当前，人工智能技术创新正迎来群体性突破，金融领域也同步开启了智能化变革浪潮。AI 正深度渗透金融服务全链路，持续推动行业效率提升与业务模式创新。

近期，国家网信办、国家发展改革委、工信部联合印发《智能体规范应用与创新发展实施意见》，文件明确要求研发金融风控智能体，提升信贷审批、交易监控、账户安全等环节的风险识别能力，推动 AI 智能体在金融核心风控领域从试点探索走向制度化应用。

这份《实施意见》的出台，被业内人士普遍解读为金融风控智能体驶入 " 发展快车道 " 的重要政策信号。

消费金融公司的 AI 应用，正在从客服这类传统外围环节，加速向贷中审查、贷后催收等直接业务作业流程深度渗透。目前，蚂蚁消金、马上消费金融、海尔消费金融、建信消费金融等多家行业头部机构，都在该领域展开了积极布局。

财经观察站 作者：晓宇

AI 风控实现实时 " 站岗放哨 "

智能风控是 AI 在金融领域落地最成熟的核心应用场景之一。

蚂蚁消金在 AI 风控领域探索了差异化路径，其核心产品花呗背后已构建起一套覆盖 " 贷前 - 贷中 - 贷后 " 全流程的 AI 场景实时风控系统。该系统运用大模型的理解与推理能力，结合多模态异构网络、动态时序网络等前沿技术，能够在交易瞬间整合用户身份、商户信誉、商品属性等碎片化信息，推理判断真实消费意图。

蚂蚁消金首席风险官林嘉南曾分享过一个典型案例：一位刚入职的外卖员在选购工作必需的电动车时，传统风控因缺乏收入、资产等 " 标准化数据 " 难以授信，但蚂蚁消金的 AI 系统在交易瞬间捕捉到用户身份、商户规模信誉、商品品类等信息，综合判断这是真实合理的消费需求，迅速完成信贷决策，提供临时额度支持设备采购。

蚂蚁消金首席科学家康宇麟表示，AI 大模型为风控科技带来了三个全新能力：知识理解、碎片化信息学习和知识推理，让系统能像人一样思考，自主挖掘更多信用特征，显著提升碎片化客群的模型性能。目前系统可生成人生阶段、消费偏好等 120 余种动态标签，实现用户需求与风险的深度洞察。数据显示，2024 年蚂蚁消金依托场景风控为 5000 万用户提供场景消费提额，带动交易额超 1000 亿元，该类场景信贷的风险水平较整体用户平均水平低 20%。

马上消费金融则在零售金融大模型领域先行先试，于 2023 年率先发布国内首个零售金融大模型 " 天镜 "，并在智能风控、自动化营销、智能客服等实际业务场景深入应用。

马上消费金融 CTO 蒋宁介绍，目前马上消费每天能基于用户 1000 万个行为作出个性化的营销和风险判断，每天做上亿次模型计算，每秒可处理 150 万特征的计算。在技术架构上，马上消费采用了 " 大模型感知 + 小模型决策 " 的组合式协同模式，由大模型作为 " 调度中枢 " 深度解析非结构化信息，并动态调用专业小模型工具链，完成从意图理解到复杂风险评估的协同决策闭环。

在解决普惠金融痛点方面，马上消费聚焦新市民征信数据缺失等难题，通过算力、算法与数据的系统性重构，打造 " 场景 + 数据 + 算法 " 一体化风控体系。截至目前，该体系已累计助力 1071 万信用白户建立首笔信用记录，接入互联网场景 400 余个、合作机构 300 余家，带动交易规模超万亿元。

建信消费金融建立了 " 人工智能 +" 专项工作机制，依托建设银行总行人工智能中台的技术能力，将以企业级视角持续推动人工智能在智能客服、风险防控、客户营销、合规管理等多领域的深度应用。据悉，目前建信消费金融已在智能客服会话、智能票据审核等场景实现落地，有效赋能业务发展，实现了显著的提质增效。

海尔消金方面表示，其早在 2024 年就提出并部署了 "AI First" 战略。在风控场景中，团队通过多模态特征融合技术，可精准识别 16 类不同的伪造证件。这套由海尔消金自主可控研发的智能反欺诈系统，严格落实《实施意见》相关要求，已将反欺诈识别精准度提升至 99.2%。

海尔消金首席信息官梁树峰此前公开表示，当前金融科技已进入 AI 驱动业务重构的新纪元，大模型技术正推动行业从 " 效率提升 " 向 " 价值重塑 " 跨越，成为催生金融新质生产力的核心引擎。"AI 不再是辅助工具，而是定义新业务模式的核心动能。" 在这一阶段，技术不仅能提升运营效率，更从根本上改变金融服务的底层逻辑，推动金融行业从 " 人力密集型 " 向 " 智力密集型 " 转型。

行业发展稳步推进，规范与创新并行

在 AI 与金融深度融合的过程中，行业始终将规范运营与高质量发展放在首位。

海尔消费金融有限公司首席信息官梁树峰强调，行业已形成清晰共识：金融风控的最终责任主体是人，AI 与人工复核之间需建立良性协同机制。据了解，海尔消金始终坚持 "AI 辅助、人为主导 " 的原则，建立了完善的人工复核触发机制，当 AI 决策与客户实际风险偏好的偏离度超过预设阈值时，系统将自动转入人工审核环节，确保每一笔信贷决策兼顾效率与公平。这种机制设计充分体现了行业在技术应用中始终保持审慎负责的态度。

国家金融监督管理总局副局长肖远企也指出，在信贷、保险定价、定损、精算等关键领域，业务开展需要人的专业判断与 AI 技术优势相结合；在金融行业，人才始终是最宝贵、最有价值的资产，技术与人力的协同将进一步释放行业潜能。

交通银行副行长兼首席信息官钱斌表示，" 归根结底，人永远要成为新技术的主人，人要成为人工智能的主导者，成为关键决策的决策者。我们既要用好人工智能的精准判断和趋势判断能力，更要把人的温度、人文的考量进行有机结合。"

钱斌以实际案例说明了这一理念的实践价值：部分企业前几年受到疫情影响出现了阶段性财务困难，若严格按财务报表数据判断，其现金流量、资产负债及利润均达到断贷标准，AI 预设规则会建议执行断贷操作。但正是基于人的专业判断与温度考量，金融机构在那段时期采取了理性的无还本续贷模式，有效支持企业渡过难关。钱斌表示，这正是金融在人工智能运用中坚持 " 人为主导、技术为辅 " 的生动体现，也证明了负责任、有温度的金融服务在关键时刻的社会价值。

人工智能正以前所未有的深度与广度重塑科技金融生态。未来，随着大模型、多模态学习、因果推理等 AI 前沿技术的持续迭代，其在科技金融中的应用将更加智能化、场景化。金融机构正主动拥抱技术变革，深化与科技企业的协同创新，同时在数据安全、算法公平与合规运营等方面持续完善治理体系，共同推动金融活水持续浇灌科技创新，为实现高水平科技自立自强和经济高质量发展提供坚实支撑。