一直不断升级迭代的健康险又出现了新的动态，用药保障成了新的竞争点。

9 月 10 日，京东保、京东健康、平安产险联合发布 " 好药保 3.0 普惠版 "。与此前版本相比，好药保 3.0 普惠版进一步降低了投保门槛，每月保费最低仅 18.8 元，每月报销 2 次、每次 30 元，年度最高报销 720 元。

无独有偶，众安保险的拳头产品 " 尊享 e 生 · 中高端医疗险 2026 系列 " 近期对用药保障进行了升级，将符合条件的 " 超适应症用药 " 纳入保障责任。对于三级医院具有授权资质的高级职称医师，结合患者实际病情开具的相关处方，可按产品责任约定获得赔付。

随着 DRG（病组）/DIP（病组分值）医保支付方式改革的推进，患者自费支出的场景和规模都随之发生变化，其对健康险的期待早已不局限于就医环境，而是希望保险能够覆盖更多新增的治疗场景。

以 " 好药保 " 为例，用户在京东购买药品后，点击 " 去报销 "，系统自动计算可报销金额、自动提交理赔材料、自动审核、自动赔款至京东账户。过去一年，该款产品完成超 17 万人次理赔，累计报销药品价值超过 5000 万元。

众安保险升级产品保障的需求场景，则是在临床肿瘤治疗中，药品说明书更新往往滞后于临床指南。当权威指南已推荐使用但药品说明书尚未更新适应症时，患者可能面临一个现实问题，医生认为可以用，保险却未必能够赔。

值得注意的是，不久前，保险行业就曾出现因超适应症用药被拒赔的案例。有急性淋巴细胞白血病患者依据 CSCO（中国临床肿瘤学会）指南推荐用药，却因 " 不符合适应症 " 遭保险拒赔，最终累计承担 80 万元的自费费用。

对保险公司而言，用药保障领域既存在显著的需求缺口，也是实现差异化竞争的重要抓手。传统健康险长期存在理赔流程烦琐、条款复杂难懂、定价不够精准等痛点，产品同质化严重。在药品保障上下功夫，有望让增速放缓的

（作者 姜鑫）

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