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撰文 | 杆姐 & 编辑 | 爱丽丝

罚单数量上涨 6%，大罚单却减少 11 张。银行的三季度，苦日子分出了三六九等。

最近，企业预警通发布 2026 年第三季度银行处罚分析报告。报告显示，三季度，央行、金融监管局、外管局、证监会共对银行机构及从业人员开出 686 张罚单，罚没金额 4.01 亿元。受罚银行 204 家，机构被罚 443 次，个人被罚 803 次。

把时间轴拉开，趋势有点明显。

2025 年四季度，罚单数量冲到顶峰，罚没金额接近 10 亿元。之后两个季度，罚单数量一路下滑：2026 年一季度降到 900 张以下，二季度跌破 700 张，三季度企稳在 686 张。但罚没金额这边，二季度 3.95 亿元，三季度 4.01 亿，不降反升。

罚单数量在减少，罚款金额在加重。在杠杆游戏看来，这不是监管手软了，是打法变了。

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先看全景。从宏观上看，三季度罚单出现了三个微妙的变化。

第一是区域分布上。天津以 5858.89 万元罚没总额跃居全国第一，占全季总量的 14.61%，超出第二名广东近 1350 万元。仅渤海银行一家就贡献了天津九成以上的罚没规模。

正因为此，天津罚单数量未进全国前五，山东以 60 张居首，广东、上海、江苏均超 45 张。

第二是银行类型之间。国有银行合计 259 张罚单，占总量的 37.76%，是被罚次数最多的类型。

但股份制银行收 134 张罚单，不足国有行一半的数量，却撬动了 1.34 亿元的罚没总额，占比 33.49%，规模反超国有行近 4000 万元。

第三个也是最核心的分化，是违规领域的消长。三季度信贷与公司治理类罚单均较二季度增加 29 张，增量并列第一，但增速差异显著。

其中公司治理类罚单从 88 张增至 117 张，增幅 32.95%，为全行业最快；信贷业务基数庞大，增幅 8.31%。

另外杠杆游戏注意到，反洗钱、数据治理、征信业务等此前的处罚热点均出现显著下跌，跌幅普遍在 40% 以上。

这或许意味着，过去几年围绕技术合规的 " 运动式 " 整治已进入收尾，监管资源正从形式合规向公司治理和信贷实质风险倾斜。

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再看具体。在杠杆游戏看来，三季度罚单中，渤海银行、农业银行、浦发银行分别对应三种典型风险形态。

渤海银行是这股 " 钱重 " 风里最极端的一个。它本季度只拿了 8 张罚单，罚没金额却高达 5436.29 万元。

一家银行，吃掉了整个股份制阵营四成多的罚款，也差不多顶上了全国总量的 13.6%。具体来看，有单张 5015 万元的票据融资大罚单，有央行开出的一张 542.88 万元大额罚单。

杠杆游戏注意到，渤海银行票据这条线，从自营到融资，反复出事。这种集中型违规最危险，因为它说明的不是某个网点马虎，而是某条业务线的风控出问题了。

和渤海银行不同，农业银行则是典型的量大面广的国有行烦恼。三季度被开出 68 张罚单，全市场数量第一，罚没 3183.79 万元，均额 46.82 万元。

这是典型的国有行画像：票多、额小、撒得广。农行和邮储加起来 123 张，占了国有行罚单数量的近一半，问题多半出在庞杂的基层网点和贷后管理这些 " 毛细血管 " 上。

浦发银行则代表了第三种类型：13 张罚单对应 1405.79 万元罚没，单均 108.14 万元，在主要股份制银行中位居前列。

与渤海银行依靠单笔巨额罚单拉高均值不同，浦发银行罚单分布相对均匀，覆盖信贷资产质量管理、票据融资、公司治理等多个领域，单张金额普遍较高，侧面也说明其可能存在分行层面的结构性合规漏洞。

作为曾因成都分行违规授信案被重罚的机构，浦发银行近年来持续推进合规整改，但从三季度数据看，部分分行的信贷合规问题仍未根本解决。

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总的来看，三季度 4.01 亿元罚没，放在银行业超 300 万亿资产规模中不过九牛一毛。罚单背后的监管范式转移，才是真正需要注意的变量。

结合数据变化，在杠杆游戏看来，未来银行监管或许呈现四大趋势。

第一，公司治理监管进入深水区，双罚制持续升级。三季度，银行收到的公司治理类罚单增速为 32.95%。另外个人责任会越来越重。个人罚单 803 次，机构罚单 443 次，个人受罚次数是机构的近两倍。

警告、罚款、禁止从事相关职业、取消董监高任职资格……个人处罚的类型也越来越丰富，罚款额则环比增长 25.59%，增幅最大。种种迹象都表明，监管正在把 " 板子 " 更多地打到个人身上。

第二，信贷监管重心下沉，贷后管理与资产质量成为重点。三季度 378 张信贷类罚单占比 55%，地位无可撼动。但其内部结构已发生关键变化。

其中贷后检查与管理类罚单 92 张，占信贷类罚单四分之一，首次超过 " 贷款三查不到位 "，成为信贷违规第一大案由。

票据融资作为违规高发区，未来仍将是重点打击领域，银行信贷合规的重点将从 " 放得出 " 转向 " 管得住、收得回 "。

第三，跨境业务监管保持高压，外汇合规红线不松。三季度外管局开出 51 张罚单，罚没 3034.87 万元，单均处罚金额高于央行系统。

第四，监管精准化提升。三季度罚单数量增长但罚没金额微增，技术合规类处罚大幅收缩，并不意味着监管放松，而是监管效率提升：将资源集中到公司治理、实质风险与重点机构上。

可以预见的未来，" 一行一策 "、一地一策的特征会更加突出，合规差、风险高的银行将面临持续高压，合规良好的机构则会迎来更宽松的环境。

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