5.61 万亿资产规模，稳居国内城商行第一位。

但就在这家江苏人最熟悉的银行身上，信用卡透支余额一年半缩水近 150 亿元。

整体资产规模持续扩张，个人端信贷投放却正在主动调整，普通人最先感知到这场信贷结构的变化。

江苏银行 8 月 19 日晚间发布 2026 年半年报。截至 6 月末，集团资产总额 5.61 万亿元，较上年末增长 13.79%。

上半年营业收入 489.52 亿元，同比增长 9.11%。归母净利润 218.76 亿元，同比增长 8.09%。

三项核心经营指标全部保持正增长。

可这份亮眼的成绩单背后，藏着一个值得关注的结构性信号。

个人贷款余额 6496 亿元，较上年末的 6604 亿元下降 1.65%。据新浪财经统计，个人贷款是江苏银行各项贷款大类之中，唯一一项较上年末出现下降的业务板块。

什么概念？对公贷款同期猛增 16.72%，余额达到 1.94 万亿元，成为信贷投放的绝对主力。一边对公业务加速扩张、一边零售个人贷款整体收缩，信贷资源投放重心正在发生明显偏移。

收缩幅度最突出的板块是信用卡。

江苏银行信用卡透支余额已经连续四个报告期下行。2024 年末 376.34 亿元，2025 年 6 月末 348.08 亿元，2025 年末 287.29 亿元，到 2026 年 6 月末只剩 226.71 亿元。

据媒体测算，一年半时间累计减少 149.63 亿元，降幅接近四成。仅今年上半年，信用卡余额就较去年末减少 60.58 亿元，降幅 21.09%。

调整不止发生在信用卡业务。

个人消费贷 3261.14 亿元，较年初微降 0.46%。住房按揭 2462.43 亿元，下降 1.32%。经营贷 545.41 亿元，规模基本持平。

四大零售信贷板块全部承压，整体进入缩量调整阶段。

同在江苏区域，隔壁南京银行呈现不一样的经营节奏。

据媒体梳理，南京银行上半年个人消费类贷款余额 2175.65 亿元，较年初增长 3.83%，个人贷款整体规模同样保持正增长。

两家总部同在江苏省的上市城商行，零售信贷走出完全不同的走势，反差十分明显。

还有一组值得关注的数据。据腾讯新闻测算整理，江苏银行个人存款余额 1.11 万亿元，较上年末增长 13.91%，其中定期存款占比约 89%。（注：定期存款占比约 89% 为第三方媒体测算数据，非半年报直接披露项。）

居民储蓄意愿走强、预防性存款增加，银行零售信贷风险管控力度加大，两者形成明显温差，普通居民也是最先感受到变化的群体。

落到普通人身上直观感受就是：信用卡额度下调、分期业务审批变严、新卡下卡门槛提升。银行并非停止发卡，授信资源正在进一步向资质更加优质稳定的客户倾斜。

背后是资产质量的现实压力。

江苏银行半年报披露，个人经营性贷款不良率 3.06%，较上年末上升 0.60 个百分点，大约是全行平均不良贷款率 0.81% 的 3.8 倍。

个人消费及按揭类贷款不良率 1.03%，也较上年末小幅上升 0.07 个百分点。净息差 1.64%，较上年末继续回落 0.09 个百分点。

直白来讲，部分个体工商户、小微企业经营者现金流承压，经营贷的资产质量随即上行，倒逼银行收紧相关领域的风险敞口。

叠加银行业整体净息差收窄压力，高风险、低收益的零售循环信贷业务，自然成为结构优化调整的重点。

银行内部同样正在推进成本管控。

半年报显示，截至 6 月末江苏银行集团从业人员 21062 人，对比 2025 年末 21889 人，净减少 827 人，降幅 3.78%。上半年工资及奖金支出 33.24 亿元，同比下降 10.6%，整体员工成本合计 49.05 亿元，同比下降 4.8%（提示：薪酬总额下滑不等同于在职员工普遍降薪，人员缩减、薪酬计提周期变化都会影响整体薪酬总支出。）。

资本充足层面，江苏银行核心一级资本充足率 8.67%，较上年末下降 0.26 个百分点，资本约束较年初有所趋紧（注：核心一级资本充足率 8.67% 为半年报集团口径披露，2026 年 6 月末值，较上年末 8.93% 下降 0.26 个百分点。监管最低要求为 7.5%，当前仍有缓冲空间）。

整体规模持续扩张、利润稳步增长，但是零售信贷、人员成本端都在收紧。

结合当前风险环境判断，银行零售端授信门槛抬升、优先筛选优质客户的经营策略，大概率还会延续一段时间。

江苏银行用一份营收利润双增长的半年报，展现出 " 对公加码、零售调结构 " 的发展思路。

对普通申请人来说，后续信用卡、个人经营贷的申请门槛大概率会比一年之前更高。

思考留给读者：当本地头部银行主动优化零售信贷结构，普通人可以通过哪些正规渠道获取低成本信贷资金？

数据来源：

江苏银行 2026 年半年度报告（8 月 19 日晚间发布，中国金融信息网、cninfo 披露）

腾讯新闻《江苏银行过上 " 紧日子 "：半年减员超 800 人，降薪幅度超 10%》（2026-08-20）

新浪财经《净息差收窄 9BP、零售信贷降 1.65%，" 城商行一哥 " 靠什么撑起 218 亿利润增长？》（2026-08-20）

东方财富《江苏银行上半年资产规模大增 13.79%，利息净收入同比增长 12%》（2026-08-20）

凤凰 WEEKLY 财经《上半年江苏银行个人贷款继续收缩，信用卡贷款一年半降幅接近四成》（2026-08-20）

网易 / 澎湃新闻《江苏银行、南京银行上半年净利润增速均超 8%，员工人数双双下降》（2026-08-21）