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摩根大通董事长兼首席执行官杰米 · 戴蒙（Jamie Dimon）警告，允许人工智能代理（AI Agent）自主管理个人财务可能使客户面临重大风险，一旦 AI 操作失误，客户可能需要自行承担相应责任。与此同时，AI 理财工具的普及也可能改变银行业的盈利模式。麦肯锡估计，在 AI 建议下，英国储户可能将多达 7000 亿英镑的资金从低息或无息账户转向收益更高的储蓄产品，银行依赖存款获取的利润可能因此大幅下降。

戴蒙警告 AI 代理操作风险，摩根大通限制外部系统接入

随着人工智能从提供财务建议发展到自主执行金融操作，戴蒙对相关风险表达了担忧。他指出，如果客户允许 AI 代理代为管理资金，一旦系统作出错误决策或执行不当操作，客户可能仍需承担相应的财务损失。

戴蒙表示，使用 AI 工具的客户必须充分了解潜在风险，银行也需要建立相应的保护措施。

摩根大通正在开发用于管理和控制 AI 代理风险的工具，但现阶段不会允许未经充分审核的外部 AI 代理直接接入银行内部系统。戴蒙认为，外部 AI 系统一旦获得账户操作权限，可能同时对客户资产安全和银行自身运营构成风险。

他还呼吁监管机构提前考虑 AI 代理大规模进入金融体系所带来的问题，包括自主交易、资金转移和潜在的系统性风险。

AI 可能推动 7000 亿英镑存款转移，银行传统盈利模式受到挑战

人工智能理财工具的影响可能超出个人账户安全，进一步改变银行存款市场的竞争方式。

麦肯锡调查显示，英国超过一半的消费者已经使用 AI 工具，约 25% 的消费者至少每月使用一次 AI 处理财务相关事务。在高收入消费者群体中，这一比例达到 59%。麦肯锡估计，在 AI 工具建议下，英国储户可能将多达 7000 亿英镑的资金从低息或无息账户转向收益更高的储蓄产品。如果银行存款余额中有 5% 至 10% 因此发生转移，银行从存款业务中获得的利润可能下降 20% 甚至更多。

这一风险源于银行传统的存款盈利模式：银行通过吸收低成本存款，并将资金用于贷款或其他生息资产获取利差收入。

当 AI 代理能够持续比较不同银行的利率，并根据客户授权快速转移资金时，银行维持低成本存款的能力可能受到削弱。

此外，自动化资金转移也可能放大银行挤兑风险。如果大量 AI 代理同时判断某家银行存在问题，并执行资金转出指令，存款流失速度可能明显加快。

科技公司推动 AI 理财，银行探索新的收入来源

人工智能企业正在加快进入个人金融服务领域。OpenAI 此前面向美国付费用户推出 ChatGPT 个人财务功能，允许客户安全连接金融账户，查看个人收支及资产信息，并根据自身财务数据提出问题。Anthropic 据报道也在测试类似服务 Claude Money。

这些产品正在降低用户获取财务信息和比较金融服务的门槛，但如果未来进一步赋予 AI 代理自主执行资金操作的能力，银行与科技企业之间在客户账户控制权及金融服务入口方面的竞争可能加剧。

戴蒙表示，银行未来可能需要调整现有盈利模式，通过订阅收费或其他服务获得收入，以适应 AI 代理带来的变化。不过，他认为短期内的主要挑战仍是安全风险和监管问题。

摩根大通交易收入不及预期，高盛债券交易业务同样承压

戴蒙发表上述警告之际，摩根大通公布第三季度业绩，利润罕见地低于市场预期。其中，债券交易收入同比下降 4%，公司整体交易业务收入达到 103 亿美元，低于华尔街预期的 105 亿美元。

高盛同期债券交易收入也同比下降 1% 至 34.7 亿美元，明显低于市场预期。尽管高盛股票交易业务表现突出，但其向对冲基金提供融资服务的收入首次超过交易部门收入，反映出大型投行内部不同业务的收入结构正在发生变化。

对于银行业而言，AI 代理带来的影响具有双重性：一方面，自动化工具可能帮助客户获得更高的存款收益和更便捷的金融服务；另一方面，资金转移速度加快、低成本存款流失以及外部 AI 系统的操作风险，也可能对银行盈利和金融稳定构成新的挑战。