先生可通过四种途径主张权利：第一，向承保保险公司总部或者其省级分公司投诉，要求退还超额保额所对应的保费；第二，向金融监管部门投诉举报，可以拨打 12378 银行保险消费者投诉维权热线，或者通过国家金融监督管理总局官网提交书面投诉材料；第三，申请保险纠纷专业调解，向河南省或商丘市当地金融纠纷调解组织申请免费调解，协商确定退费方案；第四，提起民事诉讼。前述途径均无法化解纠纷的情况下，可以依据《中华人民共和国保险法》第五十五条，向有管辖权的人民法院提起民事诉讼，请求确认保险金额超出车辆实际价值部分无效，判令保险公司退还超额部分对应的保险费。

一问：黄先生反映的事是否属于《保险法》55 条规定的超额投保，超额部分保费如何处置？

中国人寿财产保险股份有限公司河南省分公司（以下简称 " 人寿财险河南分公司 "）相关工作人员否认存在超额投保问题。其表示，客户此前已通过正规监管渠道投诉，前后诉求存在变化，" 我们肯定会按照新的诉求，在合法合规的基础上解决。保险公司管理的是国有资产，不可能随意赔付，如果随意出钱，对其他客户也无法交代。"

二问：如若在承保期间发生事故需要赔付，人寿财险该按照哪个价值赔付，是车辆实际价格还是保单上的金额？

人寿财险河南分公司称，按照行业具体规定，是可以拿新车合格证来办理投保的。如果车辆发生事故全损，最高赔付参考 14 万元，并不是按照 8 万元的购车发票。" 购车发票是后续才出现的，这套模式就是录入合格证信息，调用全国车型库生成保额。不光是我们公司，其他保险公司也都是这样操作。"

三问：监管分局称对高管监管谈话、开展排查、内部问责，目前排查完成没有？内部问责结果是什么，有没有对同类保单整改？

" 我们商丘中支确实开展过内部自查，当时相关高管也确实被监管部门约谈过。" 人寿财险河南分公司向记者表示，此前自查并未发现明显不合规问题。本次调查权限覆盖范围有限，后续会回去再进一步具体核实相关情况。

四问：那么，像这种情况并非个案，以后工作中该如何规避？

如果评估出来的价格和发票价不一致，后期内部是可以做批改的。" 人寿财险河南分公司表示，客户黄先生的情况比较复杂，后续将对相关流程重新进行梳理。