来源：消费日报财经

消费日报讯（记者 刘锦桃）钱已还清，债务仍在。

近日，多名金融消费者向本报记者反映，其通过桔子数科旗下桔小花、宜口袋等平台贷款，重庆富民银行股份有限公司（以下简称 " 富民银行 "）是放款方，他们按平台指定渠道全额还款后，遭遇了资金被重复划扣、征信记录仍显示欠款的情况。

更麻烦的是，桔子数科现已被立案，但是，他们的征信记录仍未恢复。

就上述相关问题，本报记者向富民银行发去采访提纲，截至发稿尚未收到回复。

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消费者陷 " 二次还款 " 与征信投诉漩涡

最近，多位金融消费者向记者讲述了相似的维权经历。

潘先生介绍，他于 2026 年 1 月起在桔子数科旗下平台宜口袋、桔小花办理多笔周转贷款，每期均按期履约还款。然而，2026 年 7 月 10 日，富民银行直接从其工资账户划扣了 1254.91 元，标注为还款资金。

潘先生表示：对于上述情况，自己查了中国人民银行征信报告，征信记录仍显示未结清。根据征信报告显示，2025 年 12 月 22 日重庆富民银行股份有限公司为其他个人消费贷款授信，额度有效期至 2026 年 12 月 22 日，可循环使用。截至 2026 年 07 月，信用额度 20000 元，余额为 17211 元。

李先生遭遇了类似的情况，他向记者表示：我在 2025 年开始桔子数科平台的借款已全部结清，并留存平台还款凭证。今年 6 月 30 日，富民银行未经本人同意，从其银行卡内重复划扣 2149.8 元。

李先生表示：中国人民银行征信报告上富民银行的贷款显示处于未结清状态。本报记者注意到，个人征信报告显示，2026 年 3 月 25 日富民银行为其他个人消费贷款授信，额度有效期至 2027 年 04 月 07 日，可循环使用。截至 2026 年 05 月，信用额度 24270 元，余额为 13968 元。

据多位金融消费者向记者反映，他们办理上述富民银行放款的贷款业务过程中，未能查阅、获取正式借款合同，甚至不清楚实际放款主体为富民银行，直至被扣款或查询个人征信报告，才知晓对应授信及负债信息。

有行业人士表示，依据《商业银行法》《个人贷款管理办法》，商业银行发放个人贷款，应当与借款人订立书面（含电子）借款合同，并有义务向借款人提供合同文本。助贷合作模式下，放款银行作为法定贷款人，不得以合作平台为由，拒绝向消费者提供借款合同；App 页面不展示，属于监管规则明确的违规情形。

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桔子数科被指截留资金，警方已经启动处置

桔多多运营主体为辽宁营口桔子数字科技有限公司，业内常简称为桔子数科。早年依靠校园贷赛道起家，业务起点瞄准在校大学生群体。早期依托校园场景快速扩张信贷规模，但随之而来的高额服务费、违规向无收入学生放贷等问题，让平台长期深陷合规争议。

监管收紧校园贷业务后，桔子分期迅速转型，迭代为桔多多，将客群转向年轻上班族、宝妈群体，同时推出桔小花、宜口袋等多款同体系助贷小程序、APP，持续拓宽流量入口。

9 月 14 日，记者通过华为手机应用商店开展实测检索，未能搜索到桔子数科旗下桔小花、宜口贷等相关 App。

时间来回到 6 月下旬，大量使用过桔子数科旗下桔小花、宜口袋等借贷产品的借款人集中发现异常：平台 APP 内贷款页面显示账单全部结清，但个人征信报告仍挂有大批未偿还负债。

与此同时，多名借款人陆续收到贷款发放机构发来的逾期通知，告知其对应贷款已经构成违约，机构或将划扣借款人名下银行卡内的资金。部分用户还没来得及弄清具体情况，账户中的资金就已经被二次划扣，甚至还有用户遭到了贷款机构的催收。

大规模维权投诉同步涌现。黑猫投诉平台数据显示，截至 9 月 14 日，以 " 桔子数科 " 为关键词的投诉累计超 6000 条，其中相当一部分指向 " 桔子数科截流资金 " 等。

综合多方陈述，本次事件涉及合作主体覆盖多家中小银行（以民营银行为主）、消费金融公司及信托机构，包括重庆富民银行、辽宁振兴银行等。矛盾核心在于借款人的还款资金被桔子数科平台截留，并未拨付至对应资方账户，造成资金端与用户端账务信息完全割裂。

相关事件已引起监管重视，2026 年 6 月 29 日，营口市公安局西市分局官方公众号 " 西市警事 " 发布警情通报，明确对辽宁自贸试验区（营口片区）桔子数字科技有限公司有关问题依法立案侦查，案件正在侦办中，公安机关将协调相关机构依法依规纠正群众被不合理催收和纳入失信名单等问题，切实保护群众合法权益。

有业内人士表示，这份官方通报，也让桔子数科作为助贷机构，与合作放款银行之间的资金清算、对账责任划分问题，进一步凸显。消费者已经按照助贷平台指引完成还款义务，因助贷平台端资金截留，最终风险却传导至消费者身上，出现重复扣款、征信持续显示逾期欠款等后果。消费者提出，平台截留资金形成的纠纷，属于银行与助贷机构之间的商事对账问题，不应由消费者承担不利后果。

2026 年 9 月 15 日，据界面新闻报道，多名用户反馈重庆富民银行放款的网贷出现还款失败问题。对此，富民银行表示，系统修复后将自动扣款，用户保持银行卡余额充足即可，并明确此次异常为银行系统原因，不会影响用户征信。目前相关问题正在有序处置，系统故障原因及恢复时间暂未公布。合作平台也证实，此次还款异常为阶段性系统问题，正配合银行推进问题解决。