北京银行交出了 2026 年上半年的零售成绩单。最显眼的数字是零售 AUM 突破 1.4 万亿元，但比规模更值得关注的，是增长逻辑的切换——从过去靠信贷扩张拉动的 " 扩规模 "，转向了靠客户经营和资产配置驱动的 " 提价值 "。

这种切换在数据上体现得很直接。非存款类 AUM 站上5500 亿元台阶，财富管理类手续费收入同比增长超28%，创下近三年同期最好水平。与此同时，个贷余额却较年初有所回落。一升一降之间，增长支点的转移清晰可见：居民融资需求偏弱的大环境下，银行不再指望多放贷，而是靠帮客户管钱、配置资产来赚钱。

" 一老一小 " 打底，中间客群补位

客群策略是这轮转型的主线。北京银行明确 " 聚焦一老一小、覆盖中间客群 "，把客户从成长到养老的全生命周期串了起来。

儿童金融端，" 京萤计划 " 和 " 小京卡 " 持续触达年轻家庭，儿童金融客户突破257 万户。养老端，" 京行悠养 " 品牌下银发客户超740 万户，养老金账户累计超200 万户，还延伸出了遗嘱、意定监护这类 " 养老 + 法律 " 的增值服务。中间客群则以人才金融为切口，上半年 " 英才卡 " 发卡3.75 万张，" 英才贷 " 放款超18 亿元。

三个板块看似独立，实则共享同一套客户旅程逻辑——从孩子开卡，到父母养老，再到中间层的人才服务，一家人的金融需求都被装进了同一个生态里。

开放生态取代单点竞争

支撑这套客群策略的，是数字化 " 大财富 " 体系的底座。北京银行与百余家合作伙伴共建财富生态共同体，货架上覆盖现金类、纯固收、" 固收 +" 等多策略产品，并建立了产品全生命周期管理机制。

董事长关文杰的表态点明了方向：从单一客户发展向生态客户发展转型，以数智创新提升服务效能。翻译过来就是，银行不再只盯着单个客户卖产品，而是通过生态连接更多场景，再用数字化手段提高响应效率。

核心存款占比提升至59.37%，是这轮转型的另一个注脚。负债端更稳了，资产端的压力也就有了腾挪空间。1.4 万亿元 AUM，本质上只是长期客户关系在资产端的一次投影。

生态决定连接的广度，数智决定响应的效率，专业决定服务的深度，稳健则决定信任能够延续多久。这四句话，基本概括了这家城商行零售转型的全部方法论。